Хозяйственное право

Чем дебетовая карта отличается от зарплатной

Зарплатная банковская пластиковая карта — это специальный финансовый инструмент, в основу действия которого заложен договорной принцип отношений между предприятием и коммерческой организацией. По своей сути продукт классифицируется как дебетовый. Он может быть присоединён к овердрафту с правом регулярных ежемесячных начислений доходов, а также премиальных и бонусных поощрений от работодателя. Помимо самой карточки, её владелец может пользоваться услугами банка в режиме онлайн и через интернет-ресурсы совершать покупки и иные платёжные транзакции. Если сотрудник предприятия принял решение об увольнении, то все расходы по содержанию продукта теперь лягут на его плечи, независимо от того, кто платил банку за обслуживание пластика до этого момента.

Сравнение дебетовой и зарплатной карты

Если рассматривать два данных предложения банка в формате визуального осмотра, разница между дебетовой и зарплатной картой практически отсутствует. Их может отличать:

  • дизайнерское оформление,
  • вид платёжной системы,
  • тарифный план и принцип бонусных начислений (либо же полное их отсутствие),
  • возможность или отсутствие системы премирования клиента,
  • специфические функциональные возможности.

При более детальном исследовании можно обратить внимание и на другие значимые моменты. Зарплатная карта отличается некоторой ограниченностью в сравнении с дебетовой, которая специально создана для накопления капитала и обеспечения целостности его сохранения. В последнем случае присутствует привязка средств на балансе к персональному сберегательному или накопительному банковскому реквизиту пользователя. Более того, его наличие является обязательным условием к открытию такой карты, с помощью которой человек имеет упрощённый доступ к своим деньгам. Он может быстро их обналичивать и вносить финансовые пополнения.

В отличие от зарплатной, данный вид пластика имеет:

  • возможность осуществлять пополнения без каких-либо лимитных ограничений по сумме,
  • средства, находящиеся на карте, пользователь может использовать по своему усмотрению в любое время и в любом банкомате — кроме того, при условии вывода средств с устройства, принадлежащего банку, выдавшему карту, это можно сделать без каких-либо комиссионных сборов,
  • клиент способен распоряжаться всей суммой в полном объёме.

Обратите внимание! Чтобы свести к минимуму те ограничения, которые влечёт за собой зарплатный пластик, многие финансовые компании предлагают их владельцам открывать карты с дебетовым балансом в рамках актуальности их зарплатного проекта. В этом случае налицо и материальная выгода от привязки двух или нескольких продуктов.

Преимущества зарплатных банковских карт

Данный вид пластика имеет ряд специфических характеристик, которые можно считать преимуществами её использования:

  1. Продукт обходится своему владельцу значительно дешевле стандартных предложений — как правило, все расходы берёт на себя предприятие, заключившее с финансовым учреждением договор на выпуск таких карт для своих сотрудников. Реже встречаются варианты, когда эти расходы делятся пополам. Но и в этом случае материальная выгода очевидна.
  2. Упрощённый способ получения услуги потребительского кредитования — компания видит весь доходный капитал пользователя в полном объёме и может объективно судить об уровне его платёжеспособности. Ели на этот счёт сомнений не возникает, препятствий к получению кредитных средств не будет, а при высоком уровне заработной платы клиент может рассчитывать на достаточно большую сумму займа. Действия банка в данном случае объясняются минимальным процентом риска, что клиент не сможет вернуть взятые в долг деньги.
  3. Экономия временного ресурса при получении кредита — пакет документов от кандидата потребуется минимальный, а заявка рассматривается быстро, ведь у компании и так есть практически все данные для изучения степени его надёжности.
  4. При привязке пластика к другим видам карт одной и той же финансовой компании тарифные планы по ним могут быть изменены в сторону уменьшения, а ставки по кредитам применены по предельно низкому возможному порогу.
  5. Конфиденциальность сведений о полученных доходах — это выгодное отличие данного способа расчётов с сотрудниками от стандартной выдачи денег через кассу предприятия.

Что такое зарплатная карта

У каждого учреждения должен быть расчетный счет в любой кредитной организации, действующей на территории РФ. Организации подключаются к зарплатному проекту условного банка, после чего каждому сотруднику выдается именная карта для перечисления на ее счет вознаграждения.

Введение в оборот зарплатных карт произошло по причине необходимости контроля доходов населения со стороны налоговых органов. Кредитные организации передают всю необходимую информацию по первому требованию территориальных органов ФНС.

Зарплатные карты выдаются с нулевым балансом. На их счету не размещается кредитный лимит или овердрафт. По умолчанию они предназначаются только для перечисления заработной платы. Наличие кредитного лимита или овердрафта исключается само собой, так как формальным получателем таких карт является организация или предприятие.

Помимо этого, на таких картах изначально отсутствуют какие-либо дополнительные или платные услуги. Учитывая, что основной поток средств на счет карты поступает в виде заработной платы, организация не может за своих сотрудников решать о подключении тех или иных платных услуг.

Зарплатные карты при этом обладают всеми ключевыми опциями, обязательными для любой пластиковой карты. По ним предусматриваются использование следующих функций:

  • Снятие наличных.
  • Совершение приходных и расходных переводов.
  • Совершение покупок в безналичном виде.
  • Подключение ряда дополнительных услуг — по желанию владельца карты.
  • Использование карты в виде дополнительной к кредитной или дебетовой.
  • Участие в программах и бонусных акциях, разрабатываемых кредитной организацией — по желанию владельца карты.

Следовательно, имея зарплатную карту, ее владелец может пользоваться всеми стандартными опциями и услугами, и распоряжаться своими средствами по личному усмотрению. Любые другие дополнительные / платные услуги клиент подключает самостоятельно — после оформления и получения карты.

Отличие дебетовой карты от зарплатной

Беря в расчет основные признаки самой обычной зарплатной карты, можно сделать вывод, что она является дебетовой. Кардинальное отличие дебетовой карты от кредитной, заключается в отсутствии на первом типе карт кредитного лимита. Банк не доверяет свои средства клиенту, поэтому здесь предусматривается использование только личных денег. Поэтому, считается, что зарплатная карта является разновидностью дебетовой.

Вместе с этим имеется и ряд некоторых отличий. Первое — дополнительные опции. По большинству зарплатных проектов автоматически исключается действие таких программ как Cash-back, накопительные (бонусные) баллы, начисление процентов на остаток по счету и прочие. Кредитные организации выпускают «пустые» зарплатные карты, чтобы доходы клиента было легче контролировать.

Второе отличие заключается в обеспечении безопасности и контроле операций со стороны кредитной организации. Зарплатные карты обладают всеми инструментами, направленными на сохранность средств и безопасное проведение операций. Именно зарплатные проекты контролируются кредитными организациями особенно тщательно, так как сами банки находятся под контролем территориальных органов ФНС.

Это правило упоминается по той причине, что все зарплатные карты одного проекта связаны между собой. К примеру, если бухгалтер организации намерено или по ошибке совершит операции, подпадающие под вид подозрительных, кредитная организация будет обязана провести проверку, итогом которой может стать блокировка расчетного счета компании.

С блокировкой расчетного счета блокируются и все привязанные к нему зарплатные карты. Пока будет длиться разбирательство, клиент не сможет пользоваться своей зарплатной картой. Сколько именно может продлиться выяснение причин — не известно. И в течение всего этого времени владельцы карт не будут иметь доступа к своим средствам.

Следовательно, зарплатная карта, по сути, не является личной картой пользователя, так как за любое нарушение, допущенное другими лицам, участвующими в проекте, карта и счет будут заблокированы без фактической вины остальных пользователей. Учитывая эти обстоятельства, можно резюмировать следующее:

  • По зарплатной и дебетовой карте предусматривается разный пакет услуг и программ.
  • За дебетовую карту держатель отвечает лично, а зарплатные карты могут блокироваться банком за любое нарушение, допущенное другими участниками проекта.
  • Срок действия карт одинаковый — 3-5 лет,

По зарплатным картам предусматриваются меньшие лимиты на снятие средств и на совершение переводов, чем по дебетовым. Именно поэтому пользователи на одну карту получают заработную плату, а другую используют в личных целях.

Чем отличается дебетовая карта от зарплатной у Сбербанка

По большинству своих программ Сбербанк делает приоритет на сотрудничество с корпоративными или зарплатными клиентами. К примеру, потенциальный клиент нуждается в получении обычного потребительского кредита или кредитной карты из линейки банка. Шансов получить искомый продукт будет намного больше, если соискатель является зарплатным клиентом банка.

В этом случае не потребуется подтверждать ни стаж работы, ни уровень платежеспособности, так как банк все это «видит» без предоставления лишних документов со стороны клиента. Если не учитывать набора опций и некоторых отличий в правилах пользования картами, то кардинального отличия в дебетовых и зарплатных картах Сбербанка — нет.

Для удобства использования собственных средств держатели оформляют дополнительные дебетовые карты к зарплатной. Делается это для того, чтобы, получив заработную плату, деньги можно было бы перевести на личную карту, которая не будет блокирована банком по вине сотрудника бухгалтерии или другого участника зарплатного проекта. Целесообразнее всего оформлять дополнительную дебетовую карту в другой кредитной организации.

Применительно к Сбербанку действует правило, согласно которому программа «Спасибо» действует и в рамках зарплатных проектов. Для этого обладателю карты необходимо позвонить на линию банка и воспользоваться помощью оператора.

По дебетовым картам программа «Спасибо» подключается тем же самым образом. Следует также помнить, что зарплатные карты автоматически блокируются банком при прекращении трудовых отношений держателя карты со своим работодателем.

Чем отличается дебетовая карта от зарплатной

Сегодня у клиентов российских банков имеется богатый выбор относительно пластиковых карт, впрочем, основных категорий – всего 3:

  • Кредитные карточки.
  • Дебетовые карты.
  • А также зарплатные.

Если с первым пунктом все довольно понятно, так как сам термин «кредитка» прочно вошел в обиход каждого гражданина, благодаря популярности продукта, а вот вопрос, чем отличается дебетовая карта от зарплатной, по-прежнему остается актуальным.

Самые главные отличия этих видов карт

Итак, давайте разберем главные особенности каждого из двух обозначенных видов, чтобы понять, чем же они друг от друга отличаются:

  1. Дебетовую карту, как правило, открывают для того, чтобы пополнять ее имеющимися на руках средствами и, соответственно, рассчитываться за товары/услуги с ее помощью. На подобных картах отсутствует кредитный лимит, следовательно, вам будет доступен баланс, строго соответствующий размеру внесенной суммы.
  2. Что же касается зарплатных карт, то их открывает тот или иной банк по запросу предприятия/организации, на которой лежит ответственность по выплатам заработной платы своим сотрудникам, а также таких выплат, как авансы, премиальные, отпускные пособия и так далее, в соответствии с Трудовым Кодексом. Предприятие в обязательном порядке подписывает с банком договор, в котором прописываются все аспекты расчетно-кассового обслуживания и ведения проекта. Отметим, что в таких картах допускается овердрафт, то есть открытие кредитного лимита.

Таким образом, дебетовую карту вы можете открыть тогда, когда вам захочется, а зарплатные получают все сотрудники организации (обе будут именными). Впрочем, и в том, и в другом случае обязательным требованием является достижение совершеннолетия и наличие паспорта. Вы можете иметь одновременно оба вида карт, например, на одну будет поступать зарплата, а все операции с другой будете контролировать вы сами.

Преимущества зарплатной и дебетовой карт

Предлагаем рассмотреть преимущества зарплатной карты и дебетовой.

Плюсы использования дебетовых карт:

  1. При снятии наличных в банкомате, последний не будет взимать комиссию.
    2. На остаток средств начисляются повышенные проценты.
    3. Средства всегда доступны для проведения расчетов.
    4. Вы можете по своему усмотрению использовать «пластик» для различных целей, к примеру, оплаты коммунальных услуг, погашения кредитов, покупок в Интернете и так далее.
    5. Налажено автоматическое подключение к online-банкингу для упрощения проведения операций.

Однако, следует знать, что за обслуживание дебетовой карты вы должны будете каждый месяц оплачивать комиссию.

Плюсы использования зарплатных карт:

  1. Ее открытие не будет вам ровным счетом ничего стоить.
    2. Все комиссии оплачиваются предприятием-работодателем.
    3. Допускается использование для взаиморасчетов с заграницей.
    4. Можно подключить кредитную линию с минимальным процентом, и не будет необходимости приносить отдельно справку о доходах.

Есть один очень важный аспект – если вы больше не работаете на том предприятии, которое открывало карту, обязательно обратитесь с заявлением о закрытии карты в банк, и тогда карта переходит на условия сервиса для частных лиц. Если не сделать этого своевременно, можно уйти в «минус».

В качестве резюме

Какой бы ни была ваша карта, нужно обязательно уделять внимание соблюдению требований безопасности:

  • Не носите с собой пин-код от карты.
  • Не сообщайте посторонним лицам номер своей карты, а также такие данные, как срок действий и CV.
  • Наконец, не забывайте блокировать пластик, если он был утерян или украден.

Главные отличия дебетовой карты от зарплатной

Зарплатные карты оформляются организациями для начисления заработной платы своим сотрудникам, премий, отпускных, материальной помощи и пр. Такие карты выдаются клиентам в рамках зарплатных проектов на основе договора об обслуживании между компанией и банком. Клиент может заключить договор об обслуживании зарплатной карты в другом банке в индивидуальном порядке.

Это разновидность дебетовых карт, но с возможностью оформления кредитного лимита. Распространена практика, когда на дебетовой зарплатной карте подключают овердрафт. Сумма лимита обычно составляет две-три зарплаты.

Что выгоднее: обычная дебетовая карта или зарплатная?

Зарплатная карта наделена теми же функциональными возможностями, что и обычная дебетовая карта или с овердрафтом. Преимущества:

  1. Начисление процентов на остаток средств, если они хранятся на карте.
  2. Быстрая доступность средств. Чтобы снять деньги со счета, не нужно ждать.
  3. Карту можно использовать для осуществления банковских операций: отправка и получение переводов, оплата покупок и услуг, вывод средств с электронных кошельков, пополнение счета мобильного и пр.
  4. При получении карта уже подключена к онлайн-банкингу.

Основное преимущество зарплатной карты — обслуживание по льготным тарифам. Предприятие заключает договор с банком на взаимовыгодных условиях. Для держателя зарплатной карты, выгода следующая:

  1. Бесплатное оформление «пластика». Обычно это международные карты, которые можно использовать за границей.
  2. Бесплатное зачисление выплат на карту, бесплатное обналичивание средств. Сниженные тарифы на другие операции.
  3. Возможность пользоваться кредитом по сниженным ставкам. Проценты на овердрафт зарплатной карты всегда ниже, чем начисления по мелким потребительским кредитам.
  4. Держатели зарплатных карт могут легко оформить дополнительный более крупный кредит в этом же банке на выгодных условиях.

Сотрудник заключает договор с банком об обслуживании в рамках зарплатного проекта. Если держатель больше не желает получать заработную плату на карту, он может написать соответствующее заявление об отказе.

При увольнении сотрудник сдает карту. Но есть возможность оставить «пластик» для использования, если написать заявление. В таком случае клиент сам будет платить за обслуживание карты и лишится возможности пользоваться кредитным лимитом.

Можно ли в одном банке получить отдельно дебетовую и зарплатную карты?

В отличие от зарплатной, дебетовую карту оформляют без дополнительных условий. Это может сделать каждый гражданин РФ в возрасте от 18 лет по предъявлению паспорта.

Если у вас уже есть зарплатная карта, и вы хотите оформить дебетовую карту в том же банке, это возможно. Для этого открывается отдельный карточный счет для накоплений, к которому выпускается дебетовая карта.

Альтернативное решение: к одному зарплатному счету выпускается две карты с установленным расходным лимитом. Второй картой могут пользоваться члены семьи. Например, дополнительная карта к дебетовому счету в Сбербанке России.

Главные различия

Дебетовая карта открывается с целью внесения на нее собственных средств и использования их для расчетов. На них не установлено кредитного лимита, поэтому клиенту доступен баланс в размере внесенных им денег.

Зарплатные карты открывает банк по указанию предприятия, которое будет осуществлять выплату заработной платы, аванса, премий, отпускных, командировочных, социальных пособий, положенных сотруднику согласно Трудовому кодексу. Банк подписывает с организацией договор на расчетно-кассовое обслуживание и ведение зарплатного проекта.

Сотрудник может отказаться открывать зарплатную карту в этом банке и оформить ее в другом финансовом учреждении в частном порядке. Реквизиты для зачисления зарплаты он предоставляет лично в бухгалтерию.

К данной карте возможно подключение кредитного лимита. Очень часто его называют овердрафт. Владелец карты осуществляет расчеты за счет собственных средств, а при желании может воспользоваться кредитными ресурсами. Максимальный лимит овердрафта составляет от 1 до 3 зарплат.

Получение по отдельности

Как мы выше отметили, зарплатная карта открывается всем сотрудникам организации в рамках зарплатного проекта централизовано. Дебетовую карту можно оформить по своему выбору и обратиться в любое финансовое учреждение. Главные требования – наличие паспортного документа и возраст клиента от 18 лет.

Вы можете одновременно получить и дебетовую, и зарплатную карту в одном и том же банке. Вам будет открыто два расчетных счета. На один осуществляется зачисление заработной платы, а на другую – средств, внесенные самым держателем.

Также предусмотрена возможность выпуска дополнительной карты к основному счету на имя родственников. Основной держатель может установить расходные лимиты на каждую дополнительную карту на свое усмотрение. Это отличный способ планировать семейный бюджет и контролировать расходы.

Также советуем подключить к карте смс-информирование, а после каждой совершенной операции вам будет приходить сообщение с балансом и суммой долга перед банком

Слияние с овердрафтом

По дебетовым и зарплатным картам устанавливается кредитная линия или овердрафт. Это краткосрочный заем, которым клиент может воспользоваться в любой момент.

При поступлении платежа на счет осуществляется автоматическое погашение долга. За пользование кредитными ресурсами банк начисляется проценты. Их размер указывается в договоре на обслуживание пластиковой карты.

Основные виды зарплатных карт Сбербанка России — это накопительные счета и счета с начислениями.

Узнать о стоимости годового обслуживания зарплатных карт Сбербанка МастерКард можно тут.

Оформив овердрафт, клиент может пользоваться не только своими, но и средствами банка. Например, кредитная карта предназначена только для совершения платежей за счет банка. Лимит по ней устанавливают более высокий, чем по дебетовой. Но в обслуживание кредитка намного дороже.

Также есть еще одно преимущество дебетовой карты – снятие наличных в банкомате осуществляется без комиссии. За аналогичную операцию по кредитке ее держателю нужно будет заплатить до 4% комиссии.

Овердрафт является краткосрочным займом. За его использование банк начисляет плату, которая указана в договоре на обслуживание «пластика».

Владелец дебетовой карты должен владеть следующей информацией:

  • Предусмотрена ли возможность подключение овердрафта к счету.
  • Максимальный лимит овердрафта.
  • Какой баланс будет вам показан в банкомате и смс-сообщении при совершении операции (только собственные средства или с учетом овердрафта). В противном случае, вы сами того не желая, можете постоянно брать в долг у банка.

В большинстве случае в банкоматах и выписках остаток средств на счету указывается с учетом овердрафта. Чтобы определить, какой остаток «ваших» денег, необходимо от доступного баланса отнять лимит установленного овердрафта. Рассмотрим на примере.

В банкомате по карте можно снять 50 тысяч рублей. Банк вам установил лимит овердрафта в размере 30 тысяч рублей. Соответственно, ваших средств на карте только 20 тысяч рублей.

Если снимите больше, чем эта сумма, то возьмете в долг у банка. А за пользование кредитными ресурсами нужно платить проценты.

Если по карте проходят хорошие обороты, и клиент активно использует ее для расчетов, банк на свое усмотрение может повысить лимит овердрафта. При этом не всегда об этом сообщают клиенту. Поэтому если на вашей карте необоснованно увеличился баланс, обратитесь в отделение или колл-центр и выясните, что это за деньги.

Банк не может устанавливать овердрафт на карту без согласия ее держателя. Все условия его оформления обязательно оговорены в договоре.

Если вы пользуетесь кредитными ресурсами, то должны регулярно погашать задолженность. Не всегда поступлений по заработной плате будет достаточно для выплаты долга. Обязательно уточните размер задолженности и внести недостающую сумму через кассу. Это позволит вам избежать начисления штрафов и пени за несвоевременную оплату.

Параллель с кредитной

Кредитная карта или по простому «кредитка» — это форма предоставления банковского займа. Это тот же потребительский кредит, который выдают на карту. В отличие от дебетовой по кредитной возможно только использование средств банка в пределах установленного лимита.

Если кредитная линия по мере погашения уменьшается, то она считается невозобновляемой. В том случае, когда средства, внесенные на карту, вновь доступны для расчетов, линия называется возобновляемой.

На остаток долга по карте банк каждый месяц начисляет проценты. Их заемщик должен погасить в течение следующих 30 дней. Все нюансы и порядок проведения расчетов определены кредитным договором.

Чем на практике отличается дебетовая карта от зарплатной

Как мы уже выше отметили, зарплатная карта открывается на основании решения руководства предприятия. Сотрудников просто ставят перед фактом, в каком финансовом учреждении им будет открыт счет для выплаты заработной платы. Для ее оформления клиент, как правило, не обращается в банк.

Бухгалтерия централизовано предоставляет все документы по сотрудникам, которые необходимы для данной процедуры. После того, как карты эмитированы, их выдают сотрудникам и подписывают с ними все документы. Выпуск зарплатной карты для клиента абсолютно бесплатный. Все комиссии оплачивает предприятие.

Чтобы оформить дебетовую карту, клиент лично обращается в отделение банка. Он предоставляет свой паспорт и оплачивает комиссию за ведение счета.

И зарплатная, и дебетовая карты являются именными, а для их эмиссии банку потребуется около 10 рабочих дней

Какая услуга выгоднее

Итак, мы уже знаем, чем отличается дебетовая карта от зарплатной,но какая из карт более выгодная? Зарплатная карта имеет такие же функциональные возможности, как и дебетовая.

К преимуществам дебетовой карты можно отнести:

  • начисление повышенных процентов на остаток средств на счету,
  • доступность средств для расчетов,
  • держатель «пластика» может использовать его для оплаты коммунальных платежей, внесение взносов по кредитам, совершать расчеты в интернете и торговой сети, выводить на нее средства с электронных кошельков, пополнять счет мобильного телефона,
  • карты автоматически подключаются к онлайн-банкингу, что значительно упрощает процесс совершения операций.

Но по данному продукту установлена ежемесячная комиссия за обслуживание, ее размер указан в тарифах каждого банка. Чем выше класс «пластика», тем он дороже в обслуживании.

Открытие и пользование зарплатной карты абсолютно бесплатно для ее владельца. Оплату всех комиссий берет на себя предприятие. Обслуживание на льготных условиях – основное преимущество зарплатной карты по сравнению с дебетовой.

Также к плюсам продукта можно отнести:

  • карты возможно использовать для расчетов за границей,
  • отсутствуют комиссии за зачисление и снятие средств со счета,
  • возможность подключения кредитной линии под минимальный процент и без предоставления справки о доходах,
  • владельцы зарплатных карт всегда могут рассчитывать на получение кредита на большие суммы на льготных условиях.

Но есть одно правило, о котором должен знать каждый держатель зарплатной карты. Если вы уже не работаете на предприятии, то обязательно должны обратиться в банк и написать заявление на закрытие карты. Бухгалтерия уведомляет банк о вашем увольнении. На основании этого письма зарплатная карта переводится на частные условия обслуживания.

Соответственно банк списывает комиссию за ведение счета согласно действующих тарифов. Если вовремя не закрыть карту, то можно получить огромный «минус» по своей же зарплатной карте. Знали вы о нем или нет, но погашать долг все-равно придется Поэтому будьте внимательными и закрывайте карту, если ей не планируете пользоваться в будущем.

Какую бы карту вы не открыли, очень важно соблюдать определенные правила безопасности. Во-первых, никогда не носите карту вместе с пин-кодом. Во-вторых, никому не сообщайте номер карты, СV-код и срок ее действия. В-третьих, если карта украдена или утеряна, сражу же ее заблокируйте. Эти простые действия позволят вам защитить свои сбережения от мошенников.

Может ли банк заблокировать зарплатную карту, и в каких случаях это возможно, следует уточнить перед подписанием договора.

Как происходит замена зарплатной карты Сбербанка при ее утере, детально разобрано в этой статье.


Смотрите видео: КРЕДИТНАЯ ИЛИ ДЕБЕТОВАЯ КАРТА?! (August 2020).