Гражданское право

Комиссия на кредит: за что банк берет с заемщиков деньги?

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Банковская комиссия за выдачу кредита незаконна

Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным.

Представим фантастическую картину. Клиент желает получить кредит в банке. Знакомится с условиями кредитования в банке, где среди прочих условий указаны следующие:

  • комиссия банка за пользование клиентом воздухом в помещении отделения банка, куда клиент обратиться за подписанием договора и выдачей кредита,
  • комиссия банка за проход клиента в кабинет специалиста банка или в кассу банка для получения кредита или его погашения (в данном случае клиент пользуется половым покрытием офиса банка, тем самым изнашивает его),
  • комиссия банка за пребывание в помещениях отделений банка (для целей заключения кредитного договора или погашения кредита) при неблагоприятных погодных условий в момент такого пребывания (т.е. за пользование возможностью согреться или укрыться от дождя).

Абсурдный список можно продолжить. Однако некоторые фантазии банковских идеологов успешно реализуются и, кроме того, подобные комиссии взимаются с граждан на протяжении многих лет. Но, более того, даже суды иногда соглашаются с банками о законности взимания некоторых не менее абсурдных комиссий.

Идея взимать комиссию за выдачу кредита не далеко ушла в своей креативности от предложенных выше примеров.

Но дело в том, что предоставить кредит заемщику не представляется возможным без его реальной выдачи. Т.е. банк взимает комиссию с потребителя фактически "за воздух". Разумеется, выдача кредита самостоятельной услугой не является.

Только один пример из судебной практики

Возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж (ежемесячную комиссию) за выдачу (предоставление) кредита признано незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением потребителю самостоятельной услуги.

Судебная коллегия областного суда отменила несколько решений районных судов в части отказа во взыскании с банка единовременного платежа и ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита, удовлетворив указанные требования. При этом судебная коллегия областного суда исходила из следующего.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.

Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются недействительными (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3437/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 25.05.2011 по делу N 33-3723/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11.05.2011 по делу N 33-320/2011, Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011").

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Кто освобождается от уплаты налога на недвижимость в 2018 году

Допустим, будущий плательщик оформляет заем на автомобиль или ипотеку, но при использовании данных кредитных программ отказывается оформить страховку. Тогда банковская организация попытается повысить сумму комиссионного сбора или введет дополнительную комиссию на кредит, сопровождающую все время погашения долга. Комиссионные сборы бывают следующих видов: • Одноразовые – клиент оплачивает сбор сразу же после получения желаемой суммы кредита,• Ежемесячные – комиссия на кредит будет включена в ежемесячную сумму погашения займа. Комиссионный сбор, как правило, бывает фиксированный, или устанавливается самой финансовой организацией, в зависимости от размера ссуды. Комиссия по кредиту, в любом случае, будет заметно повышать годовой процент займа. Проще говоря, потребителю придется выплачивать банковской организации большую сумму денег, чем планировалось отдавать изначально.

Комиссии банка по кредиту

Эта сумма и является годовой процентной ставкой по займу.

Поэтому и существует комиссия на кредит за разнообразные дополнительные услуги, которые предоставляет финансовое учреждение своему клиенту.

В сегодняшней статье мы хотим поговорить с нашими дорогими читателями на эту тему и полностью разобраться в данном вопросе.

Кредитные брокеры дают следующий ответ на этот вопрос.

Проценты по кредиту, выплачиваемые потребителем, как правило, являются чистым доходом банковской организации.
А все дополнительные затраты, которые связаны с предоставлением ссуды клиенту, погашаются комиссионными сборами.
То есть, все дополнительные траты банка по договору оплачивает сам заемщик.

Какие комиссии может брать банк

Если речь идет о кредитной пластиковой карте, обязательно уточните наличие и размер следующих видов комиссий:- за внесение/снятие наличных в банкоматах банка, предоставившего вам кредит, в банкоматах банков-партнеров, в банкоматах других банков,- за зачисление денежных средств на счет (аналогично вышеописанной),- за годовое обслуживание,- за расчеты в магазинах. В завершении статьи хотелось бы отметить, что перечисленный перечень комиссий по кредитам далеко не полный.

Судя по моим наблюдениям, среди банков идет конкурентная борьба за клиентов-физических лиц.

Основные «приемы» борьбы – это увеличение комиссий и, как следствие, низкие декларируемые процентные ставки.


Соответственно, такие банки зарабатывают на комиссиях.
Либо наоборот, рекламный посыл – «никаких дополнительных комиссий».

Куда можно сдать мелочь? и не возьмут ли за это комиссию?

К комиссии по кредиту следует отнести следующие банковские расходы: • Выдача зарплаты работникам финансового учреждения,• Траты канцелярии,• Нахождение информации о будущем заемщике в бюро кредитных историй,• Многое другое.

Финансовые специалисты объясняют, что многие банковские учреждения с помощью комиссионных поборов с заемщика имеют возможность «отбить» всю свою недополученную ранее прибыль, а также снизить появление риска.

К счастью, правительство Российской Федерации наказывает штрафами банковские организации, которые используют практику комиссионных сборов с клиентов, выплачивающих кредит досрочно.

Теперь такие действия финансового учреждения по отношению к своим заемщикам незаконны.
Но, несмотря на это, многие банки пытаются получить положенную им дополнительную прибыль в виде комиссии на кредит.


Можно привести следующий пример.

Комиссия на кредит: за что банк берет с заемщиков деньги?

Ещё статьи по теме

  • Как научиться правильно экономить и копить деньги
  • Пенсионные отчисления для индивидуальных предпринимателей в 2015 году
  • Малый бизнес в кризис – как остаться на плаву

Практически все банки, рекламируя кредитные продукты (кредитные карты, потребительские, автокредиты, ипотеку) крупным шрифтом выделяют только номинальную ставку по кредиту (все остальные комиссии банка по кредиту указаны по сноске мелким шрифтом).

Однако в соответствии с требованиями Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы банки обязаны в рекламе указывать все сборы, или платежи по кредиту, которые будет осуществлять заемщик в случае подписания кредитного договора.

Мало того, до момента подписания банк обязан уведомить клиента о размере эффективной процентной ставки по кредиту и порядке её расчета.

Обычно — это родственники, либо друзья. В этой ситуации, как только дело доходит до подписания пакета кредитных документов, среди группы поддержки стопроцентно находится экономист или юрист.

И начинается совместное изучение договоров. Передавая друг другу бумаги, эти люди с серьезными лицами все читают и внимательно изучают… Однако после прочтения чаще всего задают единственный вопрос: «Так, а где оплачивать то?» Выдавать кредит «группе товарищей» крайне сложно.

Потому что каждый пришедший с потенциальным кредитополучателем, начинает давать советы — и клиент, запутавшись в этих советах, может и вовсе уйти.

Как зависит заработная плата работника банка от того — продаст он кредит или нет? — Наверное, как и у всех продажников, зарплата кредитного агента зависит от количества проданных кредитов и карт.

Есть минимальный оклад, который выплачивается за отработанные часы — это небольшие деньги.
Помимо оклада, есть процентная часть, из которой и складывается основная часть зарплаты «кредитника». Тут все просто, чем больше кредитов выдал, тем больше получил. Поэтому иногда можно увидеть, как «кредитники» ругаются за клиентов. Назвать точные цифры я не смогу, потому что каждый сотрудник подписывает документ о неразглашении банковской тайны. —

Сколько кредитов в месяц может выдать один кредитный агент? — Тут есть различные факторы, влияющие на количество людей, решивших взять кредит.

Например, есть всеми нами «любимый» курс доллара… Как только он начинает расти, люди сломя голову бегут скупать всю технику.

В этот момент у кредитного агента могут быть огромные продажи.

А могут и вовсе пропасть. Лето — сезон продажи холодильников, к началу осени все начинают покупать ноутбуки, а зимой наступает пора телевизоров.

Если план 80%, а объем выдачи 1 500 000 рублей, то кредитов со страховкой должно быть минимум на 1 200 000 рублей, в противном случае сотрудник будет лишен премии полностью или частично (а премия кредитного специалиста – это и есть его зарплата, грубо говоря, процент от продаж). Естественно, работник банка не станет посвящать клиента в подобные нюансы своей работы. Что же он станет делать?

  • Попытается честно продать полис страхования, подробно расписав его преимущества.
  • Напомнит о том, что банк – коммерческая организация, а не благотворительная и «голяк» ему отпускать невыгодно.
  • Примет вашу точку зрения и отправит заявку на рассмотрение со страховкой, но скажет, что отправил без нее.
  • Не станет отправлять заявку, но вам сообщит об отказе банка.

Может ли банк отказать в кредите просто потому, что именно сегодня Нацбанк запретил ему выдавать кредиты? — Да. — Влияет ли отказ в выдаче кредита в одном банке на кредитную историю? И могут ли о нем узнать в других банках? — Если вам отказали в одном банке — это не значит, что в другом тоже будет отказ.

Возможно, вы просто не подошли по каким-то критериям.

Но вся информация передается в Нацбанк, поэтому об отказе в предыдущем банке могут узнать. Идея Банк — Знаете ли вы заранее, что клиент, получая кредит, заплатит больше, чем ему сообщили? Часто ли вы что-то не договариваете? — Оформляя кредит, мы сообщаем клиенту полную и достоверную информацию. Говорим, из чего состоит его ежемесячный платеж, и называем переплату за весь срок пользования. Поэтому — да, он знает всю сумму переплаты.
Ничего страшного в этом нет, магазин просто не закладывает возможную скидку, которую он сделает по рассрочке, в цену всех своих товаров, что обеспечивает ему конкурентное преимущество – низкую цену. Изучите чек, выданный в магазине: нет ли в нем дополнительных позиций, вроде продления гарантии или дополнительного сервиса обслуживания товара. Обычно эти услуги стоят 1 500 – 5 000 рублей. Если страховка включена, но вы хотите от нее отказаться – без промедлений действуйте. Подробнее о том как отказаться, вы можете узнать на нашем сайте.

Лайфхак для любителей скидок Зная теперь о том, как работает система изнутри, вы можете не только не переплатить по кредиту, но и рассчитывать на особую «скидку» при покупке товара наличными.

Об этом не рассказывают в рекламе! Главное условие: магазин делает скидку с ценника, а не накручивает ее на цену при оформлении товара в рассрочку (как это делает DNS).
Но на вашу кредитную историю отрицательным образом это не повлияет. Мало ли откуда у человека могли появиться деньги в течение первого месяца действия кредита? Обязательства исполнены.

Например, вы оформляете все тот же телевизор за 50 000 рублей на год, скидка 10%, а значит 45 000 в кредит.

Оплатить нужно будет только проценты за первый месяц пользования кредитом, около 600 рулей, и комиссию за перевод платежа.

Через терминал или отделение того же банка, в котором оформили кредит – перевод бесплатный (например, «Альфа-Банк», «Хоум Кредит»).

Если такой возможности нет – тот же Сбербанк Онлайн возьмет с вас около 500 рублей.

Итого: скидка около 4 000 рублей. Важно не забыть о том, что вы взяли кредит и собираетесь его погасить.

Так для чего же с клиентов взымается комиссия на кредит?

Кредитные брокеры дают следующий ответ на этот вопрос. Проценты по кредиту, выплачиваемые потребителем, как правило, являются чистым доходом банковской организации. А все дополнительные затраты, которые связаны с предоставлением ссуды клиенту, погашаются комиссионными сборами. То есть, все дополнительные траты банка по договору оплачивает сам заемщик.

К комиссии по кредиту следует отнести следующие банковские расходы:

• Выдача зарплаты работникам финансового учреждения,
• Траты канцелярии,
• Нахождение информации о будущем заемщике в бюро кредитных историй,
• Многое другое.

Финансовые специалисты объясняют, что многие банковские учреждения с помощью комиссионных поборов с заемщика имеют возможность «отбить» всю свою недополученную ранее прибыль, а также снизить появление риска. К счастью, правительство Российской Федерации наказывает штрафами банковские организации, которые используют практику комиссионных сборов с клиентов, выплачивающих кредит досрочно. Теперь такие действия финансового учреждения по отношению к своим заемщикам незаконны.

Но, несмотря на это, многие банки пытаются получить положенную им дополнительную прибыль в виде комиссии на кредит. Можно привести следующий пример. Допустим, будущий плательщик оформляет заем на автомобиль или ипотеку, но при использовании данных кредитных программ отказывается оформить страховку.

Тогда банковская организация попытается повысить сумму комиссионного сбора или введет дополнительную комиссию на кредит, сопровождающую все время погашения долга.

Комиссионные сборы бывают следующих видов:

• Одноразовые – клиент оплачивает сбор сразу же после получения желаемой суммы кредита,
• Ежемесячные – комиссия на кредит будет включена в ежемесячную сумму погашения займа.

Комиссионный сбор, как правило, бывает фиксированный, или устанавливается самой финансовой организацией, в зависимости от размера ссуды. Комиссия по кредиту, в любом случае, будет заметно повышать годовой процент займа. Проще говоря, потребителю придется выплачивать банковской организации большую сумму денег, чем планировалось отдавать изначально.

Так какие же виды комиссионных сборов может назначить банк?

Изучая данный вопрос, можно с уверенностью сказать, что финансовые учреждения имеют поистине богатое и развитое воображение. Этим и объясняется многообразие типов дополнительных платежей за кредит. В качестве примера можно привести то, что первая же комиссия может быть предъявлена только лишь за рассмотрение банковской организацией заявки будущего клиента на кредит.

По исследованиям финансовых экспертов, такой тип комиссионного сбора обычно используется при оформлении ипотечного займа. Доверчивому клиенту банк объясняет, что эта дополнительная плата взимается за применение большого количества ресурсов и времени, используемых для сбора данных о будущем заемщике. Кроме того, данный комиссионный сбор не может дать гарантию потребителю, что его заявка на получение денежных средств будет оформлена.

Кроме этого примера жадности банковской организации, приведем еще один. Кредиторы при оформлении будущего займа предъявляют своим клиентам комиссию на кредит за предоставление финансовых средств банковской организацией. Это достаточно существенная дополнительная плата. Она может составлять 1-2% от общей суммы будущего займа.

Потребитель обязан сразу же оплатить данный комиссионный сбор с момента подписания кредитного договора с банковской организацией. Заплатить комиссию клиент может несколькими способами.

• Если заемщик желает оформить кредит наличными, то банк заблаговременно вычтет из выданных денежных средств оплату за комиссионный сбор. Фактически, сумма, предоставляемая финансовой организацией, окажется меньше предполагаемой,

• При безналичном расчете заемщик должен выплатить комиссию по кредиту из своего собственного кармана.

Кроме того, при оформлении ссуды банковская организация может потребовать от своего клиента страховки залога, а также трудоспособности, здоровья или жизни заемщика. Если потребитель не захочет оплатить страховку, откажется от нее, то финансовое учреждение попросту начислит ему комиссию. Поэтому, чтобы избежать дополнительных затрат, многие люди задаются вопросом, как взять кредит онлайн?

Да, это позволит будущим клиентам сэкономить свои денежные средства. Но если заемщик оформил ссуду без какой-либо комиссии на кредит, то ему не стоит радоваться, так как кредиторы имеют возможность начислить своему клиенту плату за ведение его личного счета, которую включат в ежемесячный платеж.

Вот с помощью таких хитрых способов, банковские организации имеют возможность получать дополнительную прибыль со своих заемщиков. Поэтому, чтобы избежать недоразумений и не остаться в дураках, нужно обязательно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные нюансы.

Так какими же способами заемщик может бороться с наглостью банковских организаций?

Конечно же, нужно обязательно учитывать то, что правительство Российской Федерации считает многие комиссионные сборы незаконными и приравнивает их к мошенничеству. Но финансовые организации все равно стараются вписать в договор о кредите несколько дополнительных комиссий, направленных на получение прибыли.

Об этом банки стараются умолчать. Но при оформлении кредита будущий заемщик имеет полное право задать вопросы, уточнить о комиссии, которая его может ожидать при оформлении и при оплате за кредит.

Сотрудник банка просто обязан ответить потребителю на эти вопросы, при этом ничего не скрывая от потенциального клиента. Также вы можете спросить у менеджера банка, как взять кредит онлайн (если данная банковская организация предоставляет данную услугу). Интернет-кредит поможет вам сэкономить время и сохранить свои денежные средства.

На данный момент следует считать законными только два вида комиссионных сборов:

• Комиссия за оплату обслуживания кредитных карточек,
• Дополнительная плата за снятие денег из банкомата.

Поэтому, если клиент увидел в своем договоре информацию о наличии комиссии на кредит, то ему следует отказаться от него и оформить заем в другом банке. К сожалению, бывают случаи, что финансовые организации могут полностью не предоставить информацию о кредите, и потребитель может подписать договор.

В течение десяти дней кредиторы обязаны дать ответ, если этого не происходит, то нужно обязательно обратиться в суд. Но эти действия не пройдут без последствий для потребителя. Скорее всего, этот клиент попадет в черный список, и ему будет достаточно тяжело оформить новый кредит.


Смотрите видео: Как оспорить комиссию банка за страховку (November 2019).