Хозяйственное право

Должен ли банк объяснять причины отказа в выдаче кредита?

В чём же причина того, что банки так не хотят разъяснять причину отказа в выдаче того или иного вида кредита? И какие вообще причины могут послужить поводом для отказа на заявку о получении займа? Разберёмся в этих вопросах подробнее.

В нашей стране 20% от всего числа заёмщиков обратившихся в банк получают отказ в выдаче кредита. При этом далеко не каждый банк спешит объяснить причину отказа аргументируя это тем, что кредитные организации вовсе не обязаны этого делать.

Правило неразглашения

В европейских странах банки всегда предоставляют отчёт по причине отказа в выдаче кредита своим клиентам. Отечественные кредитные организации наоборот - упорно не желают следовать примеру своих европейских коллег. В первую очередь это объясняется тем, что каждый банк заботится о своей “безопасности” Финансисты банков стараются не разглашать причины по отказу в выдаче кредита из-за опасений, что заёмщики, подробно проанализировав саму причину отказа, в следующий раз умудряться обойти определённые требования банка в нужных местах умышленно приукрасив или же умолчав нужную о себе информацию.

Не трудно предположить, что заёмщик, получив отказ с подробным разъяснением его причины, обязательно изменит своё поведение и обратившись в другой банк скорее всего получит положительный ответ на запрос по выдаче ссуды, тем самым подвергая банк определённым финансовым рискам. Иначе выражаясь, банки элементарно опасаются возрастания числа мошенников среди своих клиентов.

Существует также негласное мнение, что банки не желают объяснять причину отказа в кредитном займе по собственной инициативе. То есть просто потому, что не хотят этого делать. Несмотря на заверения банков о том, что любой отказ в кредите связан лишь с экономической ситуацией внутри самого банка, но ни в коем случае не с политическими взглядами клиента, его национальностью или же социальным статусом, всё же прослеживается определённая категория среди населения сотрудничества с которой кредитные организации старательно избегают. В первую очередь имеются ввиду клиенты с многодетными семьями, матери и отцы одиночки, представители южных республик и другие потенциальные заёмщики, которым банки могут дать отказ даже в том случае, если клиент полностью платёжеспособен. По этому неудивительно, что банки в таких случаях аргументировать причину отказа просто не будут.

Наиболее распространенные причины отказа при выдаче кредитов

Но всё же несостоявшийся заёмщик может самостоятельно проанализировать причины получив без объяснения отказ по выдаче кредита. Среди самых распространённых причин отказа по выдаче займа выделяются низкая платёжеспособность, отрицательная кредитная история, несоответствие банковским требованиям по определённому виду кредита, подача ложных персональных данных, а также неоправданные цели ради которых берётся кредит.

Недостаточная платежеспособность

Наиболее распространённой причиной отказа при любом виде займа является низкая платёжеспособность. Очевидно, что любой банк при выдаче кредит должен быть уверен в том, что выданные в долг деньги заёмщику будут возвращены в срок и в полном объёме, а клиенты у которых могут возникнуть проблемы с возвратом средств банку не нужны. По этой причине, рассматривая заявку на выдачу какого-либо вида кредита, банк первоочерёдно проводит скоринг, то есть оценивает платёжеспособность клиента. А в том случае, если рассмотрев уровень дохода, трудовой стаж, занимаемую должность, количествo находящихся на иждивении родственников, наличие недвижимого и движимого имущества банк примет решение о существовании значительного риска не возврата кредита, из-за недостаточной платёжеспособности клиента, то потенциальный заёмщик получит отказ.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история является не менее распространённой причиной отказа в выдаче кредита. Таким образом, если заёмщик хочет взять кредит, но при этом в предыдущие разы не смог вовремя и полностью выплатить займ, задерживал выплаты, продал залоговую недвижимость или даже скрывался от банка, то вероятность в отказе предоставления займа из-за плохой кредитной истории будет достаточно велика.

Несоответствие банковским требованиям

Частой причиной отказа в кредите является изначальное несоответствие заёмщика определённым требованиям банка. К примеру, подавая заявку на ипотеку трудовой стаж будущего заёмщика на его последнем месте работы может оказаться ниже, чем того требует банк. Или же отдельные кредитные продукты рассчитаны на заёмщиков возрастом от 25 лет, а клиент подавший на него заявку ещё не достиг этого возраста.

Предоставление ложной информации

Обязательный отказ в кредите получат и те клиенты, которые при подаче документов на оформление кредита указывают заведомо неправдивую информацию о себе. В большинстве случаев это преувеличение своего уровня доходов, ложная информация по занимаемой должности в предприятии, “преуменьшение” количества иждивенцев и другое. Эти, на первый взгляд маленькие и незначительные уловки, могут стать не только причиной для отказа в выдаче займа, но и могут послужить обоснованием для занесения клиента в “чёрный список”.

Неоправданные цели на кредит

Ещё одной причиной из-за которой клиенты банков получают отказ в получении займа является неоправданная цель кредита. Очень часто банки дают отказ клиентам которые оформляют кредит для целей связанных с большим риском не возврата займа. К такого рода кредитам могут относиться займы на пластические операции, займ для друга, кредит на дорогостоящее путешествие и т.д.

Всем этим случаям присущи обстоятельства, при наступлении которых заёмщик будет не в состоянии погасить долг. К примеру, став неработоспособным из-за последствий неудачной пластической операции или же по причине внушительной суммы отданной другу, который внезапно исчез и возвращать долг не собирается.

Политика неразглашения

Несмотря на то, что в большинстве стран мира банки разъясняют своим клиентам причины отказа по кредиту, отечественные кредитные организации по большей части упорно не желают следовать этой тенденции. И в первую очередь это напрямую связанно с безопасностью банков. Дело в том, что финансисты опасаются разглашать причины отказа по кредиту из-за того, что впоследствии данные заемщики, тщательно проанализировав причины отказа, смогут ухитриться и обойти определенные требования банков, предоставив о себе нужную, весьма приукрашенную информацию. Немудрено, что получив отказ с объяснением его причин один раз, потенциальный заемщик непременно скорректирует свое поведение и подаст документы на кредит в другой банк, где, скорее всего, получит положительное решение, чем может подвергнуть выдавшую ему кредит финансовую организацию определенным рискам. Иными словами, банки просто опасаются увеличения мошенничества в сфере кредитования.

Существует и такое негласное мнение, что банки не разъясняют причин отказа по кредитам и просто потому, что не желают этого делать. И, несмотря на уверения любой кредитной организации нашей страны о том, что она отказывает в выдаче займа лишь по причинам экономических соображений, но никак не в результате особенных политических убеждений клиента, его национальности или социального статуса, — все же существует такая категория заемщиков, которую банки старательно пытаются избежать. Речь идет о клиентах с многодетными семьями, родителях-одиночках, выходцах из южных республик и прочих потенциальных заемщиках, которым банки по негласной установке зачастую отказывают даже в тех случаях, когда данные клиенты обладают высокой платежеспособностью. Неудивительно, что объяснять причины своего отказа в подобных случаях кредиторы просто не желают.

Наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредитов

Тем не менее, получив отказ по кредиту от банка без разъяснения его причин, несостоявшийся заемщик может проанализировать их самостоятельно. Среди самых распространенных причин отказа в выдаче кредитов выделяют: низкую платежеспособность, плохую кредитную историю, несоответствие требованиям банка по конкретному виду кредита, предоставление ложных персональных сведений и неоправданные цели, на которые берется кредит.

Самой распространенной причиной отказа по любому виду кредита, будь то ипотека или потребительская ссуда, является низкая или недостаточная платежеспособность клиента. Ведь любая кредитная организация, выдавая кредит, прежде всего, должна быть уверенна в том, что выданные ей деньги заемщик вернет в назначенный срок и в полном объеме, а поэтому проблемные клиенты банку не нужны.

Вот почему, рассматривая заявки на выдачу кредитов, банки в первую очередь проводят процедуру скоринга ndash, оценку платежеспособности клиента. И если, рассматривая величину заработной платы, стаж и должность потенциального заемщика, наличие у него личного движимого и недвижимого имущества, а также числа находящихся на его иждивении родственников,- банк решит, что существует серьезный риск по невозврату кредита из-за недостаточной платежеспособности заемщика, то клиенту будет отказано в кредите.

Не менее распространенной причиной отказа в предоставлении кредита является и плохая кредитная история потенциального заемщика. Так, заемщикам, которые берут кредит не в первый раз, а в предыдущие разы проявили себя в свете не самых благоприятных клиентов, например, задерживали платежи, скрывались от банка, продали залоговую недвижимость и т.д.,- скорее всего, им откажут в предоставлении займа по причине их плохой кредитной истории. Иногда, даже платеж, просроченный по случайности всего на один день, может привести к тому, то кредитная история заемщика будет серьезно испорчена.

Нередко причины отказа по кредиту могут быть вызваны изначальным несоответствием заемщика тем или иным требованиям банка. Так, подавая заявку на ипотеку, стаж потенциального заемщика на последнем месте работы может быть ниже, чем требуется в банке, например, вместо 3-6 месяцев ndash, всего 4 недели. Или же определенный кредитный продукт рассчитан на заемщиков в возрасте не младше 25 лет, а клиент, подавший на него заявку, недавно достиг лишь 21 года.

4. Предоставление ложных персональных сведений

Безусловно, отказ по кредиту получат и те клиенты, которые, подавая документы на оформление займа, предоставили банку заведомо ложную информацию. Чаще всего речь идет о преувеличении получаемой заработной платы, преуменьшении числа иждивенцев, ложной информации о занимаемой должности и т.д. И маленькие уловки, на которые клиенты идут в данном случае, могут не только не остаться незамеченными кредитором, но и стать причиной отказа в выдаче кредита, а также помещении клиента в черный список.

Ну и еще одной распространенной причиной, по которой клиентам отказывают в кредитах, является неоправданная цель на кредит. Чаще всего банки отказывают клиентам, которые берут кредит на цели, связанные с риском его невозврата. Это могут быть кредиты на пластические операции, займы для друзей, кредиты на дорогостоящие свадьбы, путешествия и т.д. Ведь во всех эти случаях существуют обстоятельства, при наступлении которых, заемщик не сможет погасить долг, например, став неработоспособным вследствие неудачной пластической операции, заняв внушительную сумму денег богатому другу, который исчез, и отдавать их не собирается и т.д.

Финансовые причины отказа в кредите

При рассмотрении заявки на оформление кредита, учитывается не только история заемщика, но и его финансовое состояние в настоящее время.

Для этого запрашиваются справки о месте работы, доходах за предыдущий период и начисляемой заработной плате в настоящий период.

В выдаче кредита могут отказать на следующих основаниях:

  • отсутствие официального места работы,
  • частая смена мест трудоустройства,
  • стаж на последнем месте меньше, чем предусмотрен в качестве минимального условиями банковского учреждения (от 2 месяцев до полугода).

Эти факты говорят о недостаточно стабильном финансовом положении заемщика, которое может вызвать отказ банка в кредите.

Не выдаются кредиты также при недостаточно высоком уровне доходов. В данном случае обеспеченность рассматривается в сравнении с суммой получаемого кредита. Т.е., расчетный ежемесячный платеж по кредиту не может быть больше 30-60 % от официального дохода за минусом обязательных платежей. Сумма дохода также корректируется на количество иждивенцев (несовершеннолетних детей, неработающих членов семьи).

Если клиент запрашивает суммы, которые значительно превышают его возможности, то служащие вероятнее всего откажут. В наиболее лояльных к заемщикам учреждениях (к коим, как ни странно, можно отнести Сбербанк в данном случае) посоветуют снизить сумму в заявке до приемлемых величин.

При оформлении документов на получение кредита необходимо указать сумму и количество уже имеющихся непогашенных займов. Скрывать информацию в данном случае не следует, так как все указанные данные проходят проверку. Если по результатам рассмотрения выяснится, что имеющиеся платежи уже перекрывают половину ежемесячного дохода, то заявка одобрена не будет.

Формальные причины отказа

Довольно часто причины отказа в кредите в сбербанке строятся не на финансовых, а на формальных признаках, связанных с личностью заемщика.

Кредиты выдаются только гражданам страны, кроме того, обращают внимание на регистрацию. То есть, часто отказ может быть связан с тем, что гражданин:

  • имеет регистрацию в другом населенном пункте,
  • имеет временную регистрацию, которая истекает в ближайшее время или до истечения срока погашения кредита,
  • предоставляет сведения о регистрации, вызывающие сомнения в их достоверности.

Банки внимательно относятся к проверке места работы. Доверие вызывают сотрудники бюджетных организаций или известных предприятий, стабильно работающих в регионе. Часто причины отказа в кредите ВТБ 24, например, связаны с местом работы клиента. С подозрением кредиторы относятся к клиентам, представляющим справку о работе в неизвестных малых предприятиях или в качестве наемных лиц у индивидуальных предпринимателей.

Для того, чтобы избежать отказа по данной причине, желательно обращаться за кредитом в те офисы, в которых открыта карточка для получения зарплаты. В данном случае основания для отказа значительно ниже.

Практически невозможно получить кредит на общих основаниях лицам, имеющим судимость, даже погашенную. Лица, которые совершили уголовное преступление, не считаются уравновешенными и адекватными, а обвинения по статьям за экономические или мошеннические деяния не позволяют доверять изначально.

К формальной группе относятся также возрастные критерии. В условиях для кредитования обычно указываются границы возраста для клиентов. Нижняя граница обычно на уровне 18-21 год, верхняя – 60-75 лет, хотя существуют банки, которые дают кредиты пенсионерам и не указывают предельный возрастной порог. Способы исчисления возраста отличаются. Так, минимальный возраст необходимо иметь на момент оформления кредита, а максимальный определяется на дату предельного срока его уплаты. Этот факт имеет значение при оформлении долгосрочных кредитов, таких как ипотека или автокредит.

Соблюдение всех перечисленных формальных признаков проверяется не только для заемщика, но и его поручителей.

Практически невозможно получить кредит, если предоставить недостоверные сведения. Если неправильность приведенной информации вызвана ошибкой, например, при указании адреса или номера телефона, то лояльный сотрудник поможет исправить ошибку и заполнить документы повторно. При умышленной ошибке клиент не только получает отказ в кредите, но и заносится в черный список, что навсегда закроет возможность в сотрудничестве с данным кредитором. Чаще всего заемщики пытаются обмануть банки, предоставив завышенные сведения о зарплате. Обычно это легко выявляется, так как существуют данные о среднем уровне зарплат в регионе по различным профессиям. Сумма, значительно превышающая средние показатели, вызывает сомнение и дополнительные проверки.

Для предварительной оценки кредитоспособности и благонадежности используются и обычные визуальные впечатления. Не стоит приходить в учреждение в нетрезвом состоянии или с ароматом вчерашнего перегара. Даже, если для вас это случайное явление, служащие кредитных отделов судят по первому впечатлению. Неаккуратная одежда, измученный вид также работают на создание отрицательного имиджа.

Тонкости прохождения проверки со стороны службы безопасности банка и подтверждения дохода

Часть заявок на кредит (на крупные суммы, вызвавшие подозрение, и так далее) проходят проверку службой безопасности банка. Способы получения информации в ходе проверки самые разнообразные. Используются официальные запросы и сведения, полученные в результате неформальных контактов между различными государственными органами и коммерческими организациями.

Самый простой способ – это звонок на предприятие, предоставившее справку с места работы, для подтверждения ее достоверности. На данном этапе клиент может столкнуться с первой причиной для отказа.

Существует Федеральный закон о защите персональных данных, принятый 27.07.06 № 152-ФЗ. В соответствии с ним запрещено распространять личную информацию без согласия на то гражданина. В результате сотрудники не получают необходимую информацию и могут инициировать отказ в кредитовании.

Проверка службы безопасности этим не ограничивается, проверяются различные стороны жизни гражданина, которые могут отразиться на его кредитоспособности.

Нужно быть психологически готовым к звонку сотрудника СБ банка, чтобы отвечать на «дурацкие» вопросы типа: “В каком доме вы проживаете, из какого материала он сделан (кирпич, панель)?”, “На какие цели вы потратите кредит, сможете ли представить подтверждающие документы?”, “Чем занимаемся ваша компания, что входит в круг вашей работы?”.

Таким образом сотрудники СБ проверяют достоверность вашей анкеты и тот факт, что вы не уедете завтра из города, в котором, например, даже не имеете регистрации (очень характерный пример для Москвы и Санкт-Петербурга), подтверждают реальность вашего места работы и съемного жилья.

Среди причин для отказа могут фигурировать любые факты, например:

  • другие видов задолженности (по алиментам, платежам ЖКХ, штрафам ГАИ, судебным искам и так далее),
  • родственники с большими суммами невыплаченных кредитов,
  • дети или супруги, страдающие от наркомании, алкоголизма или игорной зависимости,
  • отсутствие недвижимого и движимого имущества,
  • учет в психиатрических или наркологических учреждениях,
  • неудовлетворительное положение предприятия-работодателя (банкротство, наличие долгов, сворачивание деятельности).

Также при малейших подозрениях проводится углубленная проверка предоставленных документов на их достоверность с запросами в соответствующие органы.

В ходе проверки СБ собираются сведения о репутации клиента в других банках, т.е. если заемщик скандалил или неадекватно вел себя в одном учреждении, это становится известным и другим кредитным организациям.

Должен ли банк сообщить причины отказа в кредите?

Сталкиваясь с отказом, каждый гражданин интересуется, как узнать причину отказа в кредите. В большинстве случаев следует отрицательный ответ о том, что банк не обязан сообщать клиенту основания для своего решения.

Поскольку предоставление кредитов является деятельностью на свой риск, они могут самостоятельно предпринимать действия, позволяющие минимизировать риски, и не обязаны в этом учитывать интересы клиентов или давать пояснения своих отказов.

Никакими мерами принуждения или ответственности призвать банковских служащих к предоставлению информации невозможно.

С другой стороны, сегодня банки работают в условиях жестокой конкуренции и вынуждены бороться за клиента, поэтому в ряде случаев можно узнать причины отказа, особенно, если их легко устранить, например:

  • в заявке некоторые данные указаны с ошибкой,
  • клиент хочет получить сумму, не соответствующую его доходам,
  • предоставлены не все справки, необходимые для оформления кредита,
  • неудовлетворительная кредитная история.

Часто сотрудники сами не могут сформулировать причины, в частности, если отказ получен на основании скоринга, проверки плательщика с помощью специального программного обеспечения. Работа данной системы сводится к выявлению групп населения, которые относятся к наиболее рискованным категориям, и человек, совпадающий по своим данным, с такой группой, автоматически лишается права на кредитование. Например, одинокий мужчина старше 40 лет, часто переезжающий и меняющий места работы. Даже, если речь идет об успешной карьере и повышении по служебной лестнице, по результатам скоринга, клиент может оказаться в группе маргиналов.

Советы при отказе в кредите

Отказ в кредитовании всегда неприятен, так как теряется возможность быстро решить возникшие финансовые проблемы, и реализовать свои желания или потребности.

При получении отказа не стоит теряться. Прежде всего, необходимо выяснить причины для отказа. Несмотря на то, что банки не обязаны их оглашать, часто служащие или их руководство сообщает об этом, чтобы избавиться от назойливого посетителя, отнимающего время.

В любом случае, если кредит нужно получить срочно, можно сделать следующее:

  • Направиться в другой банк, предварительно изучив наиболее выгодные предложения в близлежащих учреждениях,
  • Получить выписку из бюро кредитных историй, чтобы понять объем информации, которую получил банк в этой части, и нет ли там ошибок,
  • Если подходящие условия есть только в одном банке, то стоит попробовать подать заявку в другом отделении. Если отказ связан с ошибкой или субъективным отношением сотрудника, то есть большая вероятность положительного рассмотрения заявки,
  • В крайнем случае, можно обратиться в учреждения мини-кредитования, но следует помнить об их огромных процентах.

Если отказ связан с финансовыми причинами, то стоит поискать банки, дающие кредит без справок. Они обычно выдают небольшие суммы и под увеличенные проценты. Также, можно выяснить, не принимаются ли в учреждении специальные справки по форме банка, подтверждающие неофициальные доходы.

Иногда очень полезно получить выписку БКИ, особенно если до того, вы имели обширную кредитную историю, в том числе в таких розничных банках как “Русский стандарт”, “Тинькофф”, “Восточный Экспресс Банк”, “ОТП Банка” и некоторых других. Подобные банки очень часто могут направлять в БКИ не совсем корректную информацию, поскольку их кредитные договоры изначально содержат много уловок и скрытых платежей, оплату которым Вы можете задержать или просрочить.

Но учтите, как в случае обращения за отчетом к посредникам, так и при самостоятельном обращении в БКИ, процедура получения отчета непроста – вам придется пройти верификацию личности через подтверждение ваших паспортных данных.

2. Отсутствие кредитной истории

Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:

  • клиент никогда не брал кредит,
  • банк предоставлял ему займ, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет,
  • человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.

Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платёжную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.

Что делать

Лайфхакер уже писал, как проверить и исправить кредитную историю. Но важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.

2. Отсутствие кредитной истории

Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:

  • клиент никогда не брал кредит,
  • банк предоставлял ему займ, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет,
  • человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.

Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платёжную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.

Что делать

Положиться на случай, так как для некоторых банков это не будет препятствием, или быстро сформировать положительную кредитную историю. Для этого можно:

  • оформить кредитную карту и добросовестно пользоваться ею в течение нескольких месяцев,
  • взять товар в кредит и погасить заём точно в соответствии с графиком платежей.

Ещё один вариант — микрозайм, но из-за достаточно высоких процентов на такие кредиты заранее просчитайте переплату и взвесьте все плюсы и минусы.

6. Чёрный список

Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

7. Подозрительная внешность

В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.

Красные глаза, мятая рубашка в сочетании с ароматом перегара вызовут вопросы. Впрочем, излишняя прилизанность облика также может быть подозрительной, так как создаёт впечатление, что вы слишком старались понравиться.

11. Подозрительное место работы

В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.

Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.


Смотрите видео: Оспорить отказ банка в выдаче кредита (October 2019).