Гражданское право

График постепенного погашения кредита

Оплата кредита производится регулярными платежами. Их размер фиксируется в графике – приложении к договору с банком. Таблица содержит несколько полей:

  • дата платежа по кредиту,
  • сумма платежа,
  • двойной столбец – разбивка на основной долг и проценты,
  • досрочное погашение,
  • остаток задолженности на конец периода.

Какие бывают виды графиков?

Расчет графика платежей по кредиту производится:

  • по аннуитентной системе,
  • дифференцированными платежами.

По аннуитентной схеме сумма долга с учетом процентов разбивается на одинаковые платежи. Последний из них – минимальный и представляет собой корректирующий остаток. Первые периоды взносы формируются за счет процентов, последующие – основного долга.

Дифференцированный график строится по принципу убывания. Сначала взносы высокие, к концу периода сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет сокращения суммы основной задолженности.

График платежей по кредиту: образец

Гражданин обратился в банк за получением займа в размере ₽150 тыс. на 12 месяцев под 12%.

При аннуитентном графике ежемесячная сумма выплат составит ₽14 тыс из расчета:

₽150 тыс + 12% годовых = ₽168 тыс / 12 месяцев = ₽14 тыс.

При дифференцированной системе график платежей будет выглядеть следующим образом:

₽150 тыс / 12 = ₽12,5 тыс – сумма основного платежа

Месяц 1. 12500 + (150 000 – (12500*0)) * 0,1/12 = ₽13750

Месяц 2. 12500 + (150 000 – (12500*1)) * 0,1/12 = ₽13645

Месяц 3. 12500 + (150 000 – (12500*2)) * 0,1/12 = ₽13541

Месяц 4. 12500 + (150 000 – (12500*3)) * 0,1/12 = ₽13437,5

Месяц 5. 12500 + (150 000 – (12500*4)) * 0,1/12 = ₽13333,33

При получении кредита в Сбербанке график платежей по кредиту доступен через интернет. Для этого достаточно сделать клик по ссылке "Кредиты" - "Детальная информация" в системе Сбербанк онлайн. Далее нажать "Способ погашения".

Рассчитать примерный график платежей на любую сумму кредита можно воспользовавшись электронным калькулятором на официальном сайте банка.

  1. Вносить очередные платежи по графику лучше заранее, особенно если дата выпадает на выходной или праздничный день. Зачет взносов банком производится по времени поступления средств на счет.
  2. При погашении займа по графику необходимо уточнять остаток задолженности в банке, поскольку указанные суммы являются приблизительными.
  3. Если есть возможность первое время платить большими суммами, выбирайте дифференцированную систему. В конце периода взносы будут минимальными. Отличается экономичностью по сравнению с аннуитентной схемой.

Что включает в себя график погашения?

Рассмотрим типовую структуру графика (большинство банков придерживается именно такой):

По условиям графика, заемщик взял 30000 рублей в кредит на год под 10% годовых. Сумму кредита можно увидеть по графе «Задолженность по кредиту» в первый месяц. Переплата за все время пользования кредитом составила 1649 рублей – это можно увидеть по графе «Проценты по кредиту» в строке «Итого». Ежемесячная выплата – 2637.48 рублей (указано в последнем столбике). Эта сумма образуется путем сложения значений «Погашение кредита» и «Проценты по кредиту» по каждой строке – нетрудно заметить, что значения слагаемых изменяются от месяца к месяцу, но сумма ежемесячного платежа при этом остается прежней. Именно такой схемы придерживаются практически все банки – клиент сначала выплачивается проценты по пользованию кредитом и только потом основную сумму задолженности. Возможны и схемы со льготным периодом, когда клиент выплачивает первые несколько периодов исключительно проценты без части основного займа – это распространено при инвестиционном кредитовании (о котором можно прочитать в этой статье - http://utmagazine.ru/posts/7514-investicionnyy-kredit).

Есть также полностью нулевой столбик «Комиссии». Включением этого столбика банки, очевидно, пытаются показать клиенту, что никаких лишних средств с него взиматься не будет.

Виды графиков погашения кредита

Различают два вида кредитных графиков:

  • Аннуитетный график предполагает, что ежемесячная сумма платежа по кредиту клиента будет оставаться неизменной. Именно такой ее «видит» клиент – банк же «видит», что клиент сначала погашает проценты по кредиту, а уже затем приступает к его «телу». В нашем примере, который приводился выше, использовалась именно аннуитетная методика. Рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетному кредиту можно по следующей формуле:

Уточним, что x – это искомая сумма, S – это первоначальная сумма заемных средств, P – это процент, начисляемый за период, а N – количество месяцев для погашения.

Рассчитать процентную составляющую конкретного платежа можно с помощью гораздо более простой формулы:

где S – это остаток задолженности на период, а P – годовая ставка.

  • Стандартный график предполагает тенденцию к уменьшению суммы ежемесячного платежа со стороны клиента. Банк разбивает величину заемных средств на равные доли, а уменьшается размер платежа клиента за счет того, что снижается общая сумма задолженности, а вслед за ней и абсолютная сумма процентов. Тот пример графика, который приводился в начале статьи, при стандартном исчислении выглядел бы следующим образом:

Проценты по кредиту имеют тенденцию к уменьшению в той же пропорции, что и основная сумма задолженности. При этом переплата в абсолютном значении остается прежней.

Преимущества и недостатки обоих видов

Аннуитетная схема считается более предпочтительной по двум причинам: клиенту не приходится выплачивать внушительного размера суммы первые несколько месяцев и клиенту проще контролировать выплаты и вести бюджет. Первая причина незначительна, если кредит является краткосрочным, однако, имеет большое значение, если срок кредита составляет более 5 лет – в этом случае в первые несколько месяцев придется платить большую часть процентов. Вторая причина из области быта: клиенту проще запомнить размер ежемесячного платежа, если он одинаков – в противном случае придется постоянно ходить с кредитным договором или ожидать ответа специалиста по горячей линии.

Недостаток аннуитетной схемы один, но он, безусловно, важен. Банки, кредитующие клиентов таким образом, категорически не приветствуют досрочное погашения кредита, а если клиент настаивает, пересчет процентов не производят. То есть сэкономить при наличии возможности заплатить раньше не получится.

Недостатками стандартной методики являются сложность контроля сумм ежемесячных платежей и большой размер выплат первые несколько месяцев, а достоинством – возможность перерасчета при досрочном погашении.

Графики погашения инвестиционных кредитов

Инвестиционные кредиты погашаются несколько иным способом, чем обычные. Отличаются инвестиционные кредиты, прежде всего, долгосрочностью и очень высокими процентами, поэтому заемщик заинтересован в досрочном погашении.

Выделяют также три способа погашения инвестиционных кредитов:

Чтобы стала понятна разница, сразу введем пример:

Предприятие берет 60000 долларов на 5 лет под 40% годовых. Какими будут графики при всех трех системах?

  1. Воздушный шар. Эта система предполагает внесение фиксированного платежа (в нашем случае – ежегодного), который определен условиями договора между заемщиком и кредитором, а не условиями кредита. Например, если стороны условились на выплату в 7000 долларов + проценты, график погашения будет таким:

Недостаток такой схемы заметен невооруженным взглядом: на последний период приходится солидная часть непогашенных основных заемных средств, поэтому заключительный платеж получается вдвое или втрое больший, чем предыдущие.

  1. Амортизационное погашение. При такой схеме вся сумма основного долга равномерно распределяется на время кредитования, и, как результат, огромного остатка в заключительный период не остается. График погашения выглядит следующим образом:

Примерное равенство сумм ежемесячных платежей – не единственное преимущество такой схемы. Из графика видно, что при тех же условиях заемщик экономит 20000 долларов на процентах, что составляет треть от суммы основного займа.

  1. Кредит со льготным периодом предлагается не всеми кредиторами и чаще всего подается как акция. Суть его заключается в том, что заемщик первые несколько периодов имеет право платит только проценты, а основную сумму задолженности начать погашать уже тогда, когда предприятие, для становления которого и брался кредит, окрепло в своей рыночной нише. Если по тому же примеру кредитор дает заемщику два льготных периода, график выплат кредита будет выглядеть следующим образом:

Заметно, что в этом случае заемщик переплачивает больше всего, однако, он избавлен от необходимости вносить крупные платежи в первые периоды, что может положительно сказаться на финансовой устойчивости предприятия или проекта. К слову, пример предполагает амортизационную систему (то есть погашение основного долга равными траншами) после окончания действия льготного периода, но это не единственный вариант – возможны и способы расчета, когда величина траншей по основному долгу возрастает от периода к периоду или устанавливается произвольно по договоренности между заемщиком и кредитором.

Изучаем график платежей

Он обязательно приложен к кредитному договору. Основную информацию по выплатам вы получите именно из этого документа, поэтому позаботьтесь о его сохранности до полного закрытия кредитного долга.

График платежей представляет собой таблицу, которая отражает все аспекты выплаты кредита. Изначально этот график может показаться набором цифр, но если изучить его более внимательно, можно получить исчерпывающую информацию о погашении своего кредита.

График состоит из столбцов и строк. Строки — это каждый месяц жизни кредита. На сколько месяцев вы взяли кредит, столько срок и будет в графике.

График содержит следующие столбцы:

1. Порядковый номер месяца жизни кредита.

2. Сумма ежемесячного платежа. Стандартно банки применяют аннуитетную схему выплат, поэтому сумма ежемесячного платежа всегда одинаковая.

3. Расшифровка ежемесячного платежа: сколько уходит на проценты, сколько на погашение основного долга.

4. Остаточный долг по кредиту или сумма для досрочного погашения.

Дата списания средств: основная ошибка заемщиков

В графике платежей указывается дата списания средств. В эту дату деньги уже должны лежать на кредитном счету. По окончании дня система автоматически списывает средства со счета в размере указанного в графике ежемесячного платежа. Если необходимой суммы не обнаружено, банк назначает штраф. Даже если для списания не будет хватать одной копейки, система не сможет оплатить кредит, ежемесячный платеж будет считаться просроченным.

Заемщики часто ошибаются, считая, что в дате указан день, когда следует вносить платеж. Они ждут до последнего, оплачивают кредит в дату списания, а потом удивляются претензиям банка и назначенным штрафам. В дату списания деньги уже должны лежать на счету. Учитывайте, что платеж исполняется не сразу, сроки перевода зависят от того, каким методом погашения кредиты вы воспользовались.

Методы внесения платежа и сроки его зачисления

Обычно при подписании кредитного договора заемщику рассказывают какими методами он может погашать задолженности, часто в пакет документов кладут бумагу с описанием методов. Можно использовать любой, но при этом учитывайте время зачисления средств.

1. Касса банка-кредитора или его банкомат. Это единственный вариант, при котором деньги переводятся на счет в день совершения платежа. Только при оплате кредита таким методом можно вносить деньги в дату списания средств.

2. Касса стороннего банка или его интернет-банк. В этом случае будет делаться межбанковский перевод, который осуществляется в течение трех суток.

3. Почта. Хотя сейчас почта ускорила сроки перевода средств, но все равно банки рекомендуют вносить платежи за 7 дней до даты списания.

4. Салоны Связной, Евросеть, МТС. Деньги переводятся в течение трех дней.

5. Терминалы Киви, Элекснет. Перечисление платежа будет также длиться до трех дней.

Комиссии за внесение платежа

Без взимания комиссий платеж у вас возьмут только в банке, который этот кредит выдал, в остальных случаях предусматривается комиссия посредника, который принимает и проводит платеж.

Чаще всего размер комиссионных устанавливается в размере 1% от суммы кредита, но не менее 50-ти рублей. Но каждый посредник устанавливает свою плату, поэтому везде все по-разному. Например, при оплате через терминалы Киви для каждого банка устанавливается свой размер комиссионных.

Если вносить больше, чем указано в графике

В графике указывается обязательный ежемесячный платеж, который вы обязаны вносить каждый месяц на кредитный счет. Меньше этой суммы платить нельзя, а вот больше — без проблем.

Но учитывайте, что банк все равно спишет только ту сумму, которая указана в графике, остальные деньги так и останутся просто лежать на вашем кредитном счету. А в следующий раз вы можете внести меньше, учитывая, что часть денег осталась лежать на кредитном счете.

Если вы желаете вносить больше, то оформляйте при этом частичное досрочное погашение. Каждый раз перед внесением платежа обращайтесь в банк и пишите заявления, указывая какую сумму вы желаете заплатить.

Тогда в дату списания банк спишет всю сумму, что повлечет собой изменение графика платежей и снижение переплаты. Банк может рассчитать ежемесячный платеж в сторону его уменьшения, оставив срок кредита без изменений. Или же платеж останется прежним, но срок кредита сократится за счет частичного погашения кредитной задолженности.

Кто освобождается от уплаты налога на недвижимость в 2018 году

Рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетному кредиту можно по следующей формуле:Уточним, что x – это искомая сумма, S – это первоначальная сумма заемных средств, P – это процент, начисляемый за период, а N – количество месяцев для погашения. Рассчитать процентную составляющую конкретного платежа можно с помощью гораздо более простой формулы: где S – это остаток задолженности на период, а P – годовая ставка.

  • Стандартный график предполагает тенденцию к уменьшению суммы ежемесячного платежа со стороны клиента. Банк разбивает величину заемных средств на равные доли, а уменьшается размер платежа клиента за счет того, что снижается общая сумма задолженности, а вслед за ней и абсолютная сумма процентов.

Как выглядит образец графика платежей по договору займа в 2017 году

При существенном досрочном возврате займа в соответствии с п.
2.5. настоящего договора пересчитать сумму процентов и подписать новую редакцию

Требовать от Займодавца пересчета суммы процентов в соответствии п.
2.5. настоящего договора и подписания новой редакции Приложения № 1. 3.4. Заемщик обязан: 3.4.1. Использовать сумму займа только на цели, указанные в п.


1.2.3.4.2. По первому требованию в течение 3 календарных дней предоставлять Займодавцу все сведения о фактическом использовании займа, финансовом состоянии, платежеспособности, а также предоставлять доступ к товарно- материальным ценностям и другому имуществу, связанным с реализацией настоящего договора.3.4.3.

График постепенного погашения кредита

Данный вопросы стоит рассмотреть заранее:

  • если между физическими лицами,
  • случаи жалоб,
  • особенности документа в ООО,
  • разбивка по месяцам.

Если между физическими лицами В случае составления договора займа между физическими лицами возможно использовать простой, стандартный договор погашения задолженности по кредиту.
Такой документ обычно включает в себя следующие основные разделы:

  • наименование документа и дата его формирования,
  • полная сумма кредита и срок предоставления,
  • величина годовой процентной ставки,
  • основная сумма кредита по договору,
  • величина расчетной процентной ставки.

Обозначенные выше моменты являются обычно шапкой документа.
Далее же информация представляется в табличной форме.

Догово займа

В связи с этим, многие заемщики слепо подписывают бумаги, так и не удостоверившись в том, что такие условия для них приемлемы.


На самом деле, кредитный договор не такой уж и сложный к пониманию, если вникнуть в его расчеты и знать, как рассчитывается конкретно ваша сделка.

С помощью графика заемщик может не только убедиться в рациональности подписания документов, но и обращаться к нему для того, чтобы посмотреть сколько ему осталось до закрытия, какого числа необходимо вносить платеж, многое другое.

Каждый банк, в зависимости от условий, имеет свои фирменные таблицы, и кредитные специалисты в них разбираются на пределе автоматизма. Однако когда видишь такую таблицу впервые, требуется немного времени, чтобы понять, что к чему.

Для этого мы и рассмотрим особенности составления графика платежей, и раскроем основные аспекты расчетов.

Договор займа с графиком платежей

Если стоимость партии товара высока, стороны заключают договор на рассрочку выплат.

Приложением к этому соглашению становится график погашения задолженности по договору поставки, пример которого приведен тут.

Особенностью такого формуляра становится отсутствие комиссионных сборов за пользование заемным капиталом кредитора.

Если рассматривать формирование бумаги, здесь сначала указывается тип документа с уточнением номера и даты подписания соглашения, к которому бланк и прилагается.

Следующий блок представляет таблицу из трех граф: предполагаемой даты платежа, суммы взноса, включающей НДС, и остатка недоимки.

Последний раздел тут предполагает указание наименований и реквизитов обеих сторон сделки.

Руководители этих предприятий подписывают приложение и скрепляют формуляр печатями организаций.

Прочесть об особенностях подачи иска на недобросовестного контрагента удастся здесь.

Составление образца графика платежей по договору займа в 2018 году

Займодавец, в лице , действующего на основании Устава, с одной стороны, и индивидуальный предприниматель , именуемый в дальнейшем Заемщик, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Займодавец передает Заемщику в собственность денежные средства в размере , а Заемщик обязуется возвратить до » » 200 г. Займодавцу такую же сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1 к настоящему договору). 1.2. Сумма займа выдается для использования в целях . Изменение целей использования займа не допускается. 2.

ЦЕНА ДОГОВОРА И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ 2.1. Заем выдается Заемщику путем безналичного перечисления денежных средств на счет № .

Датой заключения настоящего договора займа считается день поступления денежных средств на расчетный счет Заемщика. 2.2.

Как составить график погашения задолженности?

В том числе рассматривается график выплат по соглашению. ФЗ № 353 содержит такие положения: Ст. 1 Перечень отношений, которые регулируются данным законом Ст. 2 Отображает перечень законов, которые регулируют предоставление потребительских займов Ст. 3 Основные понятия, которые применяются в данном законе Ст. 4

Освещаются основные запросы к профессиональной деятельности относительно оформления потребительских займов Как составить образец графика платежей по договору займа Несмотря на сложности в понимании данной таблицы, справиться с ее составлением сможет любой пользователь ПК.

Фото: график погашения долга На просторах интернета существует множество специализированных программ, с помощью которых составляется таблица, используя данные для заполнения согласно условиям договора.

Для наглядности мы покажем его вид на примере составления таблицы кредита сроком 6 месяцев на сумму 50 тыс.

Ежемесячный платеж по кредиту: платим правильно во избежание претензий от банка

Большая часть дохода банков возникает именно благодаря наличию большому кредитному портфелю. Для выдачи данного продукта требуется формирование специального договора. К нем прилагается график осуществления платежей по задолженностям. Важно помнить о многих нюансах, особенностях подобных бумаг.

График платежей по договору займа должен обязательно составляться в соответствии с установленными законодательными нормами нормативами.

В противном случае он попросту может быть признан ничтожным, незаконным на юридическом уровне. Что послужит причиной невозможности использования его для реализации основных целей, задач, для которых такой график составляется.


Смотрите видео: Какой график погашения кредита может ожидать заемщика? (December 2020).