Медицинское право

Страховая не платит по КАСКО при ДТП или повреждении автомобиля: что делать?

Рассмотрим самые частые причины, которые не являются законными, но регулярно используются в качестве аргумента для отказа:1. Вождение в пьяном виде2. Отъезд с места аварии3. Виновник ДТП не является лицом, которое может быть допущено к управлению ТС4.

У виновника ДТП нет водительского удостоверения (в целом, или необходимой категории)5.

Полис относится к «сезонному», а ДТП случилось в период, который вне рамок страхования.

Вышеуказанные причины могут быть использованы страховиками для того, чтобы взыскать с виновника все материальные затраты через суд впоследствии.

Нюансы судебной практики по КАСКО

В данном случае, страховая компания нарушает условия заключенного с застрахованным лицом договора, и гражданин имеет полное право требовать выплату неустойки. Отказ в выплате – это тоже нарушение обязательств компании, что также позволяет истребовать неустойку.

Чаще всего суды не на стороне потребителя. Но в Москве и Санкт-Петербурге есть решения, которые были в пользу застрахованных лиц и обязывали СК выплатить неустойку.

Решение судов об отказе в выплате компенсации – не совсем верны, поскольку Гражданский Кодекс не относиться к разряду специальных законов, а Закон «Об организации страхового дела» вообще никак не устанавливает нормы регулирования ответственности страховой компании за нарушение своих обязательств.

Глухонемой отказ каско решение суда.

Судебная практика по каско

В судебном заседании установлено, что *** между *** и *** был заключен договор страхования транспортного средства *** гос.

10 договора страхования было предусмотрено, что формой страхового возмещения является оплата счетов по ремонту на СТОА по направлению страховщика, либо выплата на основании калькуляции страховщика.

Отказ в выплате по КАСКО: в чём могут быть причины, и как это оспорить?

Иное дело, если страхкомпания действительно нарушает договор. Здесь бороться нужно обязательно, но только правильно.

Очень важно предъявить в страхкомпанию , а не просто ругаться с операторами колл-центра.

В письме необходимо предельно чётко и кратко изложить суть: что компания должна была сделать и что не сделано. Потребуется два экземпляра, один из которых нужно передать ответственному сотруднику, а другой оставить у себя со штампом приёма и входящим номером.

С образцом претензии в страховую вы можете ознакомиться ниже или скачать ее . Образец досудебной претензии в страховую по КАСКО Официально это называется досудебным урегулированием.

Сколько такая претензия будет рассматриваться, указано, скорее всего, в тех же правилах СК.

Страховая компания отказала в выплате по КАСКО, что делать + пошаговая инструкция получения страхового возмещения по КАСКО

Поэтому стоит внимательно изучить предмет договора, где содержится перечень тех страховых рисков, на которые распространяется полис.Отказ в страховой выплате КАСКО может иметь место тогда, когда владелец полиса сам нарушил условия договора.Например, водитель попал в ДТП, находясь в нетрезвом состоянии или же вследствие очевидного игнорирования правил дорожного движения (движение на красный свет, выезд на встречную полосу, явное превышение скорости).Также страховая компания может не совершить платёж в случае нарушений автолюбителем определённых обязательств по страховке.Например, если автомобиль страхуется от угона, то в договоре может присутствовать пункт, предписывающий ставить машину в конкретно оговоренных местах, таких как круглосуточная платная парковка.

Оспаривание страховых выплат по каско

– ранее выплаченная сумма страхового возмещения равняется 25 336 руб.

– сумма, взысканная по решению суда. После происшествия:

  1. Сразу же обратитесь в вашу страховую компанию, сообщив о наступлении события с признаками страхового случая.
  2. Предоставьте доступ к пострадавшему транспортному средству эксперту страховой компании для экспертизы.
  3. Предоставьте полный пакет необходимых документов (в том числе заявление и справку из полиции или других компетентных органов о том, что был факт возникновения страхового случая). Сохраняйте у себя все копии документов с отметкой о дате приема.

Например, если автомобиль страхуется от угона, то в договоре может присутствовать пункт, предписывающий ставить машину в конкретно оговоренных местах, таких как круглосуточная платная парковка.

Нарушение этого условия чревато лишением страховки.

Как подать в суд на страховую компанию по КАСКО

Об этом прямо сказано в ст. 28 ГПК РФ. Также следует учитывать, что, если сумма требований не превышает 50 тыс., обращаться нужно к мировому судье, если сумма требований к страховой фирме более 50 тыс. – в районный суд. Если страховой договор подписан с филиалом страховщика, требования по выплате страховки рассматривается по месту фактического расположения филиала, к слову, ее фактический и юридический адрес может отличаться.

Если вы все же ошибетесь с выбором суда, то иск принят к рассмотрению не будет.

Но это не означает, что вы вновь не можете подать документы суд, который имеет полномочия рассматривать данное дело. Самому содержанию иска следует тоже уделить должное внимание.

В противном случае, его отклонят, а все ошибки необходимо будет исправить и снова подать его в судебную инстанцию.

Полисы КАСКО и ОСАГО, когда обращаться в страховую по КАСКО?

При оформленных пакетах ОСАГО и полисе добровольного страхования КАСКО обратиться в страховые компании за возмещением в случае происшествия на дороге можно по любому комплексу услуг.

Важно, что возмещение по ОСАГО возможно только в случае, если владелец авто, управляющий транспортом во время наступления ДТП, был вписан в полис. В то время как по добровольному страхованию неважно, кто находился за рулем во время происшествия, на характер выплат это не влияет.

Необходимость приобретения полиса КАСКО объясняется возможностью компенсации полной стоимости ущерба в размере 100%. В отношении программы ОСАГО установлен максимальная выплата в объеме 400 000 руб. при выезде на место сотрудников ГИБДД. Если автомобиль дорогостоящий, такая сумма не позволяет полностью возместить причиненный ущерб.

Если у водителя при совершении ДТП есть только полис ОСАГО, и он виноват в произошедшем событии, то он ничего не получает и ремонтирует авто за свой счет. Если совершено происшествие по причине нарушения правил дорожного движения другой стороны, то при наличии у нее пакета ОСАГО, страховая сумма составит 400 000 руб. При отсутствии страхования ущерб придется возмещать за счет собственных средств с предъявлением регрессного требования к виновнику происшествия.

При наличии КАСКО ущерб возмещается в полном объеме даже при вине водителя пострадавшего транспортного средства. При отсутствии вины можно обращаться к страховщику за получением возмещения как по полису ОСАГО, так и КАСКО. Второй вариант на практике оказывается выгоднее, поскольку по ОСАГО компенсация на ремонт производится с учетом износа запчастей, а по КАСКО без амортизации как на новые. Одновременно пострадавшая сторона при наличии вины управляющего ТС, застрахованного по КАСКО, получит по ОСАГО компенсацию в размере до 400 000 руб. на ремонт своего авто.

Случаи отказа от выплаты по КАСКО и их неправомерность

Распространены следующие случаи отказа от возмещения по добровольному полису страхования:

  • причиной причинения ущерба авто стал не страховой случай, а другие обстоятельства,
  • случай не относится к страховым по правилам страхования,
  • истечение срока действия договора,
  • уведомление о ДТП за пределами установленного для этого сроков, незаконный отказ следует, если у автовладельца отсутствовали уважительные причины к пропуску – нахождение в стационарном лечебном учреждении, удаленность места происшествия и др.,
  • лишение страховщика права на выдвижение регрессного требования, к примеру, машина поцарапана на парковке во дворе и виновная сторона не установлена,
  • полное отсутствие информации о произошедшем событии – протоколов, фиксации повреждений, свидетелей и др.,
  • искажение сведений о событии происшествия, к примеру, фактически был угон, а компенсация истребуется как при хищении,
  • проведение ремонта до осмотра ТС экспертом страховой компании,
  • отсутствие талона техосмотра или других регистрационных документов на авто – является незаконным на основании ст. 963, 964 ГК РФ,
  • угон или хищение произошли при оставлении ключей и документов внутри автомобиля по вине владельца,
  • ведение административного дела по заявлению ГИБДД об угоне, полис в этом случае в действие не вступает до момента закрытия производства,
  • на случай хищения – в машине отсутствует сигнализация, если ее установка предполагалась на момент заключения страхового договора.

Это наиболее часто встречающиеся случаи, когда следует отказ страховой по КАСКО. На практике бывает, когда страховщик предоставляет возмещение в полном объеме, и часть ремонтных работ производится за счет средств владельца авто.

Несоответствие повреждений протоколу ДТП

Отказ в выплате по КАСКО следует при неверном заполнении протокола о дорожно-транспортном происшествии. Причинами этого могут служить:

  • указание неверного места совершения ДТП,
  • несообщение своевременно в службу ГИБДД о случившемся, неуведомление страховщика,
  • когда характер повреждений при визуальном осмотре свидетельствует, что ущерб причинен при других событиях и в ином месте, к примеру, на авто видна ржавчина, что может быть следствием столкновения с металлическим забором или при падения предметов при сильном ветре и др.

Что делать в случаях, когда страховая компания отказывает по этому основанию? В первую очередь следует соблюсти все требования договора по вызову работников ГИБДД в установленное время и уведомление компании. Если в результате проведенного осмотра в протоколе дорожной службы или оповещении страховщика будет отказ, следует обжаловать решение, подав иск по КАСКО в суд. Вопросы, в результате чего транспорту был причинен ущерб, выясняются при проведении независимой экспертизы.

Специалист может установить давность причинения ущерба, а также характер его возникновения – было ли это столкновением с другим авто или наезд на другие предметы. Такие меры принимаются страховыми компаниями во избежание получения возмещения автовладельцами обманным путем по ущербу, который произошел вследствие давних событий, не вследствие ДТП с участием других транспортных средств, а при неправильном вождении, что стало причиной наезда на другие препятствия, с целью получения возмещения.

Нарушил срок обращения в страховую компанию

Срок, отведенный для обязательного уведомления страховщика о произошедшее событии на дороге, прописывается обязательно в договоре. При его нарушении, если причине не были уважительными и не доказаны документально, следует отказ в предоставлении возмещения. К объективным обстоятельствам может относится нахождение автовладельца на стационарном лечении, следование к месту, где есть связь при событии в отдаленной местности. Отъезд в командировку или отпуск не являются обстоятельствами, влекущими восстановление срока на сообщение страховщику о произошедшем происшествии.

Каждый страховщик устанавливает указанный срок в индивидуальном порядке в договоре. Обычно он составляет от 1 до 5 дней, в законе указанный период не прописывается.

Просрочка платежа страховой премии

Отказывают страховые компании и по такому основанию, как невыплата очередного платежа в счет приобретения страхового полиса. Многие владельцы авто отказываются от подачи исков, считая, что такой повод обоснованный. Однако, как подтверждает судебная практика, отсутствие выплаты очередного взноса не является законной причиной для отказа в возмещении убытков.

В некоторых страховых договорах содержится условие о том, что при невыплате очередного платежа, соглашение прекращает действовать в 24.00 суток, следующих за днем оплаты. На самом деле такая формулировка незаконна, поскольку на основании требований гражданского законодательства расторжение договора в одностороннем порядке по такому основанию непредусмотрено. Соответственно, при отказе страховщика по этому основанию, необходимо обращаться в суд за взысканием и требование обязательно удовлетворят.

Другие причины

Страховщики представляют и другие основания для отказа в выплате компенсации по КАСКО. Среди них:

  • Отсутствие указания в страховке на гражданина, допущенного фактически к управлению транспортным средством, в момент причинения ущерба. Иногда страховые агенты не вписывают владельца авто в полис КАСКО, считая что достаточно наличия его имени в договоре обязательного страхования ОСАГО. Однако при предоставлении заявления о выплатах оказывается, что владелец авто требуется компенсации при совершенном ДТП, но он в договоре не значится. В этом основное отличие возмещения по договорам КАСКО и ОСАГО.
  • Изменение регистрационного номера автомобиля после получения страховки. Если у машины сменился владелец или по какой-то причине произошла постановка на новый учет, требуется переоформление полиса КАСКО. В иных случаях выплата законно не будет произведена.
  • В протоколе ГИБДД вписано, что страхователь не имеет претензий по причиненному ущербу. На практике случается, что граждане ввиду незначительности повреждений или других факторов достигли на месте происшествия договоренности о невозмещении ущерба, что было зафиксировано в протоколе, а потом решили предъявить через некоторое время требование о компенсации. Страховая компания в этом случае отказывает в выплате, ссылаясь на документацию, фиксирующую события происшествия.

Оспаривание отказа в выплате по КАСКО: порядок действий

Единственным случаем, когда страховщик освобождается от возмещения, является совершение владельцем авто умышленных действий, направленных на порчу автомобиля, его угон или принятие иных противоправных мер. Вина должна быть направлена на причинение ущерба транспорту и доказана. Фиксируется фактический вред, возникший в результате действий виновной стороны.

Вина страхователя, при которой невозможно установление обстоятельств произошедшего события и характер причиненного вреда, причинно-следственной связи между произошедшим обстоятельством и возникшими последствиями, устанавливается также при предоставлении владельцем авто неполного комплекта документа, неисполнение определенных обязательств, предписанных договором и законом. В частности, к таким случаям относятся неуведомление в установленный срок страховщика о произошедшем событии.

Во всех остальных случаях возможно оспаривание отказа страховой компании с получением компенсации. Производится оно в несколько этапов:

  • Направление письменной претензии в официальном порядке в адрес страховщика с приложением документов, обосновывающих право на получение возмещение по полису КАСКО в связи с наступлением страхового случая. Документ передается по почте заказным письмом или секретаря с проставлением отметки о получении с входящим номером и датой.
  • В случае отказа или игнорирования заявления о возмещении подается исковое заявление, КАСКО требуется компенсировать в полном объеме или частично на основании достигнутых договоренностей по договору.
  • При удовлетворении исковых требований после вступления в силу решения суда по истечение 10 дней с момента его принятия, отведенных на обжалование в вышестоящую инстанцию, страховая компания обязана исполнить требование в добровольном порядке в течение 5 дней. Если этого не предвидится, то взыскатель получает исполнительный лист в суде, который отправляет в Службу судебных приставов по месту нахождения страховой организации для реализации законного требования. Средства перечисляются на приложенные заявителем реквизиты либо производится ремонт на определенную сумму за счет страховщика на принудительных основаниях.

Взыскание неустойки по КАСКО и потребительского штрафа

На сегодня однозначная судебная практика по договорам КАСКО в связи с возмещением неустойки в рамках Закона о защите прав потребителей не сложилась. В некоторых решениях фиксируется отказ от возмещения по причине того, что отношения с автовладельцами регулируются исключительно нормами гражданского законодательства.

На основании Закона о защите прав потребителей установлена повышенная санкция в размере 3 % ежедневно от подлежащих выплате средств. В том числе в случае невыплаты КАСКО следует штраф в размере 50 % от установленной в решении сумм. Для сравнения, в рамках ст. 395 ГК РФ ставка составляет всего 1/300 ставки рефинансирования в день. Также суды склоны ссылаться на ст.333 ГК РФ, в рамках которой при установлении пени определяется соразмерность причиненного вреда возникшим последствиям.

Об отказах

Дела об отказах в выплате страхового возмещения являются наиболее сложными. Единого алгоритма юридической работы по таким делам не существует, всё индивидуально и зависит от конкретных обстоятельств дела.

На данной странице представлена составленная по проведенным нами делам классификация оснований, по которым страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения.

  1. Распространенным основанием отказа является позиция страховой компании, согласно которой повреждения автомобиля якобы получены не при тех обстоятельствах, которые указаны в заявлении на выплату. В большинстве случаев такие отказы основаны на проведенных по инициативе страховых компаний трасологических исследованиях. Однако, такие экспертизы, проведенные в одностороннем порядке, не всегда имеют доказательственное значение в суде. Мы в таких случаях консультируемся с независимыми экспертами-трасологами и при наличии возможности доказать несостоятельность экспертиз страховых компаний, успешно оспариваем такие отказы в суде. В некоторых случаях возможно оспаривать такие отказы и без трассологических экспертиз.
  2. Основанием отказа по КАСКО в случае хищения (угона) автомобиля часто является оставление в машине ключей или регистрационных документов. В ряде случаев подобные отказы можно оспорить в суде. Возможность достижения положительного результата по таким спорам зависит от конкретных обстоятельств дела.
  3. Часто в выплате отказывают по причине пропуска срока обращения в страховую компанию. Что касается ОСАГО, то в законе не содержится основания освобождения страховщика от обязанности выплаты в связи с тем, что нарушен срок подачи документов. Поэтому по такому основанию по ОСАГО редко отказывают. В то же время по КАСКО на этом основании отказывают даже, если заявление в страховую компанию на выплату подано с незначительным отступлением от сроков, установленных правилами страхования. Однако, если страховая компания не сможет в суде доказать, что позднее обращение с заявлением повлияло на степень застрахованного риска, то подобный отказ будет незаконным.
  4. Наверное, самым распространенным основанием отказа по КАСКО является невозможность страховой компании установить повредившее автомобиль лицо. Речь идет о риске «Противоправные действия третьих лиц», то есть, когда автомобиль повредили неизвестные лица и Вы документально это оформили. В случае, если Вам отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения ущерба автомобилю с формулировкой «отсутствие события преступления» - отказ в выплате по КАСКО гарантирован. В таких ситуациях можно добиться возбуждения уголовного дела, либо отказа в возбуждения по иному основанию. И далее, вне зависимости от того, установили компетентные органы виновное в повреждении имущества лицо, или нет, мы добиваемся выплаты страхового возмещения. Можно добиться выплаты страхового возмещения и без обжалования действий правоохранительных органов.
  5. Иногда отказывают по КАСКО на основании того, что ДТП якобы произошло по причине эксплуатации неисправного автомобиля. То есть, страховая компания считает, что полученные в аварии повреждения автомобиля присутствовали на нём ранее и эти неисправности послужили причиной ДТП. В таких делах важно четко распределить бремя доказывания. Именно страховая компания должна доказать, что на транспортном средстве до ДТП были неисправности которые послужили причиной ДТП. Если страховая компания не сможет этого сделать, то её отказ будет незаконным.
  6. По ОСАГО отказывают по причине того, что виновник ДТП не вписан в полис, либо находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, или же автомобиль не имел талон техосмотра. В соответствии с законом об ОСАГО указанные обстоятельства не являются основаниями для отказа в выплате. В таких случаях страховые компании обязаны платить, но впоследствии они вправе взыскать в регрессном порядке выплаченные суммы с виновника ДТП. Бывают и совсем немотивированные отказы, например, страховая компания отказывает по КАСКО на основании того, что у страхователя нет талона техосмотра, а на самом деле, он есть. В таких случаях существует большая вероятность решения проблемы в досудебном порядке.

Как оспорить отказ по КАСКО

Каждый документ должен действовать в рамках существующего законодательства РФ. Практика показала, что некоторые пункты страховых правил скорее носят рекомендательный характер, а не обязательный, потому что описывают порядок, который идет в разрез с тем, что устанавливает закон.

Их присутствие рассчитано на неуверенных в своей правоте клиентов, которые слабо знают свои права.

Для обрисованной ситуации существуют НПА, которые смогут помочь страхователю. Первым делом, на страже прав пользователей страховых услуг стоит Гражданский кодекс РФ.

Цена вопроса

На момент заключения договора страхования страховщиком и страхователем должна быть достигнута договоренность о размере страховой суммы – действительной стоимости имущества, как того требует Гражданский кодекс. Согласно его положениям, страховщик перед заключением договора страхования должен осмотреть имущество, подлежащее страхованию, оценить страховой риск, убедиться в правильной оценке стоимости имущества и согласовать со страхователем страховую сумму, указав ее в договоре.

По закону страховая сумма – одно из существенных условий договора страхования! Исходя из согласованной страховой суммы, страховой компанией определяется размер страховой премии, которую оплачивает клиент – страхователь. После этого договор считается заключенным и вступившим в силу. Никто – ни представитель страховщика (агент), ни сотрудники страховой компании – не запрашивают у клиентов по полисам КАСКО документов, подтверждающих стоимость автомобиля. Это обычная практика.

На новый автомобиль цены устанавливаются в автосалоне, и с ними все ясно, а вот при покупке подержанной машины цены обговариваются обеими сторонами. Обычно, чтобы не платить лишние налоги, в договоре купли-продажи граждане указывают стоимость приобретаемого автомобиля до 120 тыс. руб. Договор же страхования владелец подержанной, но дорогой иномарки (в группу риска входят машины стоимостью от 1 млн. руб.) заключает на действительную стоимость автомобиля.

Справедливости ради нужно отметить, что оценка стоимости автомобиля в зависимости от даты выпуска присутствует в калькуляторах многих страховых компаний, руководствующихся методиками ее определения, справочниками и т.д. Зачастую агент рекомендует использовать максимально возможную страховую сумму, мотивируя это реальностью компенсации всех финансовых потерь, связанных с утратой автомобиля. Это понятно: чем выше страховая сумма, тем больше страховой взнос и комиссия агента.

На этапе заключения договора такой порядок устраивает все стороны.

Предположим, по прошествии времени у машины клиента возникают мелкие повреждения – страховщик оплачивает ремонт, не задавая вопросов. Но если случается угон или тоталь, то есть полная гибель автомобиля, здесь клиента поджидают сюрпризы. При подаче документов, необходимых для оформления страховой выплаты, эксперты страховщика неожиданно запрашивают договор куплипродажи автомобиля, в котором указана стоимость в 120 тыс. руб. вместо 2 млн. по факту!

С точки зрения страховщика налицо преднамеренное завышение страховой суммы, с целью получения необоснованной выгоды. Это прямое нарушение Гражданского кодекса. Что же за этим последует? – Суд, который однозначно примет сторону страховой компании. Последняя сэкономит свои резервы, а клиент потеряет остатки веры в справедливость и эффективность страховой защиты. Хочу сразу подчеркнуть, что уменьшение страховой суммы не приводит к перерасчету оплаченной клиентом страховой премии.

КАСКО – не единственный вид страхования, на котором страховщики умудряются таким образом экономить. Похожая ситуация происходит с крупными убытками по имуществу, в основном при страховании загородной недвижимости.

В этом случае на этапе урегулирования убытка страховая компания по своей инициативе подвергает сомнению размер страховой суммы и, пользуясь своим правом на осмотр застрахованного имущества и оценкой независимой экспертизы, доказывает в суде, что стоимость имущества при заключении договора была преднамеренно завышена страхователем. Практически всегда суд принимает решение в пользу страховой компании. Отстоять же интересы клиента в такой ситуации фактически невозможно, понимая ангажированность экспертных компаний.

Из практики

Приведу несколько примеров. Недавно к нам обратился потерпевший, у которого был застрахован автомобиль Lexus LS 460 в «Гутастрахование». Автомобиль 2010 года выпуска был застрахован на сумму 3,4 млн. рублей. При реги-страции в ГАИ был предоставлен договор со стоимостью автомобиля 120 тыс. руб. Произошел страховой случай – автомобиль сгорел на стоянке. Страховая компания выплатила потерпевшему 500 тыс. руб. По оценкам «независимого» эксперта, страховщик рассчитал, что автомобиль на момент страхового случая стоил 2 млн. руб, кроме того, по полностью сгоревшему автомобилю годные остатки «Гута-страхование» оценила в 1,5 млн. руб. Эти остатки страховая компания в одностороннем порядке решила оставить клиенту. Таким образом, клиент, лишившись авто, стал обладателем кучки углей и 500 тыс. руб. компенсации.

Кроме того, если по правилам страхования страховщик должен оплачивать такие убытки в течение 30 дней, здесь клиент дожидался своего счастья почти полгода.

Договор купли-продажи, в котором фигурирует заниженная стоимость застрахованного автомобиля, не дает возможности страхователю оспорить в суде свое право на причитающуюся ему по закону страховую выплату. Этот договор и запрашивается страховщиком при урегулировании убытка только с целью прогнозирования судебного решения по пересмотру страховой суммы. Страховой компании важно знать, сможет ли клиент защищаться в суде. Заниженная стоимость автомобиля в договоре купли-продажи развязывает страховщику руки.

Другой случай. В страховой компании «Цюрих» был застрахован автомобиль BMW 750 на сумму 2,8 млн. руб. Произошел страховой случай – автомобиль был серьезно поврежден в ДТП без возможности восстановления. Через год рассмотрения претензии, на третьем заседании суда, страховая компания в одностороннем порядке выплатила клиенту 1,5 млн. руб. Страховщиком был также запрошен договор купли-продажи машины. Оказалось, что он был оформлен на 120 тыс. руб. Последствия для клиента я описала выше. Изменение страховой суммы в одностороннем порядке страховая компания объяснила тем, что при заключении договора страхования она не воспользовалась правом наосмотр застрахованного имущества и теперь, при наступлении страхового случая, хочет свое право реализовать. Так как имущество уничтожено, то для оценки были приглашены «независимые» эксперты.

В РЕСО-Гарантия был застрахован Jaguar XF на 1,6 млн. руб. При этом в договоре его купли-продажи была указана сумма 1,3 млн. руб. Автовладелец решил застраховать свой автомобиль на большую сумму, учитывая проведенный им качественный ремонт, после которого стоимость машины, по его мнению, возросла. Однако эти улучшения нигде не были документально зафиксированы и после угона автомобиля владельцу заплатили всего 1,2 млн. руб. При урегулировании убытка страховщик руководствовался суммой, прописанной в договоре купли-продажи, указав страхователю на то, что при заключении договора страхования страховая сумма была сильно завышена. Интересно, что до угона автомобиля факт завышения страховой суммы страховую компанию не смущал и она спокойно получала со своего клиента завышенную страховую премию.

В компании МСК был застрахован Porsche Cayenne. В первый год новая машина была застрахована на 5,5 млн. руб, а при пролонгации договора на следующий год страховую сумму определили в 4,8 млн. руб. Когда автомобиль угнали, страховая компания предложила клиенту страховую выплату в размере 4, 2 млн. руб. и подписание дополнительного соглашения к договору об изменении размера страховой суммы и отказе клиента от судебных претензий к страховой компании. Страховщик объяснил свои действия тем, что брокер, через которого был заключен договор страхования, неправомерно завысил размер страховой суммы.

Суть коллизии в том, что страховая сумма является существенным условием договора страхования. Она согласована сторонами при заключении договора, поэтому логично считать, что она признается страховщиком.

На деле происходит пересмотр условий договора в одностороннем порядке. Статья 940 Гражданского кодекса позволяет оспаривать страховую стоимость имущества. Вообще, существует понятие разумный срок юридического действия. Когда заключен договор и в нем есть несогласованные положения, есть разумный срок их устранения и согласования. В ГК такой срок определен в один месяц. Если исходить из буквы закона, существенные условия договора должны быть определены до его заключения. Но если вдруг какие-то положения остались несогласованными или обнаружилась ошибка, страховщик может назна-чить экспертизу и установить действительную стоимость имущества в течение месяца. С правовой точки зрения в таком случае страховщик должен пересчитать страховую премию, отразить изменения в дополнительном соглашении и вернуть излишне оплаченную часть страховой премии страхователю. Тогда действия страховой компании будут действительно законны.

Сейчас мы наблюдаем, как страховщики, пользуясь лазейкой в законе, ущемляют права страхователей. И если еще в конце прошлого года такие случаи можно было назвать единичными, то сейчас их частота резко возросла. Только в практике нашей фирмы насчитывается более 50 подобных злоупотреблений со стороны страховщиков.

Какие рекомендации мне хотелось бы дать клиентам страховых компаний, страхующим свои автомобили и имущество. В договоре купли-продажи следует отражать действительную стоимость автомобиля либо сохранять расписку, по которой продавцу передавалась дополнительная, к указанной в договоре, сумма денег.

При заключении договора страхования необходимо предоставить копии договора купли-продажи или другие документы, подтверждающие стоимость автомобиля или имущества. При страховании имущества желательно иметь заключение о его стоимости своего независимого эксперта. Целесообразно также при заключении договора настаивать на проведении осмотра имущества представителем страховщика. Все эти документы помогут страхователю сэкономить нервы и деньги в случае наступления страхового случая.

Автор: Валентина Лимонова

окончила Московский Государственный Университет по специальности «Юриспруденция». По окончании обучения работала в ведущей страховой компании в должности юрисконсульта. В 2004 году проходила обучение на кафедре «Управления рисками и страхования» Экономического факультета МГУ. В 2006 году обучалась на профессиональных курсах повышения квалификации по теме «Эффективное урегулирование страховых споров» (г. Санкт-Петербург). С 2009 года занимала руководящие посты в департаменте урегулирования убытков крупной страховой компании. Прошла обучение в University of Derby, имеет Академическую степень MBA (Master of Business Administration). В настоящее время – генеральный директор «Центра Юридической Поддержки Страхователей».


Смотрите видео: 12 ситуаций в которых вам не выплатят автостраховку (September 2020).