Земельное право

Страховой тариф и страховая премия в имущественном страховании

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано следующее определение тарифа — "страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования".

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

  • покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода,
  • создать страховые резервы,
  • покрыть издержки страховой компании на ведение дел,
  • обеспечить определенный размер прибыли.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

Если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой, представлена на рис. 5.2.

Рис. 5.2. Структура страхового тарифа

Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

В зависимости от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:

  • рисковое — виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.
  • накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).

При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно включает в себя накопительную составляющую, за счет которой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.

Нагрузка — часть тарифа, которая включает в себя расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.

Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Таким образом, методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда. При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.

В рисковом страховании при расчете страхового тарифа учитывают следующие факторы:

  • страховая статистика (статистика страховых случаев). Вероятность наступления страхового случая рассчитывается на основании статистических данных. Это позволяет спрогнозировать возможную сумму будущих выплат по заключенным договорам страхования,
  • размер полученных страховых премий должен быть достаточен для формирования страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты, а также запасных фондов на случай непредвиденных расходов,
  • тариф должен покрывать расходы страховщика и обеспечивать прибыль.
В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как:
  • демографическая статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности. Поскольку в основе своей страхование жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица,
  • расходы страховщика,
  • инвестиционный доход. В зависимости от уровня доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы,
  • необходимость формирования запасных резервов страховщика.

Страхование может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Расчет страховой премии по договору коллективного страхования осуществляется по упрощенной схеме. В данном случае берутся усредненные данные, не учитывающие индивидуальную вероятность наступления страхового события. При расчете индивидуальных страховых взносов страховщик учитывает индивидуальную вероятность наступления страхового события.

Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

Под рисковыми понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

  • не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования,
  • не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Данная методика пригодна для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

1. существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

  • q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,
  • S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования,
  • — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая,

2. предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев,

3. расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

  • N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом,
  • М — количество страховых случаев в N договорах,
  • Si — страховая сумма при заключении i-го договора, i = 1, 2. N,
  • Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае, k = 1, 2. М.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, . В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:

  • 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании,
  • 0,4 — при страховании средств наземного транспорта,
  • 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта,
  • 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта,
  • 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части и рисковой надбавки :

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае

где — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы

Что такое страховой тариф?

Страховой тариф определяется как ставка взноса с объекта страхования или с единицы страховой суммы. Обычно за нее принимается денежная сумма в 100 рублей. Некоторые компании эталоном считают 1 рубль или 1000 рублей. Тарифная ставка, формирующая страховую премию, называется брутто-ставкой. Тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. За формирование денежного фонда для обеспечения выполнения обязательств по договору отвечает нетто-ставка. Нагрузка позволяет покрыть расходы на обеспечение страховых операций, к которому относятся хозяйственные расходы, затраты на аренду, оплату труда, коммунальные услуги и на изготовление документации. В нее также включена прибыль, получаемая страховщиком от страховой деятельности.

При расчете тарифной ставки сначала необходимо определить нетто-ставку и добавить к ней нагрузку. Ее величина обычно привязана к брутто-ставке и определяется конкретным процентным соотношением. На долю нетто-ставки приходится 60-95%, а в нагрузку входит меньшая часть платежа в размере 5-40%.

На величину страхового тарифа оказывает влияние тип страховки. Она может быть добровольной или обязательной. Для обязательной процедуры характерно законодательное регулирование, предусматривающее централизованное установление тарифной ставки. В добровольном страховании он может быть установлена самостоятельно с ориентированием на расчетные показатели и наличие спроса на услугу.

Как производится расчет?

Страховые компании для каждого типа своих услуг применяют разные страховые тарифы, которые в зависимости от специфики предмета договора формируются с учетом возможных рисков наступления страхового случая. Ориентируясь на них, различают несколько тарификационных групп. Учет коэффициента каждой из них, позволяет получить окончательную величину платежа страхователя. На нее оказывает влияние:

  • Зона расположения объекта, определяемая в большинстве случаев по почтовым индексам, идентифицируемым риски в соответствии со степенью благополучности местности,
  • Тип объекта, интерпретируемый в зависимости от его характеристики, по которой можно оценить вероятность наступления страхового случая,
  • Использование предмета страхования.

Перед заключением договора, страховщики оценивают собственные риски, анализируя критерии требований к объекту. При высокой вероятности наступления рискового события, клиенту будет отказано в сотрудничестве. Если в программе страховщика предусмотрена возможность страхования проблемных объектов, то к ним будут применены высокий страховой тариф, для покрытия своих расходов при вероятном наступлении страхового события.

Что такое страховая премия?

Страховая премия в имущественном страховании рассчитывается страховщиком в соответствии с величиной страховой суммы и страховым тарифам по выявленным рискам. Ее общий размер определяется суммой премий по каждому риску. При определении ее значения, страховая компания вправе применять в расчете базовые и самостоятельно разработанные тарифы. При проведении дополнительных экспертиз, применительно к объекту, страхователь вправе использовать повышающие или понижающие коэффициенты. На решение страхователя может оказать влияние:

  • Удаленность объекта от местонахождения аварийных и ремонтных служб,
  • Оснащенность дополнительными средствами,
  • Расположение рядом пожарной службы,
  • Состояние предмета страхования.

Для договора страхования имущества, оформленного сроком до 6 месяцев, страховая премия уплачивается единовременно. При длительном сотрудничестве допускается разбиение платежа на два раза при условии, что первая его часть оплачивается в размере, не меньшем 50%, а уплата второй части производится не позднее половины срока действия договора, прошедшего с даты его подписания. При страховании имущества на срок, меньший одного года, страховая премия может быть увеличена.

Размеры тарифных ставок в зависимости от вида риска

Тарифная ставка позволяет определить величину страховой премии, уплачиваемой страхователем при оформлении страховых отношений. Она соответствует произведению тарифной ставки и страховой суммы, указанной в договоре. Часто страховые тарифы идентифицируются в процентном измерении, однако и в этой ситуации премия рассчитывается аналогичным способом. В случае, если за единицу страховой суммы принято 1000 рублей, то тарифная ставка определяется промилями. Для имущественного страхования актуально установление тарифной ставки с единицы страхового объекта. При этом учитывается вид имущества и его модификация, если такая характеристика к нему применима. В таблице ниже отражены тарифы по страхованию недвижимости, находящейся в собственности физических лиц.

Страховая премия и страховые тарифы

.  при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования. В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле: где Тб – тарифная брутто-ставка, Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества учитывается путем применения к страховым тарифам повышающих и понижающих коэффициентов. Таблица 1. Средние тарифные ставки по страхованию строений, принадлежащих частным лицам, от пожара Страховая сумма, млн.

Определение страховой премии

Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты.

фото с сайтаhttp://news.vse42.ru Премия считается выплаченой, когда все средства поступят на счет компании.

В некоторых случаях гражданин по каким-либо причинам не может сам внести средства, тогда за него это может сделать третье лицо.

Определение тарифов и страховых премий по различным видам страхования гражданской ответственности

При определении тарифных ставок в страховании ответственности главная задача сводится к расчету величины нетто-ставки.

со 100 руб. страховой суммы, кх, к2 и т. д., 6, Ь2 и т. д. — тарифные коэффициенты, отражающие основные факторы риска ответственности (тарифные факторы) по имущественным и личностным ущербам, Нрис — рисковая надбавка для гарантии выплаты страхового возмещения в случаях отклонения реальных выплат от среднего из уровня (см. подробно гл. 13, разд. 1), руб.

со 100 руб. страховой суммы. Например, при добровольном страховании автогражданской ответственности выделяются следующие факторы риска:

  • модель автомобиля,
  • район, в котором содержится и эксплуатируется автомобиль,
  • опыт владельца полиса,
  • срок службы автомобиля,
  • и другие.

К рискам, которые влияют на размер базовой тарифной ставки (Тн), относятся:

  1. Вид транспортного средства в соответствии с классификацией на:
  • легковые автомобили,
  • мотоциклы, Для каждого класса безубыточности используются свои скидки. Минимальная страховая премия зависит от марки автомобиля и его технического состояния, мощности двигателя, пола и возраста водите ля.

    Например, возрастные группы: до 30, 30—60 и более 60 лет — для каждой из которых устанавливается страховая премия. Некоторые страховщики разрешают коммерческое использование автомашины в области проживания полисодержателя.

    Страховой тариф при коммерческой эксплуатации автомобиля выше на 25%, чем в случае использования его в домашних, развлекательных целях.

    Страховая премия по страхованию автогражданской ответственности (в зависимости от лимита ответственности) В России наибольшее распространение получили регрессивные ставки, когда в зависимости от величины лимита ответственности изменяется и ставка (табл.

Как посчитать страховую премию если известно стоимость и тариф

Эти таблицы используются для расчета тарифных ставок. премия 9.3. общий принцип расчета страховых премий.

Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой , представлена на рис. Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика.

Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку. По характеру рисков взносы классифицируются на натуральные и постоянные премии. По форме уплаты взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии.

при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере тарифов расчет премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования. В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле: где Тб _ тарифная брутто-ставка, В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи, суммы, страхователя — юридического или физического лица и др.

(табл.1). Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность наступления случаев, при заключении договора страхования имущества учитывается путем применения к страховым тарифам повышающих и понижающих коэффициентов. Зависит от типа и назначения вашего транспортного средства.

Например, для мотоцикла базовый тариф равен 1215 рублей, а вот для легкового автомобиля, принадлежащего физическому лицу — 1980 рублей.

Страховой тариф и страховая премия

В отношении отдельного договора страхования, отражающего конкретную страховую услугу, определяется своя страховая премия.

Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение действия договора.

Цена страховой услуги может изменяться под влиянием спроса и предложения.

Спрос на страховую услугу Величина, которую готов оплатить страхователь Покрытие расходов на ведение дела страховщика Обеспечение страховых выплат Факторы, определяющие величину страховой премии: — Убыточность по данному виду страхования, — Возможные отклонения риска от ожидаемых значений, — Популярность данной страховой услуги, — Цены на перестраховочную защиту, — Наличие достаточного количества аналогичных договоров (распределение риска) — Уровень расходов страховой компании — Применение финансовых инструментов (франшиза, участие в прибыли и т.п.)

Страхование имущества как определить страховой тариф и премию

Страховой тариф– цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком.

Страховой тариф называется также тарифной брутто-ставкой. Страховой тариф складывается из: нетто-ставки .

Идет на выплату страховых возмещений и страховых сумм, нагрузки.

Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (25-30% от нетто-ставки). Она необходима для накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

нетто-ставки — основная часть брутта-ставки, предназна­ченная для формирования страхового фонда, используемого для те­кущих страховых выплат и создания страховых резервов, нагрузки.

Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (25-30% от нетто-ставки).

Она необходима для накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

траховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются по Методике расчета тарифных ставок.

етто-ставка (Tn) состоит из двух частей — основной части (To) и рисковой надбавки (Tp): Основная часть нетто-ставки Т0 рассчитывается по формуле: Рисковая надбавка (Tр) вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. где a(y) — коэффициент, который зависит от требуемой вероятности y, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям, Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле: где Tn — нетто-ставка, руб., f- доля нагрузки в общей тарифной ставке, %.

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

  • денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате,
  • одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Франшиза

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.