Гражданское право

Оплата банку за снижение процентов по кредиту

Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.

Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Выезд под кирпич на полосу с односторонним движением какое нарушение пдд

Например, часто заемщика обязывают страховать свою жизнь. Не стоит соглашаться как такие дополнительные услуги, ведь тогда рефинансирование не будет иметь смысла, и никакой экономии не будет наблюдаться. В продолжение темы Что будет, если не платить кредит? Возмо… 5 Как избавиться от кредитов законным спос… 0 Что может забрать банк, если нечем плати… 1 Как реструктурировать кредит? 0 Срок давности кредита 2 Как можно сделать так, чтобы долг по кре…

Уменьшение процентов по кредиту законными способами

Либо можно попробовать оформить другую кредитную карту с меньшими процентами в том же или ином банке. Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке У большинства клиентов больше доверия вызывает данная кредитная организация.
На сегодняшний день в этом банке можно получить заем под довольно низкие проценты, которые можно сделать еще меньше. В первую очередь необходимо обратиться к сотруднику банковского отделения и заявить о своих намерениях.


Чтобы рассчитывать на понижение переплаты, необходимо предоставить идеальную кредитную историю.

Как снизить процент по кредиту и уменьшить ежемесячный платеж

Если предыдущие платежи совершались без задержек и за всю историю кредитования у клиента не было никаких проблем с финансовыми организациями, то банк может пойти навстречу. Также в Сбербанке понижаются процентные ставки для тех, кто участвует зарплатных проектах.

Клиентам нет необходимости предоставлять справки, подтверждающие доходы, и иные документы о платежеспособности. Если клиент принимает участие в данной программе, то банк заведомо уверен в том, что все денежные средства будут ему возвращены.

Хватит это терпеть: как снизить проценты по кредиту, если платишь давно

Начисление процентных ставок Чтобы понять процесс нужно сначала разобрать, как именно банк начисляет процентные ставки. Обычно в расчет принимаются три основных фактора: 1.
Банковские риски. В любом случае банковская структура понимает, что определенный процент клиентов не вернет долг. Если конкретный заемщик предоставляет меньше документов, особенно это касается бумаг, подтверждающих его платежеспособность, ему будет предложена завышенная процентная ставка.
2.

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Если вы добросовестный заемщик и у вас хорошая кредитная история (можно проверить в бюро кредитных историй) или вы обладатель зарплатной карты в этом банке – кредитная организация может пойти вам навстречу. Как видим, всегда можно найти варианты, чтобы снизить нагрузку по полученному ранее кредиту.

Однако перед тем как брать новый кредит, задумайтесь – действительно ли он так вам нужен? Для того чтобы уверенно чувствовать себя в завтрашнем дне и всегда иметь капитал «под рукой», лучше начать вести учет своих доходов и расходов, активов и пассивов. Это даст возможность увидеть свой инвестиционный потенциал.

Начните планировать свои крупные покупки, ведь большинство вещей вы можете приобрести без использования кредитов. Главное – заранее спланировать покупку и приступить к формированию капитала для нее.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Говоря о том, как снизить процентную ставку по кредиту, нужно учитывать, что чем больше положительной информации заемщик сможет предоставить о себе, тем большими будут его шансы на снижение кредитной ставки и получение более выгодных условий по кредитованию. В заключение На деле понизить процентную ставку в банке довольно проблематично. Поэтому лучше заранее продумывать выгодность сделки еще до момента подписания договора. Перед подписанием бумаг необходимо рассмотреть все варианты ипотечных или потребительских кредитов, процентные ставки в 2017 году и какие прогнозы специалисты составили на последующий период времени.

Как можно уменьшить процент выплачиваемый по кредиту

Как же уменьшить процент по кредиту? Инструкция 1 Доступный кредит для корпоративных клиентов. Большинство банков запускают отдельные программы кредитования для участников зарплатного проекта.
Если ваша зарплата перечисляется на карту какого-либо банка, имеет смысл обратиться за кредитом именно в него. Тогда вы можете рассчитывать на минимальную процентную ставку. 2 Специальные предложения для постоянных клиентов. Если вы уже брали и успешно выплатили кредит в одном из банков, возможно, стоит обратить туда повторно. Почти наверняка там вам предложат льготные условия кредитования, да и требования как к заемщику будут более лояльными.
3 Кредит с обеспечением. Наличие поручителя может существенно снизить размер процентной ставки. Обратите внимание, что в некоторых банках требуется иметь два поручителя.
К поручителям выдвигаются требования аналогичные требованиям к заемщику.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Другими словами, возьмете новый в размере текущей задолженности по тому кредиту, который хотите перевести под более низкую ставку и будете уже должны банку ту же сумму, но под меньший процент. 3. Рефинансирование под новые условия. Вы также можете не только снизить ставку, но и изменить прочие условия по кредиту. Например, отказаться от страховки, изменить валюту платежа. Отказавшись от страхования, которое по закону не является обязательным (любое страхование, кроме залога по кредиту), вы можете сэкономить на страховке. Но следите за тем, чтобы ставка при рефинансировании после отказа от страховки не возросла, сведя всю экономию на нет. Вы также можете сменить валюту, но при переходе от иностранной валюты в рубли ставка возрастает – помните и об этом. Ведь ставка в более слабой валюте всегда выше.

Рефинансирование В этом случае речь идет о другом займе (в том же или стороннем банке) под меньший процент. Это особенно актуально для тех, кто оформил договор в период, когда ставки были особенно высокие.

Например, в 2017 году процентные ставки по потребительским кредитам намного ниже. Соответственно, в этой ситуации рефинансирование является довольно действенным способом понижения переплаты. Другими словами, заемщик просто оформляет новый кредит в размере текущей задолженности. Сумма остается той же, а переплата уменьшается. Новый кредит с другими условиями По сути это еще одна разновидность рефинансирования. В этом случае изменяется не только процентная ставка, но и другие условия по кредитному контракту. Например, клиент может отказаться от обязательной страховки или поменять валюту платежей.

Оплата банку за снижение процентов по кредиту

Существуют следующие правовые особенности досрочного погашения кредита:

  • банк не может отказать в досрочном погашении кредита,
  • банк не может взимать дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита,
  • банк может начислять проценты только за фактический период пользования кредитными средствами.

Если же заёмщик досрочно погашает часть кредита, то проценты должны быть пересчитаны и начисляться на последующий период только на остаток заёмных средств. Итак, в данной статье даются практические рекомендации заёмщику как избежать «долговой ямы» и как уменьшить ежемесячный платёж по кредиту.

Снижение процентной ставки

Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.

Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки. "Естественно, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора", – отмечает управляющий партнер компании "Дзотов, Порваткин и партнеры" Владислав Порваткин.

БЛАНК

Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее – закон о потребительском кредите).

Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.

Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс. руб. Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации. Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации. Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. В то же время руководитель компании "Судебное бюро Гулько" Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев.

Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны. "Снижать процент – это право банка, а не его обязанность. Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное. По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны", – пояснил Владислав Порваткин.

Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса).

Однако, по словам старшего юрисконсульт компании "Мой Семейный Юрист" Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними. Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г. по делу № 33-2484/13). "В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными", – пояснила она. При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения. "Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой. Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком", – заключила эксперт.

Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

  1. Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12% годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
  2. Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, можно использовать такую формулировку: "Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России".
  3. К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.

Рефинансирование кредита

Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.

Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит. Елена Потапова рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам. "Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт. – Кроме того, банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. Так, многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования – 500 тыс. руб.".

По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО "Коммерческий банк ДельтаКредит", самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. "Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.

Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк. Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования). "Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин. – Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать". Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. "Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта", – убежден Алексей Подвигин.

При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные "подводные камни". "В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт "перекредитование", готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры", – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева. Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти "собственные средства", чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит? Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика. "Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита", – добавила Елена Держиева.

Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда "новый" банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. "Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как – "не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения". Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы", – пояснила она.

Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком. Например, пока не снимут обременение по закладной. И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. "Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий", – считает она.

Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. "При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга", – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта "Финансовое здоровье" ООО "Академия личных финансов" и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются "платежные каникулы", в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (ч. 16 ст. 5 закона о потребительском кредите). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, "платежные каникулы" и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т. д. "При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита", – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. "В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком", – предполагает эксперт.

Иные способы

Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием.

Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом. При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают "более дорогой" вариант. Вместе с тем Елена Потапова рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита.

Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате. Однако, по мнению заведующего кафедрой "Ипотечного жилищного кредитования и страхования" Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. "Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту", – считает эксперт.

Эксперты отмечают, что досрочно погашать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже "перевалил" за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время.

Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового кодекса). Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб. (подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита. Кроме того, после выплаты процентов банку можно вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб. То есть заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс. руб. за каждый год выплат по кредиту (п. 4 ст. 220 НК РФ).

На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж (ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", далее – закон о маткапитале). Государственные сертификаты выдаются однократно при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка, их размер в 2018 году составляет 453 026 руб. (ч. 1 ст. 3 закона о маткапитале, ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 5 декабря 2017 № 362-ФЗ "О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов"). В большинстве случаев подать заявление на распоряжение материнским капиталом можно лишь через три года после рождения второго ребенка. Однако воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение (ч. 6.1 ст. 7 закона о маткапитале). Средства маткапитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией (п. 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий).

Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января текущего года родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей").

Помимо этого, действует программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи).

Для реструктуризации долга в соответствии с программой заемщику необходимо подать в банк соответствующее заявление. При этом он должен соответствовать ряду условий. Так, государство оказывает помощь гражданам России, имеющим несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), лицам, являющимся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, а также гражданам, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора (подп. "а"-"б" п. 8 Условий получения государственной помощи).

Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.

Как снизить проценты по кредиту

Как уменьшить платежи по кредиту? – этот вопрос, пожалуй, никогда не потеряет своей актуальности. Взяв на себя долговое обязательство, заемщик зачастую переоценивает свои силы и часто, столкнувшись с некоторыми трудностями, вынужден искать оптимальные пути выхода из сложившейся ситуации.

Вместе с тем, перебирая множество вариантов, многие и не догадываются, что снижение процентов по кредиту возможно, и что банки предусматривают такой вариант, если их клиент оказался в стесненном финансовом положении и не может производить погашение займа по установленному графику. Есть несколько способов сократить выплаты по кредиту.

Досрочное погашение

Самый простой способ сэкономить на кредите – это его досрочно погасить, полностью или частично, чтобы тем самым снизить базу для начисления процентов и снизить общее количество платежей.

Согласно отредактированному в 2014 году закону «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет на это право, и может исполнить обязательство по займу уже по истечении 14 дней с момента получения потребительского кредита в финансовом учреждении.

Кроме того, выплатить полную сумму займа банку, выдавшему денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. В законе отмечается, что при этом должнику по потребительскому кредиту нужно будет выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Однако тут нужно уточнить, что до середины 2014 года, когда был отредактировано данный закон, зачастую в кредитные договоры банки добавляли пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов, пытаясь свести на нет потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока.

Если же вы взяли займ после этого срока, то у вас появляются два варианта:

  1. вы имеете право вернуть долг в течение первого месяца после получения денег в любой момент и заплатить кредитной организации только за дни пользования кредитом,
  2. если первый месяц уже прошел, а вы только сейчас захотели раньше выплатить долг, то вам придется уведомить о вашем решении банк за 30 дней до даты досрочного погашения. После же того, как вы это сделаете, кредитная организация будет обязана в течение 5 дней предоставить вам точный расчет – сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.

В общем, как вы видите, снизить проценты по кредиту, хоть и не так просто, но вполне реально. Будьте финансово грамотны, и у вас все получится.

7 способов уменьшить ставку по кредиту

Для начала разберёмся, чем руководствуются банки при назначении своих процентных ставок по кредитам. Можно выделить три ключевых фактора, влияющих на ставки. Далее, исходя из этих факторов, мы рассмотрим, как уменьшить процентную ставку по кредиту и возможно ли это сделать.

Во-первых, выдавая заёмные средства, финансовая организация всегда несёт определённые риски невозврата денег и чем выше для конкретной категории клиентов банк расценит такой риск, тем большие проценты он сможет им предложить.

Ярчайшим примером являются экспресс-кредиты, для оформления которых требуется минимум документов. Кредитное учреждение имеет минимальные сведения о заёмщике, потому закладывает риски в ставку. Именно поэтому у быстрых займов она всегда наибольшая.

Во-вторых, срок кредитования. Чем срок больше, тем выше риск, что заёмщик не возвратит долг по целому ряду причин: болезнь, смерть, потеря работы и т.д. Поэтому при сроках до трёх лет размер ставки обычно ниже, нежели при более долгом периоде кредитования.

В-третьих, очень важным фактором, влияющим на рынок кредитования в целом, является ключевая ставка Банка России (смотрите актуальные данные он ключевой ставке Центробанка России на сегодня вверху нашего сайта), которая может меняться несколько раз в году.

О ней особого смысла говорить нет, поскольку повлиять на решения ЦБ простые граждане не могут. А вот понижение рисков для банков способно уменьшить ставку по займам. Рассмотрим 7 способов.

Как уменьшить ставку по кредиту

Давайте рассмотрим, самые важные аспекты, которые помогут снизить процентную ставку в банке, при заключении кредитного договора.

1. Расширенный комплект документации

Чем больше документов представит потенциальный заёмщик, тем меньше возникнет у банка сомнений в благонадёжности и платёжеспособности соискателя кредита. Риск невозврата рассматривается как незначительный, в связи с чем ставка по ссуде может быть снижена.

Такими бумагами могут быть, к примеру, документы о владении автомобилями и другим имуществом, справки о дополнительных доходах, дипломы и т.п.

2. Страховка

Как уже говорилось, банки закладывают в ставку по кредиту риски, которые связаны с разными непредвиденными обстоятельствами. Они могут быть снижены при помощи страхования здоровья, жизни, трудоспособности. И хотя клиент не обязан при оформлении кредита покупать полис у страховой компании.

Многие банки рекомендуют одновременно с заключением ссудного договора также подумать и о личном страховании жизни — это поможет снизить проценты по займу. Не забывайте, что банковскую страховку вы всегда сможете вернуть.

3. Поручительство

Опять же, для уменьшения риска невыплат привлекаются поручители по кредиту, которые документально подтверждают согласие обслуживать заём в случае, если основной заёмщик будет уклоняться от своих обязательств.

Некоторые финорганизации ограничивают круг людей, которые могут выступать поручителями по договору, а требования к ним предъявляются точно такие же, как и к основным заёмщикам.

4. Положительная кредитная репутация

О такой репутации свидетельствует содержание кредитной истории. Если у человека это содержание безупречно (или хотя бы не испорчено длительными пропусками платежей), банкиры оказывают больше доверия такому клиенту, будучи уверенными в его финансовой дисциплине и платёжеспособности, поэтому могут снизить для него процентную ставку по кредиту.

Если у вас проблема с кредитной репутацией, то мало того, что ставку вам не уменьшат, скорее всего ссуду просто не одобрят.

5. Комплексное обслуживание в банках

Ещё одним методом снижения кредитных процентов может явиться комплексное обслуживание. Задача — стать для банкиров ценным клиентом, тесно взаимодействующим с кредитной организацией.

Так что открытие счёта, оформление карты, участие в акциях финучреждения (к примеру, «пригласи друга») — всё это способно превратиться в выгодные взаимоотношения между заёмщиком и кредитором. Рассчитывая на дальнейшее сотрудничество, банк может выдать средства на льготных условиях по средствам снижения процентов по кредиту.

6. Акции и специальные программы

Для привлечения новых клиентов финансовые учреждения зачастую устраивают различные акции, по которым предлагают кредиты по заниженным ставкам или с облегчёнными требованиями. Поэтому рекомендуется следить за новыми предложениями банков.

Также многие кредитные учреждения разрабатывают специальные программы определённым категориям населения (военным, пенсионерам, учителям). К примеру, кредиты для пенсионеров в Россельхозбанке http://hbon.ru/kredit-pensioneram-v-rosselxozbanke.

7. Рефинансирование долга

Но здесь нужно внимательно оценить условия новой ссуды и посчитать, на самом ли деле она выгодна. Иначе труд и время будут потрачены впустую, а ожидаемого результата не будет. Рекомендуем прочитать подробнее про рефинансирование кредитов других банков.

Бывает ли так, что можно сэкономить уже на взятом кредите? Бывает, но для этого нужно оформить новый займ. О том как минимизировать свои расходы Сравни.ру рассказывает Юлия Вавилина, начальник управления развития кредитных продуктов банка Открытие.

Что такое рефинансирование кредитов? Суть рефинансирования, или перекредитования, заключена в самом термине. Если дать короткое определение – это выдача нового кредита для погашения старого на более привлекательных условиях.

Так клиент получает возможность выбрать лучшие для себя условия кредитования – и при детально продуманном подходе это даёт существенную выгоду.

На какие параметры программы рефинансирования стоит обратить особое внимание при её выборе?Для большинства клиентов важным является снижение процентной ставки, а именно возможность экономии на переплате по кредиту.

При уменьшении ставки на несколько процентных пунктов в зависимости от уже выплаченной и оставшейся суммы долга, срока кредита, можно выиграть на итоговой сумме переплаты от нескольких десятков тысяч до сотен тысяч рублей. При этом логичным образом снизится и размер ежемесячного платежа.

Есть и такие клиенты, которые хотят уменьшить свою ежемесячную долговую нагрузку, так как выплата существующего кредита становится для них неподъёмной. Рациональное решение в таком случае – перекредитование на более длительный срок и под более низкую процентную ставку для ощутимого уменьшения суммы платежа.

В каких случаях не выгодно рефинансировать кредит? Как правило, рефинансирование кредитов позволяет клиенту существенным образом сэкономить на сумме переплаты и ежемесячном платеже.

Однако на очень короткие периоды времени, когда клиенту осталось платить всего несколько месяцев, и практически все проценты по кредиту уже выплачены, получение нового кредита с целью рефинансирования может быть невыгодным. Этот вариант можетм быть приемлемым только в том случае, если клиенту нужны дополнительные денежные средства.

Многие потребители интересуются, нужно ли спрашивать разрешения у банка, где оформлен заем на его рефинансирование? Согласно действующему законодательству РФ клиент имеет право досрочно погасить имеющиеся у него кредиты без штрафов и других санкций со стороны банка, выдавшего кредит.

Какие документы для рефинансирования требует банк? В нашем банке процедура рефинансирования очень проста. Для подачи заявки на кредит клиенту необходимо иметь при себе всего два документа: паспорт и ещё один документ удостоверяющий личность (например, загранпаспорт, водительские права, военный билет, пенсионное свидетельство, страховое свидетельство).

Помимо этого нужно сообщить информацию об условиях действующих кредитов, которые предполагается рефинансировать. Предъявлять кредитные договоры не потребуется – подтвердить полученные сведения мы сможем с помощью бюро кредитных историй.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированные кредиты? Да, можно. Программа рефинансирования не накладывает каких-то специальных ограничений по типу кредита. Главное, чтобы у клиента была положительная кредитная история. Клиент может воспользоваться данной программой в любое время на свое усмотрение.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю заёмщика? Станет ли последующий кредит для него дороже? Рефинансирование подразумевает досрочное погашение кредита в стороннем банке, что существенным образом улучшает кредитную историю заёмщика.

Т.е. последующие кредиты могут стать для заемщика не дороже, а наоборот дешевле как в нашем банке, так и в банке, предоставившим кредит первоначально.

Как уменьшить выплаты по действующему кредиту

Вы взяли кредит в банке, и вдруг замечаете, что в других банках процент по выдаваемым кредитам гораздо ниже. Наблюдая такую ситуацию, вы вполне можете пойти в «ваш» банк и попросить о снижении процентной ставки. Результат редко, но может оказаться положительным, и банк понизит процентную ставку по действующему кредиту.

Также банк вправе отказать и тогда придется продолжать платить прежние проценты. Если вы все-таки уговорили «ваш» банк снизить ставку, то есть несколько вариантов, как это произойдет.

Способы понижения процента по действующему кредиту

  • Способ первый. Если в договоре есть пункт, согласно которому банк может менять процентную ставку, то ставка снижается, о чем составляется дополнительное соглашение к основному договору.
  • Способ второй. Если пункта о снижении процента по кредиту в договоре не предусмотрено, возможна выдача нового кредита, с другой процентной ставкой. Новый кредит гасит предыдущий, а вы продолжаете выплачивать кредит, но уже с пониженной ставкой.

Если банк отказывается понижать процент по кредиту

В случае, когда «ваш» банк ни в какую не соглашается менять ставку по кредиту или как-то по-другому решить вопрос, можно взять кредит в другом банке. Деньги, полученные по новому кредиту, можно пустить на погашение кредита в «вашем» банке, а дальше продолжать погашать кредит уже по новой, более выгодной и низкой ставке.

Как помогает реструктуризация

Уменьшить сумму регулярного платежа могут:

  1. Увеличение срока кредитования, что увеличит количество платежей и уменьшит размер каждого платежа,
  2. Увеличение срока кредитования, или кредитные каникулы, которые могут предоставляться банками по просьбе клиентов,
  3. Переоформление вида кредита, например, перевод кредитной карты в потребительский кредит на более долгий, но фиксированный срок.

Эти меры помогают выиграть время, и выгодны только в случае, если процентная ставка банком не меняется. Время тоже важный ресурс, который не стоит сбрасывать со счетов. Однако, общую сумму кредита отсрочка по платежам и реструктуризация не уменьшит. Поэтому остаются три варианта:

  • Полное или частичное прощение долга
  • Выпросить прощение долга можно, руководствуясь статьей ГК РФ 415 и ссылаясь на тяжелое материальное положение и материальные трудности.
  • Можно реально добиться списания если не всего кредита, то хотя бы пени и штрафов.

Перекредитование, или повторное кредитование (рефинансирование)

В новом банке, в который вы придете за кредитом по более низкой ставке, от вас могут потребовать подключить какую-либо услугу, к примеру, расчетно-кассовое обслуживание. Рефинансирование может быть оправдано в самой большей степени при ипотечном кредитовании, оформленном под залог купленной недвижимости. Это касается ипотек, по которым сумма задолженности уже значительно уменьшилась.

Освобожденную таким образом собственность вновь можно использовать в качестве залога для получения кредита на крупную сумму, но уже в другом банке, и по другим, более низким процентам. Консолидирование нескольких кредитов в один Можно закрыть несколько кредитов, взятых в разных банках, одним кредитом, взятом в одном банке. Такая консолидация может помочь выиграть не только в процентной ставке.

Пропустить время платежей на разные суммы с разными сроками погашения по нескольким кредитам очень легко, что может пагубно повлиять на вашу кредитную историю. А единственный платеж, тем более на одну крупную сумму вы уже вряд ли пропустите. Помочь разобраться в терминах, условиях кредитных договоров и просчитать суммы могут помочь финансовые консультанты.

Если сумма крупная, то своевременная помощь такого специалиста может обеспечить ощутимую экономию на расходах по кредиту и обойтись без лишних нервов при его переоформлении.

Как уменьшить стоимость кредита?

На сегодняшний день широко используются различные кредиты, начиная от мелких бытовых и заканчивая ипотечными кредитами и кредитами на развитие производства. Кредит – важный финансовый инструмент, который требует особого понимания и обращения с ним. Кредитом можно и нужно управлять, достигая необходимого в сложившейся ситуации результата (например: уменьшение размера ежемесячного платежа).

По тем или иным причинам, мало кто из заемщиков интересуется о том, как можно прилично сэкономить, с помощью определенных инструментов уменьшить стоимость кредита. Каждый конкретный кредит, конечно, требует персонального анализа, по итогам которого будет составлено заключение о возможных способах его уменьшения.

Уменьшить стоимость кредита значит уменьшить выплаты по кредиту?

Говоря об уменьшении стоимости кредита, мы в первую очередь подразумеваем уменьшение суммы выплат, которые необходимо произвести для возврата кредита банку. Итак, все основные способы уменьшения стоимости кредита, на наш взгляд, необходимо разделить на два основных блока (группы).

  1. Способы, применить которые вы можете самостоятельно и стоимость кредита будет уменьшена в силу природы кредитного обязательства, или их добровольного применения самими банками и иными кредитными организациями.
  2. Способы, для реализации которых скорее всего вам так или иначе необходимо будет обратиться к специалистам, так как речь идет о принуждении к осуществлению действий, приводящим к значительному уменьшению стоимости кредита. Осуществляется такое принуждение в основном с помощью суда и службы судебных приставов.

В первую группу входят следующие способы уменьшения кредита:

Увеличение ежемесячного платежа по кредиту. Всегда обращайте внимание на суммы ежемесячных платежей, которые устанавливаются банком для погашения кредита и на распределение средств между процентами и телом кредита.

В любом случае, даже разовое увеличение ежемесячного платежа заемщиком в дальнейшем положительно отразиться на его кошельке. Необходимо учесть, что такая возможность должна быть предусмотрена в кредитном договоре, в противном случае необходимо отдельное согласие банка.

Суть эффекта от увеличения платежа по кредиту выглядит так: зачисляемые в большем размере денежные средства, пойдут на погашение основного долга, а так как проценты по кредиту исчисляются исходя из оставшегося тела кредита, то таковые к следующему платежу будут меньше, соответственно большая сумма средств пойдет опять на погашение основного долга, и так далее.

Таким образом, с помощью даже незначительного увеличения платежа по кредиту итоговая стоимость кредита может быть значительно уменьшена.
Уменьшение процентной ставки по кредиту.

Пользование кредитными средствами занимает более или менее длительный срок, в течение которого может меняться кредитная политика и состояние экономики страны. Так, в 2009 — 2010 годах единая ставка рефинансирования была снижена Центральным банком более чем на 5 %. Вслед за ней поползли вниз ставки по выдаваемым банками кредитам.

В такой ситуации лица, получившие кредит в банке в начале 2009 года, например, под 20 % годовых, продолжали его выплачивать на протяжении 2010 года, в то время как этот же банк выдает такие кредиты уже под 15 %. В этом случае целесообразно обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки по кредиту в соответствие с действующими условиями и перерасчете оставшейся суммы кредита.

Вполне вероятно, что банк пойдет Вам на встречу. Во-первых, кредит с уменьшенной процентной ставкой, учитывая новые условия межбанковского кредитования, будет оставаться выгоден банку, а во-вторых, в условиях высокой конкуренции банк стремиться сохранить уже имеющихся клиентов, тем более, добросовестных плательщиков.

Рефинансирование кредита. В случае если банк не снижает процентные ставки вопреки изменившимся экономическим условиям или все же отказал Вам в перерасчете кредита, можно обратиться в другой банк для получения более дешевого кредита, за счет которого будет погашен прежний заем.

Рефинансирование (реструктуризация) кредита – специальная услуга, получающая, в последнее время, все большее распространение. Суть ее – это выкуп кредитного обязательства или долга. Воспользовавшись данной услугой, Вы возвращаете взятый кредит другому банку, но платите уже меньший процент за пользование полученными денежными средствами.

Несколько уменьшить затраты, связанные с получением кредита может самостоятельное осуществление некоторых, вытекающих из кредитования услуг. Например, самостоятельный поиск более дешевого страховщика для страхования предмета залога.

Вторая группа включает в себя наиболее трудоемкие способы, применение которых возможно при нарушениях банком норм и правил в сфере кредитования, что зачастую приводит к значительному раздуванию стоимости кредита. К таким нарушениям относятся:

  • наложение необоснованно завышенных штрафов (пеней, неустойки),
  • незаконных комиссий и платежей,
  • нарушение порядка ведения кредитного счета,
  • распределения средств, поступающих в виде платежей по кредиту и многие другие.

В эту группу включены следующие методы устранения существующих нарушений и уменьшения стоимости кредита:

1.Претензия в банк. Правильно составленная и обоснованная претензия, посланная на имя управляющего банком, способна принести желаемый результат уже на стадии досудебной подготовки. Банк, в случае действительно законных и обоснованных требований, не захочет создавать судебный прецедент, который способен в будущем принести колоссальные убытки, поэтому попытается уладить конфликт в самом начале его возникновения.

Конечно, рассчитывать на безоговорочное соглашение с предъявленными требованиями, скорее всего, не придется, однако списывать со счетов претензию в банк как базовый инструмент для прекращения выявленных нарушений, точно нельзя.

2. Обращение в Роспотребнадзор. В случае отказа в удовлетворении претензионных требований банком, необходимо переходить к применению мер воздействия на банк с помощью уполномоченного государственного органа, такого как Роспотребнадзор. Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет надзор за исполнением организациями прав потребителей при предоставлении потребительских кредитов.

Именно Роспотребнадзор уполномочен провести проверку условий кредитного договора на предмет нарушения прав потребителей и, в случае выявления таковых, привлечь банк к административной ответственности. Хотя максимальный штраф за включение в кредитный договор противозаконных условий может составлять 20 000 рублей, тем не менее предписание государственно органа к устранению нарушений может склонить банк к добровольному удовлетворению ваших требований.

3.Иск к банку. Когда банк, после доведенных до него требований, не согласен с ними, не готов их выполнить в достаточном объеме или вообще не желает разговаривать, остается один выход – обратиться в суд с исковым заявлением к банку. Существо требований и их объем необходимо определить с юристом. И если ваша позиция основывается на законе и судебной практике его применения, то можно смело рассчитывать на положительный исход дела.

4. Исполнение решения суда. Не редко исполнение вступившего в законную силу решения суда в целом или в отдельной его части может изрядно затянуться. В этом случае необходимо также принимать комплекс мер, связанных с получением исполнительного листа, обращением в службу судебных приставов с сопровождением их деятельности вплоть до полного исполнения принятого решения.

Хотя способы уменьшения стоимости кредита, входящие во вторую группу, являются достаточно трудоемкими и затратными – зачастую именно они способны принести наиболее значительную выгоду. Поэтому целесообразным и выгодным будет обращение к квалифицированным кредитным юристам.

источник: http://ureks.ru/informatsiya/19-kak-umenshit-stoimost-kredita

Как уменьшить срок кредита, проценты и платежи

В современном мире кредитование является достаточно распространенным видом займа. Так, пользователи берут разнообразные ссуды под процент – от ипотечного, потребительского кредита до займа, предназначенного для развития производства. О том, что такое уменьшение стоимости кредита, пойдет речь далее в статье.

Теоретическое обоснование проблемы

Кредит представляет собой важный платежный инструмент, требующий к себе повышенного внимания и правильных методов обращения. Один из обязательных механизмов управления кредитом –уменьшение размера ежемесячного платежа, начисляемых на него процентов, срока погашения задолженности.

По разным причинам немногие заемщики знают, как можно осуществить уменьшение выплат по кредиту либо снизить срок его погашения. Любые выплаты по кредитам имеют свои специфические особенности и отличаются наличием механизмом снижения срока либо уменьшения величины платежа.

Правда, есть и универсальные технологии, используя которые можно существенно снизить величину ежемесячного платежа либо избежать продления срока его погашения в адрес банка. Под снижением стоимости кредита понимается уменьшение суммы общего платежа, либо процентов, начисляемых на него, который необходимо внести в банк или иную финансовую организацию.

Практические рекомендации

Все существующие способы уменьшения процентов, начисляемых на платеж, либо срока погашения кредита можно разделить на два смысловых функциональных блока. Так, первая группа технологий включает в себя методы, влияющие на стоимость займа путем коррекции платежных обязательств, которые берет на себя заемщик банка на установленный срок погашения.

Итак, к первому блоку методов по снижению срока и размера выплат по кредитам относят следующие приемы:

  1. увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту – имейте в виду, что чем больше объем регулярных ежемесячных выплат вы вносите, тем меньшее число процентов начисляется банком за услугу использования кредитных средств, лучше вначале срока выплачивать большие суммы, впоследствии платежи банку постепенно можно уменьшать, можно сократить, таким образом, и срок погашения займа,
  2. снижение ставки на выплату процентов – в процессе погашения задолженности вы можете в любое время обратиться в финансовую организацию с просьбой снижения процентной ставки по кредитным платежам. Скорее всего, банк пойдет вам навстречу, поскольку такая процедура будет выгодна и для него (с учетом инновационных условий погашения платежей в рамках кредитования в межбанковской сфере). К тому же, конкуренция между банками всегда присутствует – каждая структура будет стремиться удержать «своего» клиента всеми силами, по крайней мере, до тех пор, пока тот не внесет полный объем платежей по кредиту.
  3. Технология рефинансирования долга по кредиту – если снизить ставку по выплате процентов одному банку и пересчитать кредит все же не удалось, можно обратиться за помощью в иной банк с целью получения более дешевого кредита, чтобы покрыть платеж по предыдущему займу в установленный срок. По большому счету, рефинансирование кредита – это услуга по выкупу кредитного обязательства. Целесообразно одновременно обратиться в несколько банков, чтобы выяснить, где можно получить более дешевый заем. Уменьшение затрат по выплате процентов существенно сократит общую сумму долга по кредиту.

Второй блок методов содержит в себе более трудоемкие способы, применять которые следует только в ситуациях, когда банк, так или иначе, нарушил собственные договорные обязательства.

Это могут быть следующие проблемы:

  • завышенные штрафы,
  • незаконные платежи либо комиссии,
  • неправомерное отслеживание счета по кредиту,
  • самостоятельное распределение средств клиента банковскими сотрудниками,
  • снижение срока внесения выплат.

Методы борьбы с подобными нарушениями такие:

  1. Составление претензии финансовой организации – такая бумага демонстрирует высокие показатели эффективности еще на стадии досудебного расследования ситуации.
  2. Жалоба в Роспотребнадзор – данная структура, занимающаяся защитой прав потребителей, всегда готова привлечь банк к материальной, административной либо уголовной ответственности в ситуации нарушения срока, увеличения процентов либо завышения платежа по любому займу.
  3. Составление искового заявления против банка – если финансовая организация по неизвестным причинам в течение длительного срока «не идет на контакт», клиенту не остается ничего иного как обратиться в государственные инстанции. Документ составляется с участием опытного юриста, помощь которого поможет «обойти» все подводные камни. В случае если ваши претензии законны и имеют под собой правдивую подоплеку, можно рассчитывать на позитивное судебное решение.
  4. Реализация вердикта – этот процесс, к сожалению, может быть достаточно затянутым. Но факт неисполнения решения, вынесенного судом, — уголовное дело, которое влечет за собой соответствующее наказание. Существуют эффективные рычаги влияния на банковских сотрудников, с которыми вас может ознакомить любой опытный адвокат.

Хотя вторая группа методов по уменьшению выплат по кредиту, а также минимизации срока внесения платежей и является более радикальной, именно она чаще всего оказывается эффективной в ситуации, когда необходимо уменьшение срока кредита либо снижение величины процентов выплат по кредиту. Такие технологии активно используются юристами в пределах Российской Федерации.

Как снизить платежи по кредиту

Как только заемщик начал сомневаться в том, что в ближайшем будущем он сможет вовремя и в полном объеме платить по кредиту, следует немедленно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации.

Если будет просрочен хотя бы один платеж, договориться о смягчении условии кредитного договора будет значительно труднее, советует klerk.ru.

Кому помогут?

В первую очередь большинство банков пойдут навстречу заемщикам с безупречной кредитной историей, доход которых снизился в результате увольнения по сокращению штата или уменьшения заработной платы. Для подтверждения снижения дохода потребуется справка с работы в произвольной форме или справка 2-НДФЛ за текущий и прошлые годы.

Сложнее дело обстоит в случае с увольнением. Банки как правило не готовы помогать тем заемщикам, кто был уволен за нарушение трудовой дисциплины или по собственному желанию. Однако, как это часто бывает, при сокращении штата работников вынуждают расторгать трудовые договоры «по собственному желанию».

В таком случае необходимо предоставить в банк справку о постановке на учет на бирже труда или договор с кадровым агентством о поиске нового места. Эти документы косвенно будут подтверждать увольнение по сокращению, так как крайне редко работник будет уходить с одного места работы без предложения от иного работодателя. Тем более имея банковский кредит.

Суть послаблений

Реструктуризация может проводиться несколькими способами. Один из них — снижение ежемесячных выплат путем увеличения срока кредита. Ставка и все прочие условия при этом остаются неизменными.

Также может быть предоставлена отсрочка в выплате основного долга или процентов. Как правило, банки предлагают в течение определенного времени возвращать только проценты.

Изменение валюты кредита чаще используют заемщики по ипотеке. Из-за непредсказуемости курса валют надежнее перевести кредит в ту валюту, в которой вы получаете зарплату. При этом надо учитывать более высокие ставки по рублевым кредитам, а также комиссию за операцию.

В случае с ипотечным кредитом проще будет направить заявление о реструктуризации в АИЖК. Однако для проведения реструктуризации у банка с АРИЖК (агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) должен быть заключен договор.

АРИЖК предоставляет заемщику льготный кредит в сумме, достаточной для годового обслуживания ипотеки. В течение года заемщик выплачивает только проценты по кредиту АРИЖК, после истечения этого срока надо будет гасить как основной долг перед банком, так и долг перед агентством.

Можно ли снизить процент по кредиту?

Полгода назад я взяла кредит. Сейчас в силу некоторых, но очень весомых обстоятельств, я не могу платить по этому кредиту. Имею ли я право какое-то время не вносить платежи или хотя бы уменьшить их размер ?

Не платить совсем, вы не можете, но зато можно попробовать добиться от банка снижения процентов по вашему кредиту. Для этого вам необходимо принести в банк документы, которые подтверждают ваши временные финансовые проблемы. Если причина связана с потерей основного дохода из-за увольнения с постоянного места работы, то необходимо предоставить копию трудовой книжки или другие подтверждающие потерю работы документы.

Если вам снизили зарплату, предоставьте подробную справку о доходах. Если у вас проблемы со здоровьем, вам понадобится копия больничного листа, справка от врача. Но учтите, что идти вам навстречу или нет решать будет только банк. Если вы чувствуете, что быстро найти новую работу или поправить материальное положение не удастся, стоит попросить хотя бы отсрочку по выплатам.

источник: http://stolicaprava.ru/articles/zpp/012/012.html источник:

Как сделать меньше процент по кредитам?

Не многие заемщики знают, что по имеющемуся уже у них кредиту можно уменьшить процентную ставку. Благодаря этому, у заемщика появляется возможность меньше платить за кредит. Многие банки идут навстречу своим клиентам, если у тех появляются материальные трудности…

Получить уступки от банков (реструктуризацию) могут клиенты, которые заранее сообщили о трудном финансовом положении. Уступки банка выражаются в продлении срока кредитования, отсрочке выплаты тела кредита, снижении процента по кредиту. Банки идут не совсем охотно на эти уступки, но лучше хоть какая-то прибыль от клиента, чем не получить ее вообще.

Как правило, ставка снижается на 2%. Многие банки уменьшают процент по кредиту всего на пару лет, а не на весь период погашения кредита. А через определенный срок, банк снова поднимает процентную ставку заемщику, для того, чтобы покрыть все недополученные расходы за время плохого финансового положения клиента.

Для того, чтобы меньше платить и снизить процент по кредитам, необходимо подготовить все документы, которые были бы подтверждением плохого материального состояния. Затем с этими документами обратиться в банк.

К таким документам может относиться трудовая книжка с пометкой об увольнении, справка о заработной плате, в которой показано уменьшение зарплаты, больничный лист или справка от врача, о невозможности выплаты кредита в связи с плохим состоянием здоровья.

Банк должен изучить все документы, а затем уже принять решение об уменьшении процентной ставки. Главное в этой ситуации, чтобы клиент не перестарался. Ведь банк может посчитать, что даже с уменьшением процентов по кредиту клиент не сожжет погасить долг. И тогда банк предложит продать имущество, приобретенное в кредит, чтобы досрочно погасить кредит.

Еще одной из причин уменьшения процента по кредиту может быть отличие условий кредита в данный момент и на момент выдачи кредита. Так же у банка можно попросить «кредитные каникулы» . Это значит, что определенное время кредит выплачиваться не будет вовсе.

Рефинансирование кредитов или перекредитование

Пример: Заемщик взял кредит. Взял кредит под достаточно высокие проценты и на сравнительно небольшой срок.
Исправно платил по кредиту, как вдруг видит, что процентные ставки в разных банках стали ниже, чем в «своем» банке.Что делает заемщик?

Он, конечно, может «не дергаться», а платить как платил, но может попытаться уменьшить процентную ставку, и отдавать за пользование кредитом меньше. Как это сделать? Можно прийти в «свой» банк и попросить, чтобы понизили процентную ставку.

Что произойдет? Варианта два:

  • Либо процентную ставку оставят прежней. (Еще бы! Проценты — это доход банка! Кто же от дохода отказываться будет?)
  • Либо процентную ставку понизят. (Чудеса иногда случаются!)

Допустим, банк готов понизить процентную ставку. Сделать это можно двумя путями:

  1. Если кредитный договор между Заемщиком и Банком предусматривает изменение процентной ставки, то банк просто меняет процентную ставку и всё. Оформляется это приложением к кредитному договору.
  2. Если кредитный договор не предусматривает возможности изменения процентной ставки, то банк выдает новый кредит, на других условиях. За счет нового кредита гасится старый кредит, и заемщик платит в соответствии с условиями предусмотренными новым кредитным договором.

Если «свой» банк не готов понизить процентную ставку или каким-либо другим образом изменить условия кредитного договора, можно обратиться в другой банк и получить новый кредит там.

За счет нового кредита можно расплатиться со «своим» банком и дальше платить по новому кредиту, на новых условиях. Получение нового кредита, за счет которого можно погасить старый кредит, как раз и называется рефинансированием (или перекредитованием).

Сложности рефинансирования ипотечного кредита

Итак, представим, что Вы пришли в банк за новым кредитом, чтобы получив его, расплатиться со своим банком, где кредитовались прежде.
И, допустим, Вам нужен кредит тысяч 100 долларов (а то и больше). Сумма — существенная и банк готов выдать кредит лишь под залог недвижимости.

Но, недвижимость уже находится в залоге у «своего банка»: того, который уже выдал кредит и кредит которого мы рефинансируем. Для того, чтобы «свой банк» согласился снять залог, нужно, чтобы Вы вернули бы ему деньги, а для того, чтобы новый банк-кредитор дал бы Вам деньги, нужно, чтобы Вы заложили бы ему недвижимость. Получается «замкнутый круг», разорвать который не так-то просто. Как быть?

Различные способы рефинансирования

  • «Кривая схема»- для ее осуществления нужен «добрый дядя» (тетя, организация, выигрыш в лотерее, неожиданное наследство, клад, деньги из бизнеса и прочее). Если «добрый дядя» есть, то дальше все просто: он дает деньги, Вы погашаете кредит банку, потом берете новый кредит в новом банке и отдаете деньги «доброму дяде».
  • Классическая схема рефинансирования — новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором.

Для чего рефинансируются кредиты?

Обычно (во всяком случае так принято считать), рефинансирование нужно, чтобы снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить денежные потери. Но в 2007 году, мы для своих клиентов рефинансировали кредит, в результате чего процентная ставка не стала меньше, а даже наоборот. И все-равно, это оказалось выгодным.

Рефинансирование потребительских кредитов

Сумма кредита сравнительно небольшая, кредит выдается легко и быстро. Берется такой кредит, что называется «на эмоциях», когда есть вещь, которую ну очень хочется купить, да не просто купить, а купить именно сейчас. А тут — и стоечка банка, готового выдать кредит.

Ну да: принял человек эмоциональное решение: взял кредит под высокую процентную ставку (да возможно и не один раз: набрав несколько потребительских кредитов). Но ведь можно взять один ипотечный кредит, заложив, например, свою квартиру. И срок кредитования больше, и ставка по кредиту меньше, и ежемесячный платеж банку меньше.


Смотрите видео: Как Снизить Неустойку В Суде. Ходатайство о снижении неустойки по кредиту (December 2019).