Гражданское право

Реструктуризация долга по кредиту для физического лица – суть и особенности

Как реструктуризировать долг по кредиту? – актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

Реструктуризация кредитного долга – процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику – достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

Пересмотр условий долговых обязательств – обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет – все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

В каких случаях возможна реструктуризация долга

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

  1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков). Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
  2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь. Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
  3. Потеря кормильца или декретный отпуск. Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
  4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
  5. Смерть заемщика. Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

  • убедительность доводов и их документальное подтверждение,
  • наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями,
  • хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

  • заявление заемщика,
  • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации,
  • паспорт,
  • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки),
  • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

  1. Пролонгация договора – увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита. Последствия для заемщика – снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым – аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.
  2. Кредитные каникулы – временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени. Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.
  3. Пересмотр валюты обязательства. Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.
  4. Уменьшение процентной ставки. Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой – выгодны и для банка.

При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.

Что такое реструктуризация долга для физических лиц

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Энергоусиление экономики Донбасса

И, собственно, отвте на Ваш вопрос. Вопревых, не включить отопление всему подъезду данная организация не сможет, так как создат сложные условия для проживания, будут болеть дети и по данному поводу уже будет разбираться прокуратура. Поэтому об отключении всего подъезда от отопления — это сказки. В суд они, конечно, не только могут, но имеют все основания подать.

Реструктуризация коммунальных долгов

Статья 3. Установить, что пеня за несвоевременное внесение платы за жилищно-коммунальные услуги в размере, определенном в договоре о реструктуризации задолженности, начисляется за каждый день просрочки, но не более 100 процентов общей суммы долга, при условии отсутствия задолженности по выплате заработной платы, пенсии, стипендии и т.д.

Закон о реструктуризации задолженности по квартирной плате

  1. Если подлежащая уплате неустойка явно «несоразмерна» последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
  2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
  3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Долг платежом красен: что это за реструктуризация задолженности по ЖКХ и как списывается трехлетний заем

Даже в случае подачи заявления в суд принудить коммунальную компанию к реструктуризации долга невозможно, поскольку это не предусмотрено российским законодательством. Соглашение между должником и компанией заключается чаще всего во внесудебном порядке, когда стороны пытаются мирно решить возникшую проблему.

Особенности реструктуризации долга по коммунальным услугам

Отметим, что в этой ситуации представители управляющей компании готовы идти на компромисс с неплательщиками и одобряют поданное прошение. Причем здесь ТСЖ предоставляет выплаты задолженности в рассрочку и часто соглашается на отказ в начислении пени на этот период. Что касается непосредственно договора, здесь отмечают полную сумму недоимки и сроки, в которые должник обязуется рассчитаться за долги.

Реструктуризация долга по ЖКХ

Закон (Российский ЖК) обязывает жильцов оплачивать предоставляемые услуги снабжения электричеством, водой, теплом, газом. Если этого не делать накапливается долг, а коммунальщики получают право на борьбу с недобросовестными собственниками квартир и защиту своих имущественных интересов — составляется исковое заявление о взыскании задолжености по ЖКХ.

Договор реструктуризации долга по квартплате (образец)

Что значит реструктуризация долга? Это цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. Соглашаясь на изменение условий выплат, займодатель идет навстречу клиенту и, тем самым, решает не только его проблемы, но и свои: невозвратные кредиты – большая нагрузка для банков любого уровня, поскольку в ожидании погашения суммы могут пройти годы. Кроме того, с недавнего времени физические лица, точно так же как и юридические, могут подавать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности. Для человека такой шаг означает списание всех долгов и незначительные неудобства, а вот кредиторы могут остаться в существенном минусе – даже если дойдет до конкурсного производства и распродажи имущества банкрота, совсем необязательно, что кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть своего убытка. Все остальное придется списать.

Договор реструктуризации задолженности по квартплате

Таким образом, в соответствии с ФЗ №83 от 2001 года устанавливается, что коммерческие организации имеют право для установления порядка постепенного погашения долговых обязательств. В соответствующем заявлении о реструктуризации особенно важно указать факт того, какие правовые отношения возникают при оформлении документа.

Как выглядит договор реструктуризации долга по квартплате

Тем более, что указанное понятие успешно применяется к отношениям с банковскими организациями. Аналогичные принципы и механизмы действуют и в отношении платежей по коммунальным услугами. Соответственно, предложить такой вариант может сам гражданин либо заинтересованная в этом организация. При достижении между ними компромисса, составляется соглашение.

Договор реструктуризации долга по коммунальным услугам

Отключения электроэнергии неплательщикам – мера, которую энергетики применяют в крайнем случае. Гражданам, имеющим задолженность, идут навстречу, оговаривая условия погашения долга, приемлемые и для потребителя, и для ресурсоснабжающей организации. С начала года договоры о реструктуризации задолженности заключили 542 абонента энергокомпании. Сроки постепенной выплаты долга колеблются от трех до шести месяцев, но в особых случаях могут быть увеличены до года. Первый взнос в счет погашения задолженности составляет не менее 30% от ее суммы. На протяжении всего срока, указанного в соглашении, необходимо оплачивать текущее потребление и часть задолженности в соответствии с графиком. При соблюдении договорных обязательств ограничения в подаче электроэнергии вводиться не будут, несмотря на не погашенную в полном объеме задолженность.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Реструктуризация долга по электроэнергии в днр

Офигеть — 22 тыс доход и бедной прикидывается! да люди семьями с тремя детьми на такие деньги живут и не ноют. кредиты всяко не на картошку и не на хлеб брали, кто вас заставлял? учитесь жить по средствам, у вас весьма приличная зарплата для безбедного сытого существования.

Договор реструктуризации задолженности по квартплате

Таким образом, в соответствии с ФЗ №83 от 2001 года устанавливается, что коммерческие организации имеют право для установления порядка постепенного погашения долговых обязательств. В соответствующем заявлении о реструктуризации особенно важно указать факт того, какие правовые отношения возникают при оформлении документа.

Как выглядит договор реструктуризации долга по квартплате

Тем более, что указанное понятие успешно применяется к отношениям с банковскими организациями. Аналогичные принципы и механизмы действуют и в отношении платежей по коммунальным услугами. Соответственно, предложить такой вариант может сам гражданин либо заинтересованная в этом организация. При достижении между ними компромисса, составляется соглашение.

Договор реструктуризации долга по коммунальным услугам

Отключения электроэнергии неплательщикам – мера, которую энергетики применяют в крайнем случае. Гражданам, имеющим задолженность, идут навстречу, оговаривая условия погашения долга, приемлемые и для потребителя, и для ресурсоснабжающей организации. С начала года договоры о реструктуризации задолженности заключили 542 абонента энергокомпании. Сроки постепенной выплаты долга колеблются от трех до шести месяцев, но в особых случаях могут быть увеличены до года. Первый взнос в счет погашения задолженности составляет не менее 30% от ее суммы. На протяжении всего срока, указанного в соглашении, необходимо оплачивать текущее потребление и часть задолженности в соответствии с графиком. При соблюдении договорных обязательств ограничения в подаче электроэнергии вводиться не будут, несмотря на не погашенную в полном объеме задолженность.

Реструктуризация долга по электроэнергии в днр

Если мужа не известили, то просите отложить заседание из за его отсутствия. Если долг более 3 лет, то заявите требование применить срок давности. Исковое требование читали? Что вам и за что? Готовьтесь может быть в принципе и отъем квартиры если у вас есть другое место жительства. Призывайте на помощь бывшего. имейте в виду что ему как и вам можно делить имущество и скорее всего один из вас захочет свою долю продать если вы не будете дружными бывшими. .

Что такое реструктуризация кредита и когда она может понадобиться?

Для начала, давайте узнаем, в каких случаях может пригодиться реструктуризация, а потом уже вкратце, что такое реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита может понадобиться, например, в случае потери бизнеса, увольнения с работы или понижения в должности, тяжелого заболевания с последующим дорогостоящим лечением, резкого роста курса валюты (если кредит в валюте) и многие другие причины, которые ведут к снижению дохода заёмщика.

Самый разумный способ выхода из ситуации неплатёжеспособности по кредиту – это реструктуризация долга по кредиту, если на то есть объективные причины принимаемые банками как основание для реструктуризации кредита. Так что же такое реструктуризация кредита и зачем она нужна?

Итак, реструктуризация кредита – это изменение условий уже предоставленной услуги в сторону послабления уже существующей долговой нагрузки на заемщика. Для того, чтобы банк реструктуризировал кредит, заемщику нужно обратиться к своему кредитному инспектору с письменным заявлением (или заполнив соответствующую анкету банка в котором брали кредит), в котором будут указаны причины являющиеся основанием для пересмотра условий в договоре по оформленному кредиту.

Приняв Ваше заявление, банк рассмотрит указанную Вами причину для реструктуризации, изучит Вашу историю выплат по кредиту и вынесет свое решение о возможности реструктуризации кредита.

Если банк пойдёт навстречу, то он может реструктуризировать кредит одним из следующих способов: кредитные каникулы, пролонгация кредита, списание неустойки, изменение валюты кредитования, уменьшение процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа и комбинированный вариант.

Вы должны знать, что рассчитывать на положительное решение банка по реструктуризации кредита, можете только в том случае, если Вы исправно делали выплаты по кредиту до момента подачи заявления на реструктуризацию кредита.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили. Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Что делать, если не можете выплачивать кредит? И какие могут быть основания для реструктуризации долга по кредиту

Если Вы больше не в состоянии делать выплаты по кредиту, то Вам лучше не затягивать и обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Многие заёмщики пускают все на самотёк и ожидают, что проблема решится сама собой, тем самым совершая большую ошибку. Увы, но проблема сама собой не решится, необходимо обратиться к своему кредитному инспектору с объяснением сложившейся ситуации в устной форме и письменном виде изложить причины своей неплатёжеспособности, которые могут являться для банка основанием для реструктуризации кредита.

Основаниями для реструктуризации кредита могут быть следующие:

  • потеря заёмщиком источника дохода (потеря бизнеса, увольнение с работы, понижение в должности, выход на пенсию, невыплаты по зарплате),
  • болезнь, несчастный случай, приведший к травме, которая повлияла на потерю трудоспособности,
  • резкий рост курса валюты, в которой взят кредит или падение курса рубля,
  • изменение компанией в которой работает заёмщик условий выплат по зарплате,
  • рождение ребёнка с последующим уходом в декретный отпуск,
  • изменение семейного положения, влияющего на уровень расходов заёмщика,
  • стихийные бедствия: пожар, наводнение, засуха (если заёмщик фермер) и т.д.

Решение по реструктуризации кредита принимается в индивидуальном порядке и банки обычно требуют документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда они проводят реструктуризацию в коммерческих целях.

Реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заёмщика, но эта мера не воспринимается банками как полностью негативный фактор, который может отрицательно повлиять на положительное решение банков в выдаче будущих кредитов.

Если названые Вами причины банк считает недостаточным основанием для реструктуризации кредита, то как вариант Вы можете обеспечить реструктуризацию залогом – недвижимостью, автомобилем, земельным участком, ценными бумагами или другим ценным имуществом на усмотрение банка. Банки охотнее идут на реструктуризацию обеспеченную залогом.

Почему иногда банки сами предлагают реструктуризацию кредита и кому это выгодно, Вам или банку?

Прежде чем узнать, почему банки иногда сами предлагают реструктуризацию кредита, узнаем кому это выгоднее, заёмщикам или банкам? В большинстве случаев реструктуризация кредита выгодна как банку, так и заёмщику. Банку потому, что имеет меньше просроченных займов, а банки обязывают иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды (ниже чуть подробнее). А заёмщику выгодно потому, что он получает своего рода послабление и время на то, чтобы поправить свои финансы.

Заёмщикам, которые поняли, что финансовая нагрузка в виде выплат по кредиту стала невыносимой, настоятельно рекомендуется, не дожидаясь неприятностей, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита (банки к инициативным клиентам относятся лояльно и часто идут им на встречу).

Почему банкам выгодна реструктуризация кредита?

Банкам крайне выгодно, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Эту выгоду объяснить очень просто, согласно требованиям Центрального Банка России (надзорный орган за финансовыми учреждениями), все банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты.

А для банков это очень не выгодно, в силу того, что этот резерв они должны создавать из чистой прибыли (т.е. для банка это «мертвые» деньги, которые он не может пустить в дело) и он составляет существенную сумму для банка. Отсюда можно сделать несложный вывод, чем меньше у банка неплательщиков, тем меньше он тратится на резерв и деньги не лежат «мертвым грузом», а работают и соответственно приносят банку прибыль.

Именно по этой причине банкам выгоднее реструктуризировать кредит, чем фиксировать его просрочку.

Поэтому если у Вас проблемы с выплатами по кредиту не стесняйтесь и вовремя обращайтесь в банк за реструктуризацией кредита, т.к. банк для минимизации своих потерь с большой вероятностью может пойти Вам на встречу.

Основные условия для положительного решения по реструктуризации кредита: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются:

  1. Добросовестное исполнение Вами своих обязательств по прошлым платежам.
  2. У Вас должна быть уважительная причина, которая повлияла не Вашу платёжеспособность (перечень причин мы упоминали выше).

Для реструктуризации своего кредита, Вам нужно обратиться в банк к своему кредитному инспектору с соответствующим заявлением (или Вам предложат заполнить анкету), указав в нём причину и вид реструктуризации, который Вы считаете наиболее подходящим для себя.

Помимо заявления, Вам нужно представить следующие документы:

  • стандартный пакет документов, который требуется банком для выдачи кредита: копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ,
  • документы, которые подтверждают ухудшение Вашего финансового положения, если этого нельзя увидеть в стандартном пакете документов. Такими документами могут быть: копия трудового договора, справка из центра занятости, постановка на учёт в службу занятости, справка из больницы.
  • для ипотечного кредита помимо вышеперечисленных документов, понадобятся ещё копия закладной и документы о наличии дополнительных доходов, если таковые имеются.

Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, поэтому может предложить свои условия (виды) реструктуризации кредита, а не те которые Вы указали в заявлении.

Процедура проведения реструктуризации кредита

Для информации – реструктуризации подлежат любые виды кредитов: потребительские, целевые, ипотечные, автокредиты.

Давайте рассмотрим, стандартную схему процедуры пересмотра условий договора для реструктуризации кредита.

Стандартный порядок действий для реструктуризации кредита:

  1. Вы заполняете анкету (или пишите заявление) по установленной банком форме. В ней в соответствующих графах указываете причины неплатежеспособности и ухудшения финансового положения, данные о своём имуществе, доходах и расходах, семейном положении.
  2. В некоторых банках Вы сами можете указать предпочтительный вариант реструктуризации кредита, а в некоторых Вам будет предложен один вариант реструктуризации или на выбор, после рассмотрения анкеты (заявления).
  3. Анкета (заявление) направляется в отдел по работе с должниками.
  4. С Вами общается представитель отдела, и Вы совместно составляете план дальнейших действий.
  5. Затем Вы собираете необходимый пакет документов, который содержит данные по кредиту, и прочие документы, которые перечислены в предыдущем параграфе.
  6. Банк в установленные сроки принимает решение касательно пересмотра условий кредитного договора.
  7. В случае принятия положительного решения Вы подписываете новый кредитный документ.

В некоторых банках нужно заполнять анкету, а в других писать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. Фактически заявление это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении нужно указать предпочтительный вариант реструктуризации и причины неплатежеспособности, которые затем Вы должны подтвердить документарно.

7 видов реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации кредита. Иногда заёмщику предоставляется возможность выбрать вариант реструктуризации самостоятельно, но чаще всего он определяется совместно с кредитором.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации кредита, используемые в большинстве российских банков.

Кредитные каникулы

В том случае, если у заёмщика возникли финансовые трудности, банк может предоставить ему кредитные каникулы, согласовав с клиентом срок, в течение которого он будет выплачивать только проценты, без выплат по телу кредита. Кредитные каникулы предоставляются как правило на срок от 3 до 24 месяцев.

Также банк может предоставить заёмщику наиболее выгодный вариант, в котором ему позволят в течение 3-6 месяцев не делать выплаты, как по процентам, так и по телу кредита. Такая возможность предоставляется для того, чтобы в течение этого времени заёмщик смог решить свои временные финансовые трудности: устроиться на работу, найти дополнительный источник дохода или найти какой-то другой способ.

На период кредитных каникул происходит снижение долговой нагрузки на заёмщика, но и общая сумма переплаты по кредиту возрастает.

Пролонгация кредита

Пролонгация кредита – это увеличение срока кредитного договора, за счёт чего снижается сумма ежемесячного планового платежа, но увеличивается сумма переплаты по кредиту.

Пример

Сумма долга заёмщика изначально составляла 200 000 рублей, срок на который брался кредит – 24 месяца с процентной ставкой в 30% годовых. В таком случае ему нужно было бы ежемесячно выплачивать 11 182,56 руб., а сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб.

Предположим, что через 6 месяцев у заёмщика возникли финансовые трудности и обратился в банк с заявлением о пролонгации кредита на 12 месяцев. В таком случае, его ежемесячный платёж сократился бы с 11 182,56 руб. до 7 668,65 руб., но общая сумма переплаты увеличилась бы с 68 381,54 руб. до 92 600 рублей (более, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можете провести в кредитном калькуляторе на нашем сайте в правом сайтбаре.

Снижение размера ежемесячного платежа

Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту применяется, в том случае, если у заёмщика возникли временные финансовые трудности и есть большая вероятность того, что через некоторое время они будут решены. Недостатком такого варианта реструктуризации кредита является то, что по окончанию срока снижения размера ежемесячного платежа, сумма ежемесячных выплат вырастает, т.к. заёмщику нужно будет навёрстывать график погашения, сумма переплаты увеличивается соответственно, т.к. снижение остатка основного долга было замедленно.

Тем не менее, это всё же лучше, чем получение репутации злостного неплательщика и формирование плохой кредитной истории, с последующей выплатой многочисленных штрафов и пеней, а худшем случае оказаться в суде.

Изменение валюты кредитования

В настоящее время, экономический кризис и девальвация рубля усложнили жизнь заемщикам, погашать кредиты им стало затруднительно, а некоторым просто невозможно. И банки иногда могут пойти на изменение валюты по кредиту, иногда потому, что изменение валюты кредитования выгодно клиенту, но не банку. Поэтому этот вид реструктуризации кредита крайне редко используется банками.

Списание неустойки

Некоторые банки могут дать заемщику отсрочку по выплате штрафа, пени или полностью списать по ним долги. Но опять же таки, подобный вид реструктуризации используется крайне редко – например при признании в судебном порядке заемщика банкротом или при документарно подтвержденных крайне тяжелых жизненных обстоятельствах.

Помощь сторонних банков в реструктуризации кредита. Как правильно выбрать такой банк?

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

  • политика финансового учреждения в отношении перекредитования,
  • размер комиссии за новый кредит,
  • условия оформления повторного займа,
  • репутация финансового учреждения.

Банки в которые можно обратиться за рефинансированием своего кредита в других банках

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования.

К таким компаниям относятся в частности: ВТБ Банк Москвы, Ренессанс Кредит, Тинькофф, Совкомбанк, Райффайзен Банк, Уральский банк и некоторые другие.

В списке представлены списки банков с лучшими программами для реструктуризации кредита.

1. ВТБ Банк Москвы – снизить ставку по кредитам в других банках

  • Сумма: до 3 000 000 руб.
  • Срок: от 6 мес. до 5 лет.
  • Процентная ставка: до 13.9%
  • Возраст заемщика: от 21 до 70 лет.
  • Вероятность одобрения: Средняя

К кому можно обратиться за помощью в реструктуризации кредита?

Простому заёмщику сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Например в Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:

1. «Коммерсант Кредит» – учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков – Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг.

2. «Кредитная Лаборатория» – эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций.

3. «Служба Кредитных Решений» – компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из Вашего кармана.

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга.

Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени.

Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты.

В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях.

Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств.

Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору.

Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

  • условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.,
  • политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования,
  • условия получения повторного кредита,
  • обязательность страхования рисков,
  • репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником.

Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда.

Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит.

Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор.

Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.).

Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.

Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке),
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье),
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики),
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику,
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки,
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита.

К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам.

При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт,
  • заявление-анкета,
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу),
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены),
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия),
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда,
  • потери дополнительного источника доходов,
  • наступления отпуска по уходу за ребенком,
  • призыва в армию,
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации.

Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде.

Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи

Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи.

Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет.

Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.

Какая задача рефинансирования?

Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.

Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита.

Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит.

В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?

Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.

Для его получения необходимо:

  • быть трудоспособным гражданином,
  • иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов,
  • иметь положительную кредитную историю.

Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.

Для получения рефинансирования нужно:

  • прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования,
  • подтвердить документами свое состояние платежеспособности,
  • вернуться в банк, в котором находится кредит,
  • узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение,
  • провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита,
  • вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).

Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.

Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости

Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?

Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита.

Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей.

Но договор не изменится.

Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой.

Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.

Как снизить долги рефинансированием?

  • уменьшить проценты по кредиту,
  • увеличить кредитный срок,
  • поменять сумму регулярных платежей,
  • покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.

Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:

  • не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа,
  • рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами,
  • нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита,
  • залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит,
  • во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).

Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования: что подойдет вам

Человеку, который в один прекрасный момент понимает, что со взятыми на себя ранее кредитными обязательствами он справиться не может, сложно понять, как ему поступать дальше. Ежегодно в кредитном законодательстве нашей страны появляются все новые и новые изменения. Некоторые из них существенно облегчают жизнь заемщикам. Тем не менее, избавить вас от кредита не сможет никто.

Для того, чтобы уменьшить кредитную нагрузку, клиент банка или микрофинансовой организации может воспользоваться услугами реструктуризации или рефинансирования долга.

Это наиболее простые и удобные способы защитить себя от банкротства, избежать наращивания долгов в результате просрочек по текущей задолженности.

Что представляют собой процессы рестуктуризации и рефинансирования? Чем они отличаются?

Что представляет собой реструктуризация кредитной задолженности

Запустить процесс реструктуризации кредита можно посредством подачи соответствующего заявления в организацию, в которой вы брали займ. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку посредством следующих мер:

  • изменения основного графика выплаты задолженности,
  • увеличения срока действия кредитного договора, что позволяет снизить размер ежемесячных выплат по задолженности,
  • получения так называемых “кредитных каникул” – определенного срока, в течение которого клиент освобождается от необходимости выплачивать задолженность (сроки устанавливаются в индивидуальном порядке),
  • смены валюты выплаты кредита (используется в случаях, когда кредит оформлялся в иностранной валюте – евро или долларах США).

Меры реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и в комплексе. К примеру, клиент может получить кредитные каникулы и одновременно продлить срок действия кредитного договора. Или продлить срок кредитования и изменить валюту кредита одновременно.

Важно понимать, что реструктуризация не уменьшит сумму вашей задолженности. Пролонгация кредитного договора, к примеру, обычно приводит к увеличению общей суммы процентов, которые вы заплатите банку.

Необходимо серьезно пересмотреть свое текущее финансовое положение, оценить перспективы погашения кредитной задолженности, чтобы понять, готовы ли вы реструктуризировать ее сегодня и принять на себя новые обязательства.

Рефинансирование кредита и его особенности

Рефинансирование – процесс, при котором клиент кредитной организации получает новый кредит на более выгодных для себя условиях в целях погашения предыдущих задолженностей (одной или нескольких) и избежания попадания в финансовую яму.

Рефинансирование в нашей стране получило активное развитие еще в 2008 году, когда клиенты многих банковских структур столкнулись с мировым экономическим кризисом. В какой-то момент стало понятно, что рефинансирование долгов позволяет не только помочь клиентам справиться с погашением своих кредитов, но и дает возможность кредитным организациям сохранять свою ликвидность в сложных условиях.

Рефинансирование позволяет:

  • досрочно погасить задолженность по кредитному договору, условия которого стали невыгодными для клиента (рыночная процентная ставка по новым кредитам заметно снизилась с момента подписания первого договора),
  • объединить несколько кредитов, взятых в разное время в разных организациях в один займ (выплачивать такой займ клиенту будет значительно проще).
  • переоформить залог по кредиту на более выгодных для себя условиях (и не потерять залог в результате невыплаты задолженности).

Когда пользоваться услугами рефинансирования, а когда – реструктуризации?

Рефинансирование стоит использовать в тех ситуациях, когда у вас возникают проблемы с совершением регулярных платежей по одному или нескольким договорам кредитования. Такое иногда происходит: заемщик неожиданно потерял работу или его (или членов его семьи) постигла болезнь, выбившая его из привычного жизненного ритма.

Получив новый кредит на условиях, которые вам больше подходят, вы сможете с его помощью погасить предыдущие долги. При этом нет необходимости обращаться за рефинансированием в тот же банк или МФО (особенно, если условия кредитования там стали для вас менее выгодными или кредитная организация отказывается идти вам навстречу).

Пользоваться рефинансированием необходимо, если:

  • вы хотите снизить процентную ставку по своей задолженности,
  • возникла необходимость “растянуть” срок кредитования,
  • вы нуждаетесь в изменении суммы ежемесячных платежей или графике выплат,
  • вам удобнее выплачивать один кредит в одной организации (вместо нескольких кредитов в одном или нескольких банках).

Оформить реструктуризацию задолженности обычному клиенту будет несколько сложнее. Реструктуризировать долг нельзя только по собственному желанию – необходимо договориться с банком или другой кредитной организации о запуске такого процесса, убедить вашего кредитора в том, что реструктуризация вам действительно необходима и она будет взаимовыгодной.

Пользоваться рестуктуризацией стоит, если ваше финансовое положение изменилось, и вы в указанные сроки не можете погашать задолженность в должном объеме. Реструктуризация действительно будет выгодной и организации, поскольку это позволяет сохранить положительные показатели по кредитному портфелю, договориться с клиентом о погашении задолженности без суда, избежать банкротства заемщика.

Преимущества между реструктуризацией и рефинансированием

Обе меры по борьбе с просроченной задолженностью хороши по своему. Можно не обязательно применять эти меры кредитного портфеля в просрочке а отнюдь в иных намерениях. Для начала нужно постараться разобраться что такое рефинансирование и что такое реструктуризация.

Реструктуризация — это когда часть долга расписывается в счет каникул, а каникулы в свою очередь это тот период в который платить кредит не нужно. Период каникул в кредите может быть период равный от одного месяца до нескольких лет, в среднем он составляет пол года.

Пол года Вам не нужно платить кредит если Вы подавали заявление на реструктуризацию и она было одобрено. Но пока на время каникул Вы не платите ежемесячную сумму, то ее общее количество потом разбивается на оставшийся остаток времени по уплате. Одним словом если ежемесячный платеж составляет 10.

000 рублей и Вам дали реструктуризацию на 6 месяцев, то за 6 месяцев Вы не будите платить 60.000 рублей, а потом эти 60.

000 рублей раскидают на каждый месяц Вашего платежа, к примеру если кредит был на 5 лет, а Вы платили до реструктуризации 1 год (12 месяцев) сумма платежей разобьется на 50 месяцев увеличив тем самым немного ежемесячный платеж. Каникулы — это тот промежуток времени когда Вам не нужно платить кредит.

Реструктуризация так же бывает нескольких видов, первый мы рассмотрели выше, это называется полная отсрочка, когда Вам ничего вообще платить не нужно а не уплаченную сумму распределят на оставшиеся месяца. Второй вид реструктуризации — это частичная уплата процентов.

Все мы знаем, что на данный этап времени все платежи в банках являются аннуитетными, то есть мы сначала платим проценты по ним а в конце основную сумму долга, вот и второй вид реструктуризации предлагает нам платить только проценты по кредиту.

Тут принцип тот же, Вы платите только проценты а основной долг потом разбивается на оставшиеся месяца, но тут есть минус при маленьких кредитах, то есть маленьких суммах кредита, такое не особо выгодно, когда человек оказался в сложном положении, ведь сумма процентов на начальном этапе срока кредита будет составлять порядка 90% от суммы основного долга. Так же стоит отметить, что не во всех банках предусмотрено такое решение, как реструктуризация, самая сложная реструктуризация — это авто кредит, так как банк сразу предлагает нам реализовать авто и закрыть кредит, если у нас возникли финансовые трудности. Так же стоит заметить что реструктуризация парой платная и за ее пользование придется заплатить.

Третий вид реструктуризации — это уплата той суммы которая возможна и оговаривается с клиентом банка. В такой процедуре Вам предложат новый график платежей.

Когда прийти к взаимо выгоде между клиентом и банком сложно, оговоримся сразу, что не во всех банках доступна такая услуга, банк просит клиента озвучить сумму которую он может платить. Допустим у Вас ежемесячный платеж 10.

000 рублей и возникли финансовые трудности, Вы написали заявление и банк удовлетворил его, так же указали что можете на промежуток 3-6 месяцев платить по 5.000 рублей и банк согласился. Тут все так же просто, непогашенный остаток разбивается на оставшиеся месяца по погашению.

Плюсы реструктуризации в том, что подать заявление можно в кротчайшие сроки и не дожидаясь выхода на просрочку, чего требуют многие банки перед подачей заявление, это именно отсутствие просрочки, 3 варианта на выбор по реструктуризации.

Вы сможете выбрать срок отсрочки в среднем от 3-6 месяцев. Реальная возможность поправить свое финансовое положение и выровнять платеж. Минусы: это возможная оплата за предоставление услуги, возможен отказ, при просрочке сложно оформить.

Рефинансирование — уплата кредита сторонним банком по более меньшему проценту за пользование кредитом. Все больше набирающая оборот мера для борьбы с выходом на просрочку и экономии на уплате процентов по кредиту. Данная мера появилась относительно недавно в виду рынка, которым наполнены все возможные кредитные предложения.

Банки в погоне за клиентом готовы идти даже на такие уступки. Чем же выгодно банку рефинансирование кредита в стороннем банке. Вы получили кредит под 20% годовых, платили его более года не имели просрочек или имели незначительные.

Сторонний банк предлагает рефинансировать Ваш кредит за 18% годовых в чем подвох? Нет никаких подвохов, погоня за клиентом — это самое важное для банка, Вы уже получили кредит а значит банку не придется тратить столько времени и сил чтобы проверить всю информацию о Вас.

Вы предоставляете кредитный договор стороннего банка и получаете решение, если оно положительное, то банк в котором Вы подавали заявку перечисляет денежные средства в размере остатка на дату подписания договора банку держателю долга и с этого момента у Вас новый график платежей, но уже по ставке 18%, при длительных сроках кредитования это существенная сумма.

Существуют рефинансирования, которые отличаются в разы по процентам, так с 31% можно рефинансировать долг под 17-18% и это справедливо, банк получит прибыль в любом случае, а Вас привлекает меньшая переплата. Но могут отказать, если Вы злостный неплательщик.

Существует внутреннее рефинансирование — когда Ваш банк выдавший Вам кредит, готов рефинансировать его же в свой минус под более меньший процент. Такое возможно? Да возможно, все зависит от ситуации на рыке и курсе центрального банка РФ.

В каких случаях банкам выгодно рефинансировать свои же кредиты

«Банку невыгодно рефинансировать собственный кредит, — уверены в финорганизации. — Ведь в этом случае он замещает хорошую дорогую ссуду — хорошей дешевой. Банку необходимо удержать клиента, нормально обслуживающего заем, но этого можно добиться, не понижая доходность портфеля.

Качественным заемщикам финучреждения обычно предлагают всякие бонусные программы, программы лояльности.

Допустим, докредитоваться в нужном размере, но уже по пониженной ставке (сопоставимой с конкурирующим банком), бесплатно или значительно дешевле получить определенные сервисы, более низкие тарифы на будущее обслуживание…

Также рефинансирование своей же ссуды в соответствии с нормативами Центробанка автоматически снижает качество этого кредита и вызывает необходимость дополнительных расходов от финорганизации в виде формирования допрезервов.

Потому рефинансирование своего же займа чаще всего осуществляется банком при наличии у клиента проблем с обслуживанием этого кредита (болезнь, уменьшение дохода и т.д.). Рефинансирование пролонгирует период погашения, уменьшает выплату и т.п., иначе говоря, позволяет заемщику выправить финансовое положение и при этом обеспечить исполнение обязательств перед кредитором.

Аналогичную цель преследует реструктуризация задолженности (изменение параметров действующего ссудного договора в сторону, которая благоприятна для заемщика)».

«Выгодно, если финорганизация работает по каким-то кредитным программам, по которым предусматривается рефинансирование, — считают в банке. — Мы подразумеваем программы АИЖК, ДельтаКредита, ипотечные программы.

Здесь банк извлекает комиссионный доход. Кроме того, выступая в роли сервисного агента, он сопровождает эти займы и получает ежегодные комиссии.

Могут быть и единоразовые сделки. В этой ситуации можно также получить комиссию и при необходимости увеличить ликвидность».

«Тогда, когда заемщику дается сумма большая, нежели погашаемый заем, — полагают в банке. — Тем самым кредитная организация увеличивает портфель «хороших» кредитов. Кроме того, банки могут превентивно, до окончания периода действующей ссуды, удовлетворить потребности потребителя в заемных средствах, за которыми тот мог бы пойти в другое финучреждение».

«Банкирам выгодно рефинансировать собственный же кредит лишь в ситуации, если заемщик намеревается рефинансировать этот заем в другом банке, а также в ситуации, когда новая ссуда будет выдана на более продолжительный период (или равный оставшемуся периоду), — отвечают в банке. — При решении этого вопроса финорганизация сама решает, готова ли она потерять всю доходность от этого займа или заработать вдвое меньше».

«Кредитным учреждениям выгодно рефинансировать свою ссуду во всех случаях, не доводя дело до того, что клиент явится с просьбой рефинансировать его кредит по программе банка-конкурента, — считают в консалтинговой компании. — И в соответствии с принципами маркетинга, и в соответствии с принципами риск-менеджмента для банков выгодно понизить кредитное бремя для заемщиков, хотя бы на небольшое время.

При этом даже не нужно применять именно рефинансирование долга, можно воспользоваться более простыми процедурами. Например, некоторые банки предлагают взять кредитные каникулы, другими словами, возможность один или более раз в установленный срок (допустим, раз в год) платить финорганизации только проценты с соответствующим продлением периода договора.

Рефинансирование долга уместно тогда, когда мы начинаем сомневаться в возможностях определенной группы заемщиков сохранять финансовую дисциплину. Выгоднее предупредить дефолты с помощью профилактического понижения ставки на полпункта или больше для конкретных сегментов, чем потом расходовать более серьезные средства на коллекторскую деятельность.

То, что уменьшение ставки является одним из инструментов риск-менеджмента, согласна вроде бы большая часть продуктовых менеджеров, но про маркетинговую составляющую, про лояльность потребителей вспоминают редко.

В итоге встречаются такие курьезы, когда в банке имеется программа рефинансирования, но доступ к ней имеют только клиенты других финорганизаций.

Это прекрасно, что банк старается привлечь новую клиентуру, но представьте, как себя чувствуют существующие заемщики, несколько лет кормившие родной банк.

Однако менеджеры по продуктам такого учреждения приводят очень весомый довод: «нам нельзя терять запланированный доход». Но на практике это впоследствии ведет к незапланированным тратам на коллекшн, чтобы возвратить задолженность, а также на маркетинг и рекламу, чтобы искать новых заемщиков, лояльность которых придется все равно как-то завоевывать».

Реструктуризация просроченных кредитов, финансовый помощник

Когда у заемщика снижается доход, то ему становится сложно выплачивать текущий долг. Нередко в таких ситуациях образуется задолженность, которая приводит к более серьезным проблемам.

Чтобы должнику было легче выплачивать заем при снижении платежеспособности, банк предлагает ему изменить условия договора. Реструктуризация просроченных кредитов дает заемщику возможность избежать долговой ямы, когда его финансовые возможности уменьшаются.

В каких случаях банки изменяют содержание договора? Какие документы требуются для реструктуризации долга? Обо всем этом рассказывается в статье.

Способ облегчения кредитной нагрузки

Банки реструктурируют займы для того, чтобы клиент мог продолжать выплачивать заемные средства. Эта процедура облегчает обслуживание долга для заемщиков, у которых появились финансовые трудности. В частности, кредитный договор изменяется в случае:

  • временной потери трудоспособности из-за болезни,
  • уменьшения общего дохода,
  • ухода в декретный отпуск,
  • потери источника дохода,
  • увеличения ежемесячной финансовой нагрузки,
  • очень крупных непредвиденных расходов.

Кредитные организации реструктурируют долги только в тех ситуациях, когда финансовые проблемы клиента действительно серьезные.

Банки тщательно проверяют, почему у должника нет денег на полноценное ежемесячное погашение. Причина снижения платежеспособности не должна зависеть от действий заемщика.

К примеру, увольнение с работы по собственному желанию из-за конфликтов с начальством не является причиной для изменения условий кредита.

Варианты изменения кредитного договора

Банки предлагают клиента несколько форм реструктуризации. Но что именно изменить в содержании соглашения – это кредитор, как правило, решает самостоятельно. Значение имеет сложность финансового состояния заемщика, а также его возможности по увеличению дохода.

Основные виды реструктуризации:

1. Увеличение срока возврата долга.

2. Изменение валюты займа.

3. Предоставление льготного периода кредитования.

4. Комбинированный вариант.

Срок погашения банк увеличивает, учитывая возраст клиента. Пролонгация не отменяет ограничений по предельному возрасту должника на момент выплаты всего займа. Кроме того, период возврата заемных средств изменяется в пределах максимального срока, установленного для конкретного продукта кредитной линейки.

Во время льготного срока должник вносит уменьшенный платеж. Кроме того, банки предоставляют отсрочку по оплате определенной части уже начисленных процентов. Клиент погашает процентную задолженность после восстановления прежней платежеспособности. В некоторых кредитных организациях предоставление льготного периода сочетается с приостановлением начисления процентов.

Комбинированный вариант представляет собой изменение сразу двух пунктов договора. Например, банк увеличивает общий срок погашения и уменьшает размер платежа.

Проблемы с деньгами – это не единственное условие изменения договора. Банки проводят анализ финансового состояния заемщика, а также его шансов на увеличение дохода в ближайшее время.

Если очевидно, что клиент не в состоянии восстановить платежеспособность за 2-3 месяца, то реструктуризация заменяется отсрочкой.

В более сложных случаях кредитная организация может и отказать в проведении данной процедуры.

К основным условиям изменения условий кредита также относится:

  • отсутствие других текущих займов – внутренних или внешних,
  • наличие документов, которые подтверждают ухудшение финансового положения,
  • отсутствие крупной задолженности,
  • хорошая общая история кредитования.

Некоторые банки реструктурируют долг только после того, как заемщик погашает все штрафы и задолженность. Но предоставления доказательной базы требуют все кредитные организации. Наличие в кредитном досье сведений о том, что у заемщика раньше уже были сложности с погашением займов, тоже может стать причиной отказа в изменении структуры договора.

Реструктуризация просроченных кредитов в случае банкротства заемщика

Если банк отказывается изменить структуру договора, а финансовые возможности должника очень низкие, то для решения вопроса ему нужно обратиться в суд. Когда заемщика признают банкротом, то кредитная организация в обязательном порядке проводит реструктуризацию долга. Но только при условии, что банкрот:

  • в состоянии вносить хотя бы минимальные платежи на льготных условиях,
  • способен улучшить платежеспособность до требуемого уровня.

Когда кредитная организация не идет на уступки, то процедура банкротства – это единственная возможность реструктурировать заем и избежать долговой ямы. Однако в таком случае изменение структуры договора проводится достаточно долго. Сначала заемщика признают банкротом, а затем уже пересматриваются условия кредита.

Реструктуризация или рефинансирование кредита: что лучше выбрать?

Представим, что человек взял кредит в банке на определенную сумму. В его жизни происходит нечто такое, в результате чего выплачивать долг заемщику становится не под силу, но при этом он не хочет оставаться должником и ждать телефонных звонков от коллекторов.

Как ему поступить в таком случае?

На самом деле давно существует множество вариантов из этой, казалось бы, безвыходной ситуации.

Например, если у заемщика действительно большие проблемы, скажем, со здоровьем, и он не может работать и зарабатывать деньги, что бы расплатиться с долгом, он может попросить у финансовой организации предоставить ему кредитные каникулы. Для менее сложных случаев банк может предложить реструктуризацию кредита.

Кроме того, заемщик также может воспользоваться рефинансированием кредита. Что это такое, наш сайт достаточно подробно рассказывал ранее. Сегодня мы еще раз разберем эти понятия и попробуем выяснить, что же для заемщика будет более выгодно — реструктуризация или все же рефинансирование кредита?

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.

Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма.

Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается.

Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.

Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной.

В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой.

Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.

Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам. Вспомните, например, недавнюю проблему с валютной ипотекой, когда заемщики в буквальном смысле не знали, что им делать: некогда они взяли ипотеку в долларах, а его стоимость выросла почти в два раза за короткий срок.

В результате вышло так, что если прежде у заемщика ежемесячный платеж составлял 35 тысяч рублей, то всего за несколько месяцев он вырос до 65 тысяч.

К счастью, правительство повлияло на финансовые организации и они согласились реструктуризировать ипотеку в рублях, правда, под далеко не самые выгодные условия, поэтому заемщики все равно оказались в проигрыше.

Рефинансирование кредита, по сути, не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как это совершенно разные услуги. Рефинансирование подразумевает под собой полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.

Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%.

При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой.

Выгода, как говорится, налицо.

При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация?

Ответить на этот вопрос достаточно сложно, поскольку все зависит от конкретной ситуации.

В большинстве случаев используется реструктуризация кредита как более удобный и простой способ уменьшить ежемесячную сумму выплат. На реструктуризацию охотно соглашаются банки, более того, нередко они сами предлагают заемщику согласиться на новые условия, потому что это выгодно для обеих сторон. Разумеется, если не забывать о том, что срок кредитования при этом значительно увеличивается.

В случае с рефинансированием банки нередко отказывают претендентам, к тому же это занимает немало времени. С другой стороны, рефинансирование в финансовом плане может быть намного выгоднее реструктуризации кредита, если получится найти хорошую программу.

Что же лучше? Каждая программа имеет свои плюсы и недостатки. Чем лучше воспользоваться, решать только вам.

Несколько советов

Напоследок напомним несколько простых правил, которые, надеемся, помогут заемщикам не попасть в беду, когда выплачивать кредит будет нечем.

  • Во-первых, создайте для себя так называемый резервный фонд, куда вы будете откладывать неиспользуемые денежные средства. Они могут понадобиться на тот случае, если возникнут трудности с выплатой долга банку.
  • Если вдруг получилось так, что нет возможности оплачивать долги, ни в коем случае не стоит прятаться от банка. Наоборот, вам стоит пойти в ближайший офис, рассказать о своей ситуации и попросить рассмотреть реструктуризацию кредита.
  • Если есть возможность, можете воспользоваться рефинансированием. Но, повторимся, на рефинансирование соглашаются немногие банки.
  • Воспользуйтесь материнским капиталом для погашения кредита. Пока его можно использовать только в случае с ипотекой.


Смотрите видео: Процедура реструктуризации долгов в деле банкротства Глава#9 (October 2019).